来源 | 券商中国

我国“社区支行”已走过十年，其发展态势从最初的百舸争流，历经关停潮，逐步回归理性，向更多维的可能性探索与发展。

社区支行vs社区银行

我国商业银行的社区支行过去这10年的建设，从最初的百舸争流，历经关停潮，到逐步回归理性，如今正向更多维的可能性发展。

截至日前，我国有4349家社区支行（不包含小微支行，下同），股份行设立的社区支行占据半壁江山。

据了解，10年前，原银监会于2013年12月印发了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（下称《通知》），这在法规层面为我国商业银行设立社区支行指出方向，起到促进作用，让更多银行加入社区支行建设。

“社区银行”在美国历史已久。2002年，相关统计数据显示美国社区银行已达8937家，社区银行网点近4万个。彼时，社区银行也开始出现在我国学术研究中，国内学界普遍将社区银行定义为在一定地区的社区范围内，按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务中小企业和个人客户的中小银行。

2018年12月，中央经济工作会议召开，提出要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行，推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。该次会议中，“社区银行”这一新方向引发关注。

“社区银行是一种银行类型，为法人机构，而社区支行是银行的简易型网点，二者完全不同。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼告诉券商中国记者，社区银行与社区支行的概念容易混淆，在我国，规模较小的城商行、农商行、农信社均可称为社区银行。

“社区支行”概念则起源于2013年，民生银行提出“社区金融”战略，将“金融便利店”开进社区，成为业内首家试水该领域的股份制银行。

据悉，“金融便利店”模式与国外社区银行不同，以“自助+咨询”的配置为主，提供物业服务、小区的便民服务，并满足小区人群日常生活的特惠需求，客户还可在此咨询理财相关业务。

“是一种突破，但也是擦边球。”业内人士向券商中国记者透露，金融便利店模式被寄予厚望：与刚出现的互联网金融抗衡。前者让商业银行得以绕开网点审批的限制，还能通过与物业、地产公司合作展开社区服务、采用派遣制员工等方式高效、节约成本地展业，兴业、光大、华夏等股份制银行纷纷跟进该模式。

2013年年末，原银保监的一纸《通知》明确，社区支行需“有人”且持牌，需采用正式员工，“自助+咨询”模式被叫停，未取得金融许可证的社区支行，要求转为自助银行或终止营业。

但与此同时，《通知》在法规层面为我国商业银行设立“社区支行”指出方向，起到促进作用，更多银行加入“打通最后一公里”行列中。数据显示，2013年底，我国约有140家持牌社区支行；2014年底，持牌社区支行数量已达2000余家。

十年沉浮：近半数已退出

国家金融监督管理总局数据显示，截至2023年10月30日，我国共有4349家社区支行。同时，2014年8月以来，社区支行退出数达3800家，与现存数量比达0.8:1，这意味着，我国社区支行数已减少近一半。

目前，最早开始试水社区金融的民生银行仍在该领域独占鳌头。截至2023年10月末，民生银行持牌社区支行数达1081家。其他股份行中，兴业银行排行第二，为831家；光大银行排行第三，为429家；浦发银行、平安银行、华夏银行、招商银行持牌的社区支行数量均超百家，分别为191、168、118、101家。

值得一提的是，据券商中国记者统计，截至10月末，12家股份行所设立的社区支行总数达3000余家。这意味着，在社区支行诞生10年后，股份行在该领域仍占据半壁江山。

城商行同为社区支行开立的前排军，参与者众。其中，北京银行、桂林银行现存的社区支行数量分别达157、131家，九江银行、宁波银行则分别为80、71家，青岛银行、兰州银行、贵阳银行等数十家城商行均设有社区支行。

此外，青岛农商行、陕西秦农农商行、江苏张家港农商行等24家农商行共设立43家农商行社区支行。其中，青岛农商行设有12家社区支行，数量最多。

券商中国记者统计每年社区支行退出情况发现，我国社区支行减少趋势先增后缓。2014年起，我国社区银行退出数量逐年增加：2018年全年，我国社区支行退出机构数达830家；2019年、2020年退出数达600余家。近三年来，社区支行退出数则逐年递减，截至10月末，今年来我国社区支行退出数为266家。

注：小微支行未纳入统计

对于社区支行的退出潮，某股份行相关负责人告诉券商中国记者，“那段时间可以说是一个探索期”，各行都对社区支行的数量及选址进行调整。该负责人表示，通过不断实践得出的经验，后续诸如网点与网点间覆盖区域重叠情况、社区可供开发客群数量、房租涨幅、区域拆迁等原因都会被纳入社区支行是否开设的考量中。

董希淼同样表示，“少数银行在社区支行设立上过于冒进，未经严格论证，存在过多、过滥现象，脱离了客户需求和业务发展实际”是近年来社区支行裁撤较多的主要原因。

对于中小银行的社区支行发展，董希淼认为，需进行顶层设计和规划，纳入全行渠道战略统一考量，与普通物理网点、线上渠道形成有效联动；另一方面，在向轻型化、智能化、场景化转型时，银行还需考量耗费大量硬件和运营成本、堆积高科技设备的“智能网点”实际运行成本和效益问题。

社区支行探索多维可能性

如今，历经十年锤炼的社区支行，以“七十二变”的魔法出现在大众面前。除了小区门口，街口便利店、底商中的熟食店、街道医院，甚至“小区微信群”中都有它的身影，提供各类“惠民、便民、利民”服务。

民生银行相关负责人告诉券商中国记者，这是社区金融“见缝插针”融入社区生活的体现。同时，该行社区金融业务也在朝两方面转型：一是社区金融逐步与商超等场景融合；二是以社区为中心，搭建生态金融模式，增加标准化、简单化资产业务，两种方式皆可挖掘新的增长点。

以搭建生态金融模式为例，由于社区支行经营牌照有限，一般不办理人工现金业务，对公业务也较少，到店客群可选择的服务有限。今年7月，民生银行西安分行的社区支行开展社区便民生活圈项目，发挥社区网点优势，搭建“社区周边消费生态圈”。

截至9月末，该项目已吸引商户近400家，通过提供结算费率减免、对公开户、小微商户贷款、信用卡、家庭财富管理等金融服务，社区支行开创了增长曲线，还与商户和周边居民实现信任升级。

除了拓客，打下信任的多维关系也为社区支行的业务收入带来多向可能。

2020年，民生银行融侨馨苑社区支行从西安市公交集团第一、第七分公司获悉市公交集团存在浮动票价的结算问题。该社区支行主动联系富友、拉卡拉等三方支付结算公司，提供定制化公交业务结算服务。

结算业务合作让该支行与公交集团第三分公司成功“连线”，银行负责人发现，第三分公司在兑换、储存零钞、硬币方面还存有困扰。

一场生动的“多向奔赴”从此展开。融侨馨苑社区支行联系网点周边的零售、超市商户，搭建商户与该公交公司关于零钞兑换的业务关系，商户通过公交公司获得持续零钞供给。

此后三年，融侨馨苑社区支行所建立的结算公司与代发企业、代发企业与周边商户、周边商户与零售客户的多维度关系不断加深。在此期间，融侨馨苑社区支行签约三方特色结算业务15笔，签约零钞合作商户结算业务55户。

此外，该支行在公交第三分公司多条线路建立“民生服务站”，拓展了零售核心业务：有效级以上客户300余户，基础客户1800余户；协同类业务中，新开信用卡600余张、消贷签约客户300余户、养老金账户签约1300余户。通过对“金融服务站”服务的复制，该支行还落地7家公交集团上下游企业代发业务，合计代发数达6500人。

除了通过业务转型和多维探索破局，不少社区支行通过升格为普通支行的方式增强战斗力。长沙银行刘洋文家市社区支行升格为普通支行便于近日获批。

“升级为普通支行，业务功能不断完善，服务人员也会增多，更能满足客户综合化的金融需求，不过同时成本将有所增加。”董希淼说。