作者 | 小慧吖
来源 | 一只互金鹅
当民生银行直销银行公众号决定停止服务时，银行界又纷纷开启了对“直销银行”的回忆和审视。
究竟这类当初不设立线下网点的银行“纯互联网平台”，随着移动互联网高速发展，零售数字化转型成为主旋律，在各家银行APP、小程序漫天飞舞的今天，还存在什么优势？
近两年，已经有越来越多的银行开启“瘦身”模式，直接下架了直销银行APP，或者将其与其他APP进行整合。
传统银行的直销银行没落，新兴的这家法人直销银行，日子似乎也不太好过。
01
业绩不佳
近期，邮储银行旗下直销银行——邮惠万家银行2023年业绩披露：成立已经两年，资产规模不到150亿，并且亏损加剧。
可以与之对比的是另一家法人直销银行——百信银行，当年在成立2年之际，业绩比邮惠万家银行好看不少。
百信银行成立于2017年9月，在其运营的第二个年头，2019年已经开始盈利。
截至2019年末，运营了不到2年的百信银行，总资产588.65亿元，较上年末增长63.86%，负债总额556.2亿元，较上年末增长70.09%，净资产32.45亿元。2019年全年，百信银行实现营业净收入23.73亿元，净利润0.2亿元，首次实现盈利。
再来看邮惠万家银行，虽然2023年注册用户同比暴涨463%，AUM（资产管理规模）同比暴涨346%，但亏损却在加大。
截至2023年末，邮惠万家银行累计注册用户数2055.82万人，AUM289.83亿元。2022年末，这两个数字分别为365万、65亿元。
2023年，邮惠万家银行营业收入3.55亿元，同比增长251%；净利润-2.63亿元，亏损同比增加62%。
截至2023年末，邮惠万家银行资产总额149.86亿元，同比增长113%，净资产45.74亿元。
02
产品体验繁琐
背靠中国邮储银行，作为第一家国有银行旗下的独立法人直销银行，成立之初的邮惠万家银行备受瞩目。
在2021年邮惠万家银行开业时，中国邮政集团有限公司董事长刘爱力表示，邮惠万家银行以“服务‘三农’、助力小微、普惠大众”为使命，重点构建场景金融、普惠信贷、大众财富和数字乡村四大业务平台。
彼时，邮惠万家银行还表示将与邮政集团、邮储银行建立协同发展模式，更好地满足县域地区多样化、多层次的金融需求。
时隔两年，邮惠万家上线了哪些业务？邮惠万家银行2022年财报披露其有：
（1）场景金融业务；包括：小微企业服务平台、资金见证业务
（2）普惠信贷业务；包括：普惠小微金融、产业链金融
（3）大众财富业务；包括：理财超市、零钱包、邮惠万家银行手机银行
（4）数字乡村业务。主要连接各类农业农村生产生活场景，提供面向三农的数字化综合金融服务。
在贷款业务方面，邮储银行2023年财报披露，邮惠万家银行为农户、县域灵活用工、自雇人士等新市民群体提供便捷普惠信贷产品。
截至2023年末，已累计服务小微客户17.3万户，服务县域及以下行政地区客户数量占比达49.3%。
据一只互金鹅了解，邮惠万家银行的产业链金融产品“采购贷”目前已经合作天能电池、神州数码等核心企业，为这些核心下游经销商提供贷款。
“采购贷”产品基本条件
申请人年龄在22-60周岁（含）之间；
申请人征信良好；
经销商和品牌商有稳定的采购合作关系。
此外，邮惠万家银行还有一款“秒贷”和“极速贷”产品。
前者面向优质的个人用户，后者面向小微企业主、个体工商户、收单商户、农户、县域和村镇灵活用工及自雇人土等。
秒贷比较有意思的是主要面向有社保或者有信用卡的客群。客户在申请贷款的时候除了上传身份证，填写就业信息、居住地信息外，还需要补充社保信息或者信用卡信息。
在信用卡认证环节，信息详细到需要选择是普通卡还是金卡或者白金卡等。大概率如果是金卡或者白金卡客户，额度会更高吧？类似早年市场上的“微粒贷二次贷”产品，参考客户的微粒贷额度来给到相应的授信额度。
如果仔细观察秒贷产品流程，会发现它和市场上大多数的个人贷款产品设计有点不同。市场上多数个人贷款产品为了用户体验，一般在申请环节，只需要上传身份证以及做人脸识别即可出额，客户提款环节才会补充填写就业信息、居住地信息等。
但邮惠万家银行秒贷在申请环节即需要用户填写超10项要素（加上补充信息）。
“秒贷”产品大纲
贷款金额：20万，可循环使用
贷款利率：年化利率最高18%
支用期限：3/6/12期
放款方式：放款到客户绑定一类卡，或二类户
还款方式：等额本息，7*24小时随借随还
提前还款：支持提前还款，无违约金
准入要求（以下客群满足其一即可准入）
基础要求：年龄在18至55周岁之间
（一）社保客群：
年龄在22至55周岁之间；
借款人有稳定工作且缴纳职工基本养老保险，填写的工作单位为当前在职单位；
连续缴纳社保12个月及以上；社保缴纳基数4000元以上。
（二）信用卡客群：
年龄在22至55周岁之间；
拥有六大行，上海银行、北京银行、宁波银行、江苏银行的信用卡客群；
信用卡额度1万元以上，开立时间6个月以上
“极速贷”产品基本大纲
授信额度：最高20万授信期限：24期授信利息：年化7.2%起。年龄要求：22—55周岁。户籍要求：大陆户籍。还款方式：等额本息、循环额度、按日计息、提前还款无违约金。申请流程：纯线上申请。
满足以下任何其一条件：①：营业执照满12个月（有限公司、个体户都可以）②：有收款码的商户③：农村种地农户④：县域和村镇的灵活用工及自雇人士⑤：征信干净的三无人群⑥：征信体现大额信用卡
（备注：银行会不断调整产品策略，所以以上大纲仅供参考）
目前，秒贷和极速贷均有渠道在推广。
邮惠万家银行，也有依靠邮储银行导流。如果有邮储银行账户的朋友，或许会在邮储银行APP上看到过邮惠万家银行的入口。
但有一点迷惑的是，既然已经有邮储银行的一类户或者二类户了，在邮储银行APP上要体验邮惠万家银行的产品，还要再开一个邮惠万家的二类户，而邮惠万家上面的理财产品也与邮储银行上代销的产品类似。其他贷款或者存款产品的优势也并不明显。
那么，作为用户，为什么还要花时间上传资料，开一个邮惠万家银行的户？
成立2年，邮惠万家银行似乎还没有走出成熟的业务模式。去年末也有裁员信息传出。
今年1月，国家金融监督管理总局核准林嘉南为重庆蚂蚁消费金融副总经理和首席风险官任职资格。而林嘉南此前就是邮惠万家银行的首席风险官。
目前，国家金融监督管理总局还未官宣邮惠万家银行新的首席风险官。也就是说，邮惠万家银行的首席风险官出走了，目前这一职位仍然空缺。
邮惠万家银行成立于2022年1月7日，注册资本50亿元，邮储银行持股100%。
在传统银行直销银行逐渐消失的时代，法人直销银行的未来会在何处？又该如何与母行错位竞争，甚至与市场上的其他民营银行竞争，确实是摆在邮惠万家银行眼前的难题。
