慧子的第183篇原创文章。

大家好，我是小廖，从地产白板转行的保险经纪人，关注我，带你轻轻松松了解风险，明明白白购买保险。

首先，我们要明白，个人养老金并不是一款产品，而是一个账户。

个人养老金包含了很多的产品。

目前主要分为四类：银行理财、银行存款、基金以及保险。

以后可能还会增加其他种类，不过目前就这4种。

关于个人养老金具体有哪些产品，我们可以打开国家社会保险公共服务平台进行查询。

我们可以看到，理财类产品目前有26款。

银行存款产品目前有466款，最短的1天，最长的有20年。

保险产品有144款，不过里面好多已经下架了。

基金产品有200款。

产品这么多，我们该如何选择呢？

首先，我们得了解这4种产品的本质以及特性。

1、银行理财

买过普通银行理财的应该都知道，银行理财早就打破刚兑了。

大白话就是，银行理财是不保本保息的，需要盈亏自负，并非稳赚不赔。

银行理财基本为固定收益类产品，主要投向货币市场工具、债券等固定收益类产品，根据市场情况适度配置股票等权益类资产。

权益类资产的配比越大，风险越高。

如果你要买银行理财，你得学会看风险等级。

风险等级越高，波动越大，亏损的几率越大。

2、银行存款

存款，大家都很熟悉。

根据存款保险条例，单家银行不超过50万的存款是受到保护的，即便银行破产，也会给你兑付。

存款期限有1天到20年不等，利率比对应银行的普通存款利率高一些。

以招行为例，普通5年期定期存款利率为1.55%，个人养老金账户中的5年期定期存款利率则为2.2%

银行存款很安全，最大的缺点则是长期利率下行，产品到期换新产品时，利率下降很厉害。

尤记得前两年5年期存款利率还有3%以上，现在只有不到2%了，以后大概率还会下降。

3、基金

首先，你要理解什么是基金？

简单来说，基金就是找个专业的基金经理帮你去买股票、债券、黄金等投资产品。

不过个人养老金账户中的基金一般是FOF基金，也就是基金中的基金。

大白话就是，它不直接买股票等投资产品，而是去买一堆的基金产品，间接持有股票等投资产品。

既然底层资产时股票等投资产品，所以这类产品也是不保本保息的。

跟股票一样有涨有跌。

如果你胆小，接受不了亏损，那么最好不要去投基金。

否则一旦亏损，你会食不知味、寝不能寐。

4、保险

个人养老金账户中的保险产品看似有144款，其实真正在售的并不多，很多产品都已经下架了。

保险产品还挺复杂的，主要分为万能险、分红险、两全险、养老年金保险。

其中，万能险和分红险属于保底+浮动的产品。

大白话就是下有保底，上有浮动收益，绝对不会让你亏。

两全险类似于超长期储蓄，可能10年、20年或者30年之后一次性返给你一笔钱。

养老年金保险就类似于社保了，退休后每年或者每月按时把钱打到你的账户上。

保险产品是一类特殊的产品，是绝对安全的。

万能险和分红险最差也会有个保底收益。

两全险和养老年金到期能领多少钱、怎么领，则是白纸黑字写进合同的，到期一分不多、不分不少地给你。

并且长期利益很不错，所以现在很多人开始挪储，把银行存款拿出来买保险，享受长期复利带来的收益。

但是也有一个致命缺点，就是买的时候要评估自己的缴费能力。

有的产品一买就是10年20年的，每年都需要交保费。

一旦断交，会有很大的损失。

所以，如果你是保守主义者，见不得亏损，你可以选择银行存款或者保险。

反之，你能接受亏损，去博更高的收益，可以选择理财或者基金。

大类产品选好之后，再去选择具体的产品，就好办很多啦。

最后，总结成一张图，请收好。

最后，再给大家推荐一款市场top级别的个人养老年金保险产品。

30岁女性，1.2万交20年。

60岁开始，每年领取20266元，去掉3%的个税，实际每年到手20266*（1-3%）=19658元。

80岁再一次性领取101328元，去掉3%的个税，实际到手101328*（1-3%）=98288元。

总计领取养老金19658*20+98288=491448元。

假设这位女士的个税税率为20%，那么每年实际缴纳保费12000*（1-20%）=9600元，20年总保费为19.2万。

那么回本需要192000/19658=9.7年。

用19.2万的本金换49.1万的养老金，真香！

并且这些数字都是白纸黑字写进合同，到期一分不多一分不少地给你。

不用担心市场风险，不用担心利率下行，所见即所得，完美！是我最喜欢的养老金。

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