慧子的第182篇原创文章。

大家好，我是小廖，从地产白板转行的保险经纪人，关注我，带你轻轻松松了解风险，明明白白购买保险。

个人养老金作为我国养老的第三支柱，肯定是个好东西。

但再好的东西，也不适合所有人。

本文跟大家聊一下个人养老金的缺点。

如果你能接受这些缺点，那么，恭喜你，你是个人养老金的受益人。

那么，个人养老金都有哪些缺点呢？

第一，个人养老金在领取时要交3%的个税。

如果你的收入根本不用纳税，那么买个人养老金，不仅退不了税，在退休领取个人养老金时，你还得交一笔3%的个税。

如果你目前的个税税率是3%，买个人养老金，现在给你退3%的税，等到退休领取养老金时，再交3%的个税，相当于税收递延了。

只有当个税税率大于等于10%时，才是真正赚到了税收优惠。

并且税率越高，你赚到的税收优惠越多。

所以，我个人认为，个人养老金适合个税税率大于等于10%的人群购买。

第二，个人养老金的领取年龄与国家法定退休年龄同步。

也就是说，买了个人养老金，除非是一些特殊情况，比如说重大疾病、出国定居等，一般情况下是拿不出来的。

只有等退休时，和社保养老金一起发给你。

如果你能接受再买。

但其实，反过来想，这笔钱本来就是养老用的，太灵活了反而起不到养老的作用了。

比如说你中途想换房换车了，或者想出国旅游了，如果这笔钱能随时拿出来，那你还存的下养老钱吗？哈哈。

所以，对于养老钱来说，不灵活反而是好事。

第三，个人养老金产品并不都是保本保息的。

目前，我们能买到的个人养老金产品有理财、储蓄、保险和基金类产品。

其中理财和基金是不保本保息的，需要自负盈亏。

储蓄就是银行存款，这个很显然是保本保息的，但现在利率不高了，并且长期还有下滑的趋势。

保险只要你按时交保费，不提前退保，也是不会亏的，并且长期利益还很不错，只是需要长期持有。

不过个人养老金本来就是不到退休年龄拿不出来，这倒也没什么。

所以，你需要根据自己的实际情况来选择产品。

可千万不要以为所有的个人养老金产品都是稳赚不赔的哈。

第四，个人养老金有购买上限。

每人每年最多购买12000元。

即便是每年投入12000元，30年下来，也就36万，退休时每个月最多也就能拿2000多的养老金。

如果你平时的消费很高，仅靠社保和这点个人养老金，可能不足以支撑你的退休生活。

最好还要做好别的养老储备，比如额外投保商业养老年金。

第五，个人养老金产品并不一定是市场上最好的产品。

假设一位30岁的A女士，1.2万交10年，60岁领取，税率10%，想给自己投保一份个人养老金保险产品或者商业养老年金，不知道选哪个。

那么，我们可以对比一下。

我选择了目前领取top级别的个人养老金保险产品以及同样领取top级别的商业养老年金。

接下来，我们看计划书。

首先是个人养老金产品。

1.2万交10年，税率10%，退税1200每年，相当于每年总保费为10800元，10年总保费10.8万元。

60开始，每年领取9588元，扣掉3%的个税，实际每年到手9300.36元。

总共需要108000/9300.36=11.6年回本。

接下来，我们再来看市场top级别商业养老年金。

12000交10年，总保费12万，无优惠。

60岁起，每年领取10440元，无需缴纳个税。

回本需要120000/10440=11.5年。

这样看来，在个税税率10%的情况下，个人养老金top级别产品和商业养老年金top级别产品倒是差不多。

但如果你只有3%的个税，买个人养老金就不如买商业养老年金了。

第六，不同银行的个人养老金账户能购买的产品不同。

有的银行个人养老金产品多，有的银行产品少。

如果你看中了某款个人养老金产品，但是你开通个人养老金账户的银行又买不了。

那你得先赎回你之前买的个人养老金产品，先变成活期存款，然后再去银行申请销户，再转移到新的银行账户。

这个过程耗时耗力，很让人头疼。

所以，在你还没有决定要买哪个产品之前，不要轻易开通个人养老金账户。