想买保险却担心理赔不顺利是大家共同的纠结点。

大部分人第一次办理保险理赔可能都是从车险开始的，因为汽车已经走进普通家庭。

几十年来，保险理赔服务取得了长足的进步，车险免责条款越来越少，理赔纠纷越来越少，服务水平也越来越高，大家的理赔体验总体上也非常不错了。

可以说，这些向好的变化是保险行业发展的必然趋势，只有保险理赔担忧减少，投保人才有更多的动力去买保险，保险行业才能蓬勃发展。

在保险界流传这这样的理念，金杯银杯不如客户的口碑。每家保险公司对理赔服务都非常重视，因为大家都知道，不好的口碑是很难取得长足发展的。但大家可能不知道的是，骗保、骗赔案件也是非常的猖獗，车险案件可能会联合修理厂，过度维修，增加修理费，医疗险案件可能会联合医生，过度医疗，增加医疗费，保险公司很很头痛，他们心里明白，但苦于没有证据。

一边既要提高理赔服务的质量，一边又要打击骗赔份子，堵住理赔漏洞，挤掉水分，想取得很好的效果会很难。

假如我们深刻理解了理赔员的工作思路，办起理赔来就会得心应手！

我们最常见的保险产品无非就是车险、医疗险、意外险、重大疾病保险、寿险这5大险种，按照理赔的复杂程度，可以说车险人员伤亡案件最为复杂，也是理赔纠纷的重灾区，有很大的客观原因。

1、涉及赔偿项目很多，比如医疗费、护理费、住院伙食补助、误工费、抚养费、伤残保险金、抚养/赡养费等等。

2、很多赔偿项目都有定价上的争议，比如误工费怎么算，护理费怎么算，抚养费怎么算等等。

3、医疗费又分为社保内用药、社保外用药，而车险条款只赔社保内用药，被保人没有专业知识根本无法区分，如果伤者有基础病，顺带把基础病一起治疗了，那被保人更加困惑。

基于以上诸多原因，交通事故人员伤亡案件理赔难度系数在家庭五大险种中排最高的也就不足为奇，如果把这个都搞明白了，理赔将变得很简单。

要想战胜敌人，打进敌人内部最有效果，把保险公司当成敌人也许不恰当，但如果理解了保险理赔员是怎样工作的，那对我们的理赔有很大帮助。

作为曾经的保险理赔人员，我的理解是，理赔工作始终围绕定性、定责、定损（定价）、服务这4项任务展开。

下面就以颇为复杂的交通事故伤残案件为例来聊一聊。

一、定性

接到报案人的报案之后，电话热线小姐姐就要给立案，之后把案件调度给某个理赔员跟踪处理。

假如伤势较重，伤者一般都要及时送到医院，现场有交警处理，定责走一般程序，这时理赔员也插不上手，他不会去现场，也不会去交警队，有可能会去医院看望伤者，见见司机，至少要给以下内容定性。

1、事故是否真实的，有无骗保嫌疑，当然人伤案件可能性极小。

2、驾驶员是否有驾驶证，行驶证是否合法，有无酒驾等等；

3、预估案件损失大小，包括车损和人伤。

二、定责

这里讲的定责不是事故责任，事故责任是交警该干的事情，理赔员的定责是去判断是否属于保险责任。

比如驾驶员酒驾就属于免责情形，驾驶员逃逸有可能也属于免责情形。

总之，主要是判断该起赔案依据条款是否属于免责情形。

三、定损（定价）

赔款金额的核定，车损案件、人伤案件、意外险、医疗险是最基础的工作。

交通事故伤残案件必然会发生定损的争议，伤者肯定想多赔，保险公司肯定想少赔，不可能有大家都满意的结果，只可能有彼此都接受的结局。

这也就是为什么那么多伤者或被保人想得到专业人士的支持，哪怕付点钱也是值得的。

2022年三木就收到了100多单理赔付费咨询，其中绝大部分都是交通事故人员伤亡案件，其中只有少部分的意外险、医疗险和重疾险等等。

医疗险、意外险可能会涉及金额的争议，但重疾险因为保险条款就约定了赔多少，基本不会涉及协商赔多少的问题，只有赔或不赔的争议。

四、服务

保险公司的理赔服务内容很多，甚至有时候赔钱爽快也能体现出来。还是以交通事故人伤案件为例，二八法则依然适用这里，80%的案件只占赔款的20%，20%的大案占了80%的赔款，因此，提高80%小额案件的赔付服务体验是一件性价比很高的事情，不仅要赔得快赔得爽，还要态度好，，理赔时效很快是保险行业的追求。

另外20%的案件可能就要挤挤水分了，经营效益的一部分就要从挤水分中来，赔款有争议或拒赔案件还让被保人觉得服务好是不可能的，最多能留下有理有据，专业、态度诚恳等。

所以说，保险公司的理赔服务要兼顾效益和口碑有时候会随着政策的调整产生波动，甚至有时换一个老总也会对服务产生较大影响。

还有其他的非理赔范畴增值服务不讨论。当然，保险公司有优势、有能力去整合这些服务资源提供给被保人，也是一种双赢的局面。

因此，投保人在买保险时，把理赔服务和非理赔服务考虑进来也是有一定道理的。

聊聊理赔技巧

知道了理赔员的工作思路，我们就可以从提高3方面的工作去努力。

1、你可以不急申请理赔，但报案要及时，其中保险条款有一条，因为被保人的报案不及时造成事故原因无法核实，保险人有权作出拒赔。

报了案就有权利要求理赔员把具体的理赔流程和索赔材料清单提供给你，被保人方能做到有的放矢。

2、根据索赔清单及时准确收集材料，材料是支撑观点的最有利证据，哪怕走上法庭也是优先采信的东西，再好的辩论口才也抵不上一纸证据。

3、如果有自己的保险经纪人，可以要求他（她）从事故发生的第一天就加入进来，及时咨询，及时沟通，只到拿到赔款的那天，我把这叫全流程理赔服务。

在现实中，我发现很多被保人或伤者是在理赔协商阶段发生纠纷了才去寻求帮助，这时生米煮成熟饭了，处理起来非常被动。

最后，我想对大家说，诉讼是理赔纠纷最后的防线，但不是性价比最高的方案，不是万不得已不建议大家用，耗时、耗钱、耗力，最好的办法是找到自己的专业帮手全流程跟踪服务。