张军（化名）去年花了4000多元给自己的爱车买了保险，保险销售说人员伤亡事故法定赔偿很高，建议他第三者买了200万，他也觉得销售说得很客观，有道理，就按200万买了。
今年3月份，不巧就撞了一位大姐，在医院住了半个月，医疗费花了5万多，张军负全责，他想自己保险买得挺全且额度还挺高，保险公司赔给伤者就好了。
当去保险公司谈赔偿的时候，理赔员说，5万多的医疗费有1万元的非社保目录药，保险是不赔的，要他自己赔给伤者。
张军无法理解，花了4000多的保费，还要自己赔1万，这保险买来有啥用？
也不是张军一个人遭遇这样的事情，很多车主都碰到，且还有不少闹到了法庭。
一、为什么保险公司不赔自费药？我们先来看看保险公司拿出的依据：
上面是交强险条款第十九条的约定，保险公司是根据交通事故人员创伤临床治疗指南和国家基本医疗保险标准去核定人身伤亡的赔偿金额。
而现实中，临床医生的用药并不会局限于医保目录，在加上伤者更希望用好药，接受好的治疗，结果当然会用部分进口药或医保外的药，几乎每个伤者都是这种情况。
大致比例一般占总医疗费的20%左右，张军自付1万元大致也就这么来的。
上面只举例了强制险条款，商业第三者条款也是一样的，这里就不累述了。
2、如果上诉，法官会怎么判？部分情况下，车主、保险公司谈不拢，伤者拿不到赔款，一怒之下告上了法庭。
最近手头上正好有两个咨询案件，法官也正好作出了相反的判决：
1、一个四川地区的案子，判车主赔偿自费药。
2、一个山东地区的案子，自费药判给了保险公司。
目前，完全不同的两种判决是常态，一种判保险公司赔，一种判司机或车主赔，各有各的道理。
具体什么道理这里就不详述了，但是，越来越多法官支持司机或车主赔了。
3、怎么办？有个险种介绍给大家，一般保险销售不会主动推销的，因为很多人就没有买，险种就是附加医保外用药责任险，保险责任非常简单，就是专门拿来赔自费药的，第三者自费药和车上人员自费药都行。
保费不贵，200万商业第三者，保费也不超100元钱，车主最好是买上它。
我一般会买这样的车险组合：强制险+三者险+车损险+附加医保外用药责任险，座位险反而比较鸡肋（个人观点），还不如买一份意外险，保障范围宽泛得多。
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