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存量房贷利率下调
关于存量房贷利率下调的话题，这两天在朋友圈刷屏了。
多家权威媒体都发布了这一消息：
据财联社12月28日报道，多位业内人士日前向财联社透露，存量房贷利率将下调。其中国有大行及部分股份行已收到通知，要求本周内完成通知存量客户及内部相关培训工作。
财联社还披露，根据了解，存量房贷利率下调范围包括所有存量贷款客户、所有银行存量贷款品种，存量房贷利率下调规模不小于10个基点。
对此，财联社记者向国有大行、股份行、中小银行等不同类型银行人士求证，上述人士均表示，目前尚未收到正式通知，但“应该会降”。
如果按照10个基点计算，也就意味着存量房贷利率将进入“3”字打头时代。
为何会突然发布这样的利好消息？
本号认为，主要是为了稳定市场，提振楼市信心和消费能力。
今年以来，房地产市场持续下行。哪怕在防疫措施放开之后，也依旧没有见好。
国家统计局披露的11月份房地产数据显示：
1至11月份，全国房地产开发投资104045亿元，同比下降9.4%；其中，住宅投资78857亿元，下降9.0%。
来源：国家统计局
1至11月份，新建商品房销售面积100335万平方米，同比下降8.0%，其中住宅销售面积下降7.3%。新建商品房销售额105361亿元，下降6.5%，其中住宅销售额下降5.2%。
来源：国家统计局
可以看到，房地产投资与商品房销售面积、销售额跌幅仍在扩大。
此外，官方最新发布的11月份金融数据显示，11月末人民币贷款余额为218.29万亿元，同比增长11.6%，增速比上月末低0.2个百分点。11月份新增人民币贷款1.21万亿元，同比少增596亿元。
11月份社融增量为1.92万亿元，比上年同期多6189亿元。11月份社会融资规模存量为353.97万亿元，同比增长9.6%。
虽然社融数据表现不错，但信贷结构并不好。11月新增中长期贷款6288亿元，占全部新增信贷的51.2%，较去年同期的占比下降了17个百分点。
这意味着企业端贷款仍在萎缩，居民端贷款仍在低迷。而居民端贷款大多都是购房贷款。
在这种背景下，存量房贷利率下调也就顺理成章。
02
对银行有何影响
对于银行来说，存量房贷利率下调，主要的影响有两个方面：
第一，对银行的净息差产生一定影响。
存量房贷利率下调，意味着存量房贷借款人需要偿还更多的利息，银行利息支出增加。
不过，这种影响对银行可控。
一方面，银行下调存量房贷利率的同时，也会下调存款利率。而且，存量贷款利率下调幅度不会很大，毕竟银行需要保持一定的利润空间。
另一方面，当下银行的主要利润来源已经不是贷款业务，而是中间业务。
上市银行2022年半年报显示，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行6家国有大型银行上半年手续费及佣金净收入均超过1000亿元，且同比增长都在两位数以上。
当然，存量房贷利率下调，肯定会压缩银行的净息差空间，让原本就承压的银行，压力更大一些。
但是，相比于动辄上百万上千万的房贷来说，这点压力可以忽略不计。
更何况，在当下房地产整体环境之下，降低存量房贷利率，其实可以让银行更舒服一些。毕竟，现在房企被掏空了，很多房企都陷入了债务危机，有的甚至破产了。
银行贷款给这些房企，可能面临坏账风险。现在适当降低存量房贷利率，让民众提前还贷，银行能够回收更多资金，改善资产质量。
第二，对银行的利润产生影响。
存量房贷利率下降，贷款利息支出增加，这必然会压缩银行的利润空间。
这一点，上面已经说过。
不过，我们也要看到，当下的宏观环境，以及防控政策放开之后的经济复苏情况，决定了银行必须做出选择。
在防疫措施放开之后，经济正在快速复苏，但这种复苏并不均衡。
从11月份的数据来看，工业、投资、出口表现不错，而消费、房地产表现较差。
在这种背景下，企业端的贷款需求仍在底部挣扎，个人端的消费仍比较低迷。
制图：XX；数据：国家统计局
所以，银行必须行动起来，支持实体经济发展，提振民众消费信心。
03
对购房者有何影响
对购房者来说，当然是利好。
存量房贷利率下调，意味着存量房贷利率下降。这会减轻购房者的还贷压力。
此前，由于存量房贷利率一直不降，很多老业主都想要提前还贷，以减轻自身的负担。但由于提前还贷需要支付手续费，很多人只能作罢。
存量房贷利率下调之后，这部分人就可以安心提前还贷了。
同时，存量房贷利率下调，也有利于提振市场信心和消费能力。毕竟还贷压力小了，民众手头的资金就多了。
当然，这种利好主要集中在等额本息还款方式的业主身上。因为等额本息前期还的利息多，后期还的利息少。
如果是等额本金还款方式的业主，利好就没有那么多。毕竟等额本金是前期还的利息多，后期还的利息少。
此外，存量房贷利率下调对改善型人群最有利。毕竟这类人群手中的房子数量不止一套。
最后说一说，如何查询自己的存量房贷利率？
一般来说，你可以通过手机银行APP查询。以建设银行为例：
打开建设银行APP，点击下方“我的”，然后进入“其他服务”里的“房贷”，接着点击“我的房贷”，然后就能看到你的房贷信息了。
另外，也可以直接拨打银行的客服电话咨询。
央行会在官网公布全国新发放房贷利率平均值。
