原创 UCANMAX 宜凯门 2024-01-12 15:20 发表于河南

2020年前后，与平均6%左右的房贷利率相比，经营贷利率只有3点多。巨大的利差，让很多人通过操作把房贷转化成经营贷，一时市场烟尘四起。

3年授信期到期，需要重新审贷，有人顶不住了！

前两天有个群里的群友说，2020年，他把东区一套价值200万，贷款利率6.37的房产，搞了经营贷，贷款7成140万，但今年房子只能评估到150万，7成只能贷款105万，140万和105万之间有35万的差额，他就需要先将这35万的缺口补上，其他资料审核通过，才能贷出这105万元。

然而，他现在一时半会根本拿不出35万，不知道怎么办了。

小编查了一下，像这个群友一样情况的人，还真不少，经营贷早已雷声滚滚……

有人还不上了

公开信息显示，多家按揭公司经营贷利率已经击穿3%，最低可以做到2.9%，可先息后本，随借随还。

2020年-2021年那段时间投放的房贷利率，平均仍在5％以上，个别房贷利率水平在6％左右。

去年存量房贷利率未统一下调之前，经营贷和存量房贷利率之间存在较大利差，客户萌生转贷的念头，按揭机构利益的驱使违规进行转贷谋利，经营贷遍地开花。

经营贷最长授信期10-30年，随借随还，有的需要3年结清一次，有的需要3年续签一次，都需要银行完成审核签批合格后可续贷，均会查个人和公司征信，不能出现逾期等征信问题，公司不能出现被告以及经营异常等情况，中间有风险银行都可以随时停止放贷。

经营贷可以分为两类，一类是信用贷款，主要以企业和资质、流水或者担保为主要判断标准；另一类是抵押贷款，如果抵押物为商品房的，按照当时的政策，可以按照市场评估价的7折或甚至9折进行放款，实际操作中银行相关人员为了完成放款指标，也往往会放松标准提高额度。

以郑州200万的商品房为例，按照当时的政策可以将这200万的房产做抵押，获取140-180万的贷款额，年利率3-3.7%，而且可以先息后本。甚至一套200万元的房产，可以高评估价至240万元以上。

2021年前后的经营贷，大部分都会在今年到期，但全国楼市的情况都不太乐观，以房子做抵押的经营贷，抵押物价值下降，贷款到期重新评估，就无法再次获得等值的贷款。

像开头提到这样情况的人不在少数，且不说到底之后银行还愿不愿意放贷，房价下跌带来的巨额资金缺口，已经有人开始还不上贷款了。

有银行出事了

个人经营贷款，是在20年开始增长的，20年之前同比都是10%内的增长，20年后都是按10%以上的增速增长，21年还在20年这样的高基数的基础上， 还能维持11%左右的增长，21年维持呈现“爆发式”的增长。

21年的时候五大行的个人经营贷增速，都保持在20%以上。规模排在后面的建设银行和交通银行，增速更是分别高达63.53%和55.63%。工商银行个人经营贷虽然规模已经很大，但还是保持了34.7%的增速。

近日，华夏银行股份有限公司（下称：华夏银行）天津分行行长的坠楼事件引起了广泛关注。

公开信息显示，华夏银行天津分行作为一家拥有700亿资产的巨无霸，新公布的不良贷款率1.72%，在20家系统重要性银行中排名第一，其中天津分行所属的京津冀地区不良余额占到全行的36%，不良率更是高达2.64%，更是第一中的第一。

行长坠亡背后被疑指违规发放贷款及票据、伪造审批程序、放松背景审查等问题。

最近两年，银行人员出事的新闻屡见报端，曾经风光无两的银行业如今似乎面临着前所未有的压力，疫情时代为了缓解市场融资和流动性问题，央行指导商业银行进行经营贷和消费贷的发放，放出了天量大水，如今债务期限将近，背后隐藏的风险也因此暴露了出来。

雷声滚滚经营贷

经营贷一般是3年一续或者5年一续，21年经营贷的规模巨大，那就意味着今年到期的人会很大。

现在，一般在四大行以及招商交行做不了经营贷，就会去小银行做，小银行还做不了就去社会金融机构做，那么原先在社会金融机构做的，可能就要面临爆仓的危险了。

到期后有些人一旦续不上贷，出现资金缺口，会不会造成踩踏呢？

当初用经营贷投资买房的人，现在有一些已经顶不住了，很多人已经把首付都亏完了，接下来如果继续跌，每个月还要继续还银行贷款利息，那就是纯亏，所以有些人只能赶快割肉。

而当初帮人落户、倒卖购房资格，吸收公众存款超10亿、进行高息放贷、垄断楼盘价格使他人高位接盘、伪造贷款资料骗取银行贷款等等一系列手段也将会逐渐浮出水面。

2024年，雷声滚滚经营贷！

南宫丨文

宜凯门图片库丨图

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