最近，一位银行行长的朋友向我吐槽，说自己晚上总是辗转反侧，久久无法入眠。
这位行长说:"银行日子越来越不好过了！我们面临的挑战和压力越来越大，夜不能寐啊！"
他的焦虑代表了当下许多银行高管的心声。
究竟是什么原因，让各大银行行长如此忧心忡忡?
一、低利率环境下的盈利困境大家知道，银行最主要的收入来源就是存贷款业务。而这项业务的收益率，很大程度上取决于市场利率水平。
可是，近年来全球经济增速放缓，各国央行纷纷采取宽松货币政策，利率长期维持在较低水平。这无疑给银行的利差收入带来了不小压力。
就好比开一家面包店，本来靠着10块钱一个的高价面包赚得盆满钵满。
可是现在市场竞争激烈，店家不得不把价格降到5块钱一个。
虽然销量上去了，但利润率可是直接腰斩啊！银行的处境也差不多。
以A银行为例，2023年该行的净息差从上一年的2.2%降至1.9%，净利息收入也下降了5%。这样的数字变化看似不大，但对一家全国性大型银行而言，这可是一个不小的数目。
毕竟银行是典型的薄利多销行业，净息差每降低0.1个百分点，都意味着利润的大幅缩水。
除了息差收窄，同业竞争加剧也进一步挤压了银行的盈利空间。
各家银行你争我夺，想方设法揽储吸贷，传统业务的利润率被不断压缩。
一些中小银行的日子就更不好过了，甚至面临着被兼并重组的风险。
那么，银行该如何突围呢?看来还得另辟蹊径，大力发展中间业务，提升非利息收入占比。比如加强理财、信用卡、投行等业务，拓展财富管理和综合化经营。
只有不断创新转型，提升盈利能力，银行才能从低利率的泥潭中走出来。
二、不良贷款风险的上升除了盈利困境，让银行行长们更加心慌的，恐怕还要数不良贷款问题。
在经济下行压力加大的背景下，企业经营困难，还款能力下降，银行不良贷款余额持续攀升，资产质量每况愈下。
这块心病，简直让银行管理层坐立难安！
根据B银行最新披露的年报，截至2023年末，该行不良贷款率已经升至2.5%，较年初上升了0.7个百分点。
而该行拨备覆盖率则由上年的250%降至210%，拨备计提压力陡增。从这组数据不难看出，银行不良贷款形势之严峻。
造成不良贷款高企的原因是多方面的。除了宏观经济下行因素，一些行业和企业自身也存在风险隐患。
特别是在疫情冲击下，餐饮、旅游、交通运输等领域出现了系统性风险，不少企业资金链趋紧，难以按期还款。
对银行而言，这无疑是雪上加霜。
面对不断恶化的信贷资产质量，各家银行不得不加大不良贷款处置力度，采取核销、批量转让、债转股等多种手段，化解存量风险。
但这也意味着银行要付出更大代价，利润空间进一步受限。
更令人担心的是，在逆周期调节政策推动下，银行去年以来大幅增加了信贷投放，资产规模快速膨胀。
贷款质量能否经受住考验，却是一个未知数。毕竟，当前经济形势依然严峻，风险因素仍在累积。
如果贷款问题集中暴露，银行的资本充足率和流动性都将面临巨大压力。
无论是风险排查、信贷审核，还是合规内控、风险定价，银行都必须严抓不放，全面提升风险管理能力。
只有稳住资产质量这个基本盘，银行才能行稳致远。
结语通过以上分析，相信大家对银行业当前面临的两大困境有了更直观的认识。
在低利率环境和经济下行压力的双重夹击下，银行盈利能力和资产质量都面临严峻挑战，高管们夜不能寐也就不难理解了。
但危中有机，唯有化危为机。对银行而言，当务之急是加快经营转型和创新步伐，在巩固传统业务优势的同时，大力发展轻资本、高收益的中间业务，提升价值创造能力。
同时，银行还要不断完善全面风险管理体系，加强信用风险防控，提高风险定价能力，确保资产质量稳定。
三十年房贷利息收着，咋难过了？！
这个好办，直接要员工把储户的钱转走，反正这是个人行为与银行无关。这个来钱比放贷快。
许皮带不死，很多行长坐卧不宁
中国房贷利率是国外的几倍，还说不好嫌，简直是不要脸！
钱都进个人腰包了
银行和地产商成为利益共同体就应该想到这天，饮鸩止渴哪能不引火烧身
以前银行挣钱太容易了！哪有包赚不陪的生意？
银行放消费贷又不敢放，那些借网贷的，其实还款挺积极的，年化几十的利率都在还，相当一部分人逾期主要还是断贷，抽贷，银行要搞个循环借，一直能赚利息
离钱最近的行业都不好过，那亿万老百姓不就更不好过[并不简单]水生火热[并不简单]
抢钱抢的少了，就睡不着了！[笑着哭][笑着哭][笑着哭][笑着哭]
日子相对好过的银行估计就是光大了，其主要投资的光大环境几乎垄断了全国各大城市的环保产业，从而能产生恒久而稳定的收益。
黑心钱挣得多了
拿高薪还不知足，，[静静吃瓜]
长不大的孩子有家长保护！有什么好担心！
拿钱可是花天酒地玩。
这些吸血鬼全部倒闭了才好
正常拿你的高薪，你们还想发横财不成？
有几个好鸟
存款年息，贷款月息亏那里了[呲牙笑]
要跑路吗？
中国四大央行是世界上排名最靠前最赚钱的银行
原先每天赚几百亿，现在每天少赚了好几亿，加在一起不是个小数目。愁死个人，这么下去怎么得了[得瑟]
臭不要脸的还好意思说[呲牙笑]
你是方便面吃多了，撑的！
睡不着觉的是什么原因大家应该都知道吧[呲牙笑]
现在有多少行长想弄死老许的
鬼话连篇
高管拿了高工资，他们慌什么
放鬼话，银行就是一直舍不得贷款儿造成收入低，银行利息也同时还在过高，门槛高，老思想还不改
一点点都不影响银行高管们的高收入！不信可以查一查！[呲牙笑]
银行压力大，试试将银行全部员工的平均收入向社会平均工资靠拢，这个办法应该有效。
银行利润占了A股上市公司的百分之60
上课不认真[笑着哭]那个…嘴论坛上，马老师早就说啦:系统性@险！结果把发现问题的结果啦啦啦！问题就不是问题啦[点赞]
也有今天
我们行压力挺大的
现在没人存款了，房子卖不出去没人按揭了，银行就只有喝风了
银行都不好过了，实体经济行业的困难可想而知
银行是吸血鬼！！！
吃肉不吐骨头的主也难过，我还几十年的房贷还养不住你们吗？
真正的考验各个银行的管理水平了，以前是躺着都有大把的赚，现在没有几刷子只能完蛋
买房就意味着一生为银行打工，银行行长看不到吗
做生意都有三十年河东，三十年河西，前四十年挣得还少吗？
好消息！
吸毒之所以难以戒断是因为它的成瘾性和依赖性
国外存款被没收？现金太多放哪里？别人名下的不动产会不会就真成别人的了？太难了！
夜不能寐，焦虑的行长，这年头不倒闭、不关门大吉算是好运了
主要还是看经济。
谁看见？
④银行涉房不良率很高，多为30～70％。 ⑤居民房贷负债80万亿。 ⑥1～2亿套空置房，30～40％空置率。 ⑦到24年夏大都市中心房价少的下降20％左右。一般下降40～50％，北京外围，深圳等地下降70～80％。 ⑧ 新房成交量↓。二手成交↑。 ⑨城市多为421家庭，多有3～4套房， ⑩只有1％左右家庭有购房需求。
毕业论文？
现在只降存款利息，贷款利息可没降[捂脸哭]银行喜欢贷款给大企业，对小微企业基本无视[笑着哭]
没事。心大点。不算事
贷给地产商的收不回成房东，老百姓存钱不贷款了，银行吃不到息差还得付存息
没有实体经济的复苏和发展，银行也就一财务公司罢了
银行可以把钱存到美国，美国利息高
恒大的事吧[得瑟][得瑟][得瑟]
存储利息也降了呀
银行就是倒买倒卖赚利息差价
情人太多，做不到雨露均沾，确实夜不能寐！！！！[得瑟][得瑟][得瑟]
躺着数钱的时代过去了
这个可以有。貨款时都牛逼啊
5万熊猫币可以吗[点赞][得瑟]
怕查睡不着了
坏事干了太多，屁股也没擦干净
我要做老赖[呲牙笑]
银行变投行问题不就解决了吗！？
道路坎坷，憧憬期待[汗]
做了亏心事，还不是怕被抓
各种电商平台不死，其他都得完蛋，银行是寄生在实体行业的基础上的，皮之不存，毛将焉附。～
扯
学股市电台开炒股倍训班带股友去上市公司调研兼举办世界各地旅游每年带股友去参加巴非特的股东活动
马云早就说了 银行还用着息差来赚钱
银行挣不挣钱行长着急个屁呀！大额贷款有几个私人公司可以直接从银行贷到款？行长挣的是这个钱
支付宝借呗利率多高
许皮带的钱都是从各大银行借的。银行怎么办？
乱吹牛他们会焦虑吗
该跑了！
睡不着的，肯定心里有鬼
云南在竭力防止规模化返贫，需要大量资金，是个放款的好地方。
差多少了的回转资金[点赞]
包租婆缺钱了吗，，又来骗包租公吗[点赞][得瑟][笑着哭]
放数的还是吃香喝辣的
分析不错，好文
胡说八道
靠着房地产暴利赚大钱的日子就要过去了，出来混早晚要还的[抠鼻][抠鼻][抠鼻]
存款收费了？
心里有鬼
不经过第三方银行是贷不了的，你们还不知道吗？[笑着哭]
都什么年代了，这些货还等着赚利息，现在银行都专业化，自己成为行业风向，为用户出方案，教用户投资实业赚钱，
不要紧~以前，不是有挣得不好意思的时候吗？
熬死这些吃个不吐骨头的坏行长
放高利贷就可以了[笑着哭][笑着哭][笑着哭]
放任问题，以后问题会越来越多
让这些行长放假，不带家属，去旅游
系统性金融危机？
不良贷岂只这点？！有很多借钱的本来就没打算还！剩以10倍都不止！
战争让人心惶惶，硬件软件不匹配，就有这样的结果。多富的国家都要做生意，投入战争都死火。
文章错！我的贷款从来不拖不欠，结果银行还是断贷了（有钱赚都不要），害了我。所以银行没什么可焦虑的。相反，银行对于储户，无缘无故的又是封卡限卡冻卡，存钱取钱查个十八代，储户才焦虑呢。
看了评论，有些话不吐不快。每个行业都有害群之马！银行业确实有一些坏老鼠，但是大部分从业者都是平凡且具备高水平职业道德的人。说说贷款的事，贷款面向的是广大的经商人员和上班族，放贷的前提是贷款资金的可回收性，这就把一些不符合条件的人拒之门外。再说房贷，利率高的事情，利率受国家管控，前几年房地产市场过热，国家提高贷款利率，以此打消一些人把购房作为投资的念头，也是防止房产市场过快膨胀，甚至崩盘；现在降低贷款利率，是在告诉一些刚需的人，可以上车了。别的国家不知道，中国的政府是优待底层人民付出最多，也是最好的！网络上有人发发牢骚，但是心底里还是能够想明白的。最后想说的是，有些人觉得这也不公平，那个有猫腻儿，但是轮到自己的时候，总想得到优待，总想走个后门儿，人之常情。但是如果你真想要一个公平的环境，为什么不从自己做起？如果每个人都守住自己的职业道德，这不就是大家想要的公平吗？
他们难过的不是盈利，而是把钱怎么放洗衣机！