2025年央视“3·15”晚会的一则重磅曝光，撕开了电子签行业光鲜的伪装。借贷宝、人人信等平台打着“合法借贷”的旗号，背地里却沦为高利贷的灰色产业链帮凶，甚至被曝利用“死亡人员信息”伪造账号，疯狂收割普通用户。这场披着科技外衣的金融骗局，究竟藏着多少见不得光的操作？

年化利率超6000%！电子签协议成“合法外衣”

一名化名洪先生的用户爆料，因急需5000元周转，他在借贷宝签署电子借条后，实际到账仅3500元，却被要求7天后还款5000元。折算年化利率高达5959%，远超国家规定的民间借贷利率上限。另一案例中，王女士借款3万元，到手仅1.4万，平台直接扣除1.6万元作为“利息”。

这类“砍头息”模式下，借款人债务越滚越大，而平台则通过手续费、展期费、逾期费等名目持续吸血。更讽刺的是，所有高利贷交易均在微信、支付宝私下完成，电子签协议成了空壳合同——平台既不审核放款金额，也不约束实际利率，彻底沦为非法借贷的“洗白工具”。

实名认证漏洞百出：活人竟被“死亡账号”收割

电子签最致命的隐患，在于放贷人身份完全隐匿。据行业内部人士透露，许多放贷账号使用虚假身份注册，甚至盗用去世者的身份证信息，通过技术手段伪造人脸识别认证。当用户遭遇暴力催收时，既无法追溯放贷方真实身份，也难以在诉讼中提供有效证据链。

数据显示，借贷宝母公司涉及民间借贷纠纷案件超百起，人人信关联案件近60起，但绝大多数受害者因证据不足败诉。一名律师直言：“平台放任虚假账号存在，相当于给黑产开了绿灯。”

平台连夜查封，整改承诺是真心还是演戏？

晚会曝光后，成都某科技公司（借贷宝母公司）总部已被查封，警方介入调查。尽管借贷宝紧急声明“成立专项整改小组”，但用户对其承诺充满质疑——若平台连基础的身份审核都未落实，所谓的“配合打击不法分子”是否只是危机公关的幌子？

三招避坑指南：别让电子签成“卖身契”

警惕“阴阳合同”：所有资金往来必须通过平台完成，拒绝私下转账。

算清真实利率：签约前手动计算年化利率，警惕“服务费”“担保费”等变相高息。

锁定对方身份：要求放贷方提供可验证的实名信息，聊天记录、转账凭证至少保存2年。

电子签技术的初衷本是保障交易安全，如今却因监管缺位和平台纵容，成了黑产的“保护罩”。这场315曝光的不仅是行业乱象，更是一记警钟：当科技与贪婪挂钩，便捷的背后，可能是吞没普通人的深渊。