中国诚信信用分析（北京）有限公司CEO 谢秋平

由《银行家》杂志社主办的“中国金融创新论坛”暨2021中国金融创新成果线上发布会在京召开，本次论坛主题为“银行数字化转型：路径与策略”，在主题“中小银行数字化转型的实践探索”的圆桌论坛环节，中国诚信信用分析（北京）有限公司CEO谢秋平进行了专业探讨。

中诚信集团是一家全国性的综合信用服务商，在集团的信用评级业务、征信业务以及投资者服务等业务板块都与不少银行有合作。我们发现，这两年不少银行在数字化转型上都有比较好的探索和突破，包括打破数据壁垒对行内数据进行治理、整合外部数据以及智能投研系统的研发。这些探索和突破对于提升银行竞争力有明显积极效果。今天主要就我们进行的一些案例与大家分享数字化转型发展中涉及的两个问题。

一是数据壁垒。银行数字化转型基础是数据，包括内部数据的治理和接入外部数据。因为业务条线问题，大多数银行行内数据都存在壁垒，打破行内数据壁垒是必要的但很难一蹴而就。刚才几家银行都分享了行里已开展数字化转型规划或战略的顶层设计，但业务是一直在发展的，不能等着行内壁垒打破再来谈数字化转型发展。目前，针对中小微业务，中诚信征信公司就可为中小银行提供场景数据+风控模型+系统工具的完整解决方案，根据具体业务场景、目标客群、信贷策略和数据情况，为金融机构搭建包括产品、霍克、方案、系统等在内的完整服务闭环，真正为中小银行“精准营销、精准风控、精准运营”等能力建设赋能。例如，对于区域性银行，在考虑整合外部数据进行数字化业务转型时，有个很好的渠道就是当前社会信用体系建设所推动的政府信用大数据归集平台。在去年疫情发生，由武汉市地方金融工作局推进，中诚信征信独立研发承建的武汉市地方中小微企业综合融资服务平台（“汉融通”），高效整合发改委、市场监管、税务、不动产、社保、税务、公积金、司法、环保等部门的政务数据，并在保证数据的安全和企业的隐私原则，对企业数据进行深度加工，搭建评估模型助力金融机构全面评估企业贷款能力与控制风险。截至目前，汉融通入住企业家数超过8万户，成功融资超过4万笔，融资总额突破1200亿。未来中诚信征信将进一步和入住金融机构探索更多创新性信贷策略、产品、数据、技术、组织形式等整体数字化解决方案，这是金融机构借助外部数据实现数字化发展的一个较好案例。

二是技术壁垒。中小银行未来是否会丧失理财业务是一个严肃的话题，与大行相比，中小银行在资源、人力和系统配置上投入相差甚远，投研力量基本仍依赖信贷风控，远不能支撑当前的理财业务发展。在银行数字化战略发展大规划下，个人认为数字化小步快跑最容易见效的是智能投研系统的建设，因为相对来说投资标的有限，数据基础比较完善，打破行内与行外技术壁垒，通过将行内外专业能力与信用大数据及金融科技结合，可以开发出非常有效的智能投研工具。例如中诚信分析所研发的“智象预警”，就是在中诚信专业能力及信用大数据库基础上，采用先进的信用风险量化建模技术，并辅以云计算、智能决策引擎等金融科技技术，从主体违约风险量化、财务质量粉饰评价、经营异常变动评价、征信舆情风险评价等多个维度研发的一款综合智能投资预警产品。从历史违约样本回测来看，若设置6个月预警窗口期可提前预警80%的违约样本，若设置1个月预警窗口期可提前预警90%的违约样本，这对于银行按照不同风险容忍度产品进行策略配置有较好的辅助作用。

谢秋平系中国诚信信用分析（北京）有限公司CEO