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说起理财，有人认为太专业了。复杂的计算公式，纵横交错的指数图表，每天如过山车般的涨跌。自己不懂，不想变成韭菜任人收割，所以宁愿把钱存银行，也不愿意接触理财。

也有人说，我一个工薪阶层，能收支平衡就不错了，哪里有钱理财。

还有人觉得，理财是有钱人的游戏，没有500万就没有资格谈。

不可否认，理财是一门专业，它的从业者需要了解经济学、财务管理、货币管理、保险基金学等各类知识。在这个基础上，还需要对市场、经济等情况有足够了解。

那普通人就不需要学习理财了吗？恰恰相反，通过理财，普通人才能让自己过得越来越好。

也就是说，假如你持有100万现金，不理财的话，15年后100万就会贬值一半，原来100万的购买力只剩54万。

所以，普通人学习理财，是要学习理财的思维，不让自己越来越“穷”。

意识到普通人理财的重要性和必要性，但不意味着就能做好。因为这部分人对理财仍然有误区。比如：

误区1：收入不高，不需要理财。

理财是对手上资金做长期、合理的规划，抵抗通货膨胀甚至增值，是一个长期积累的过程。所以，哪怕你目前每月收入不高，但只要有目标、有规划，加上时间复利，一样可以积累财富。

在《贫穷的本质》一书中有这样一个例子：

穷人在粮食收获时会有一部分收入，但是等到下一次播种的时候，这部分收入就被花费的差不多了，于是就没有多余的钱来买化肥，导致收成减少。

但是有的人就会在拿到收入的那一刻起就把化肥买好，等到播种的时候再用，这样每一次的收成都会比上一次好一些，收入也慢慢多起来。

这也说明了，好的储蓄方式应该是“先存后花”：收入到手，先强制储蓄，再进行消费支出。

所以，一个生活在一线城市，月薪5000块的人，如果遵循“先花后存”的思路，扣除日常开销和各种不加节制的消费，存下1000块几乎不可能。但稍微转变思路，每月收入到手先存1000块，一年就能存12000块。

误区2：希望通过理财一夜暴富

有人认为理财就是赚大钱。所以不少人听说股市红火，马上盲目跟风入市，结果成为被割的韭菜。更有人抱着一夜暴富的心态，盲目追求高收益，最后在投资的路上被骗得倾家荡产。

理财不是赌博，而是要建立在对市场和投资项目有足够了解，明确风险以及衡量自身抗风险能力后进行的。

可悲的是，这些投资者们只想快速赚钱，却不知道，对于辛苦了大半辈子，好不容易才赚到的钱，收益率不是第一位，如何保住它们才更重要。

而很多背后的高风险他们根本承受不起。不懂理财和投资规律，还抱着一夜暴富的幻想盲目跟风，最后结果很可能是血本无归！

对于普通人而言，最关键的并非收益率有多高，而是你能不能看懂收益率背后的风险和陷阱，是你到底有没有理财的思维。不学习理财知识，只冲着数字去，别说一夜暴富了，想要保本都难。

学习如何用理财思维去思考，有明确目标，做好规划，保持理性以及有足够的耐心，才能真正实现财富的增长。

理财并不是高深莫测的东西，它更多是一种思维方式，小到一笔钱该怎么花，大到如何对自己的人生做规划。

举个简单例子，理财中有一个概念，叫做“资产”。资产分为3类：生钱资产、耗钱资产和其他资产。

生钱资产能为你带来正向收益；耗钱资产不但不能带来收益，反而还会继续消耗你的钱；其他资产就是既不会带来正向收益，也不需要额外投入。

假如在生活中碰见打折促销，有理财思维的人首先会考虑，这个东西是否能产生价值。

比如考虑买一件打折衣服，自己是因为“需要”，还是仅仅“想要”或者“低价”而买，款式是否合适自己，是否已经有类似的衣服被闲置，能穿的机会有多少，是否有成本更低的可替代产品，是否对自己的形象提升有帮助等。

如果都没有，这件衣服就只是一件“耗钱资产”，不能产生价值，还浪费了钱。

这也是为什么有理财思维的人能越来越有钱，而普通人只会越买越穷。

再往长远说，如果想要实现40岁退休，怎么做才能实现？

首先你得有提前退休的规划，并且能长期坚持执行，不半途而废。然后开始理财之路，对目标进行拆分。

根据家庭资产四分法模型，可以把资产分为四个账户，按照固定且合理的比例进行资产分配，有助于实现资产长期、持续、稳健的增长。

账户一：必要性支出。比如交通、房租、吃饭等。一般占总资产的10%左右。

账户二：应急备用金。人生处处有风险，谁都不能保证意外和明天哪个先来，要做好抵御风险的准备。这部分主要用于突发、紧急的大额开销，比如大病、事故等，占总资产20%左右。

一个意外或者大病就耗光家产的例子屡见不鲜了。可以用这部分的钱先配置医疗险和意外险，后续可以再考虑配置重疾险。有保险傍身，奋斗才没有后顾之忧。但要记住，保险的首要作用是抵御风险，而不是赚钱。

账户三：投资资金。这部分资金是用来“钱生钱”的，一般占总资产30%左右。可以根据自己的实际情况，选择合适的投资方式，比如高风险高收益的股票等，但千万不要盲目跟风。

另外，年轻人刚刚工作收入还不高，这部分余钱建议投资在自己身上，去开拓你的眼界，丰富你的头脑，努力提高自己的主动收入才是最要紧的。

账户四：保本升值。这部分资金更多是养老、教育等未来必须的支出，不应该随意取用，同时要求有一定抗通胀能力，所以理财应以稳健保本为主，升值为辅。可以选择基金、国债等投资渠道。

理财如此，人生亦如此。

人生就是一个从无到有的过程，确定自己想要的生活，坚定目标，忍受寂寞，拒绝诱惑，韬光养晦，注重积累，不小看每一份付出。

量变最终会产生质变。

讲到这，也有人会说，虽然道理都懂，但之前错过了那么多机会，现在开始会不会太晚？要记住，种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在，不用害怕太晚，只要你开始行动！

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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