随着经济环境的不断变化，我国居民的存款习惯也在悄然发生改变。近年来，存款已成为越来越多人理财和规划未来生活的重要方式，尤其是在疫情后，更多年轻人加入到了存款大军中。这种转变背后既反映了社会现状和人们对生活风险的应对态度，也彰显了大家对储蓄价值的认可。

然而，单纯存钱并非目的，如何在保住财富的同时最大化收益和应对未来的流动性需求，便成了许多家庭必须考虑的问题。特别从今年12月开始，持有定期存款的家庭，应开始着手做好4个准备。

01 应对流动性风险的准备

在当前的市场环境下，许多储户为了追求更高的存款利率，倾向于选择较长期限的定期存款，尤其是5年期的定期存款。这种选择在某种程度上是合理的，因为长期存款通常能提供更高的利率。然而，这种做法也带来了一定的风险，那就是流动性风险。

流动性风险指的是投资者在需要提前取出资金时所面临的风险。对于定期存款来说，如果在存款周期内储户需要提前取出资金，那么这部分资金将按照活期存款的利率计算利息，这无疑会大大降低投资者的收益。

因此，为了应对这种流动性风险，储户在存钱时一个是不要把所有的钱都存为长期存款。合理的做法是，根据自身的资金需求和预期的收益目标，将一部分资金存为长期存款以获取较高的利率；同时，也要留出一部分资金存为短期存款或购买货币基金等，以保持资金的流动性。

二个是对于选择长期存款的储户来说，应该时刻关注市场变化和政策调整。一旦出现可能影响资金流动性的情况，如急需用钱或政策调整导致存款利率下降等，可以及时调整存款策略。

02 做好利率持续下行的准备

进入2024年之后，国内存款利率呈现持续下行的趋势。这种趋势不仅在大型银行中体现出来，在中小银行中也同样明显。特别是在最近的10月份，这轮银行存款利率的下调幅度更是达到了空前的水平。各档存款利率都下跌了25个基点，这对于储户来说无疑是一个巨大的挑战。面对这种情况，储户需要采取以下应对措施：

一是选择适当的存款期限。在利率持续下行的趋势下，选择2-3年期的定期存款可以锁定当前的较高利率。这样可以避免因市场利率下降而导致的收益减少。

二是选择合适的银行。国有大型银行的存款利率相对较低，而中小银行如股份制银行、城商行等则可能提供更高的存款利率。因此，储户可以根据自己的需求和风险承受能力选择合适的银行进行存款。

同时，储户还需要对未来的市场变化保持敏感。由于利率是由市场供求关系和政策调整等多种因素决定的，因此未来市场利率的变化是难以预测的。但是，储户可以通过关注经济形势、政策调整等信息来预测未来市场利率的变化趋势，以便及时调整自己的存款策略。

03 做好存款利息跑不赢通胀的准备

近年来，随着金融市场的不断发展和利率市场化的推进，银行存款利率呈现下降趋势。特别是定期存款，已经告别了高息的“2时代”，而与此同时，与老百姓生活息息相关的商品价格涨幅却持续走高。这就使得银行存款的实际收益逐渐降低，甚至可能无法跑赢通胀率，导致存款本金的购买力逐渐缩水。

对于这一情况，有风险承受能力的家庭可以考虑采取多元化的资产配置方案。这种方案可以帮助家庭在保证资金安全的前提下，获取更高的投资收益。

一方面，对于保守型投资者，可以将一部分资金投入到固定收益品种中。比如大额存单和国债等，这些产品风险相对较低，且能够提供稳定的收益。另一方面，对于一些追求稍高收益的投资者，可以将一部分资金投入到低风险品种中，如银行理财产品、债券基金等。这些产品虽然收益相对较高，但风险也相对较大，需要投资者根据自身的风险承受能力进行选择。

此外，还有一些投资者会选择将资金投入到股市中。他们可能会购买一些能够带来现金分红的银行股或者偏股型基金等高风险品种。需要注意的是，这类投资虽然有较高的收益潜力，但同时也伴随着较大的风险。因此，投资者在做出决策时需要充分了解市场情况，并做好风险管理。

在多元化的资产配置方案中，最重要的原则是“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。这样可以有效地分散投资风险，避免因单一资产的价格波动而导致整体投资收益的大幅下降。

04 做好银行破产和解散的准备

在进入到2024年之后，一些村镇银行、农村商业银行等中小银行机构宣布解散和破产的情况时有发生。这给储户的资金安全带来了潜在的风险。由于一些中小银行为了吸引储户，会提供相对较高的存款利率，因此不少储户会选择将这些资金存入这些银行中。然而，在银行破产或解散的情况下，储户的资金安全就成了一个问题。

为了应对这一问题，储户应当做好银行破产和解散的准备。一个是不要把所有的存款都放在一家银行里。将资金分散存放在几家银行中可以降低单一银行的风险。二个是在选择银行时，要留意该银行是否有“存款保险标识”。如果有这个标识，就意味着这家银行参加了存款保险，储户的存款在50万以内可以获得全额赔偿。这样可以在一定程度上保障储户的资金安全。

此外，随着科技的发展和金融市场的变化，未来可能会有更多的数字化银行和互联网银行出现。这些新型银行机构将提供更加便捷和高效的服务，同时也可能带来新的风险和挑战。因此，储户需要密切关注金融市场的发展动态，及时了解新的风险和机遇。

总的来说，手握定期存款的家庭，在面对经济环境的变化时，需要做好以上4个准备。这不仅是保护家庭财富的需要，也是对未来经济形势的预判和风险的防范。通过合理的资产配置和风险管理措施可以有效应对潜在的经济风险和挑战保障家庭财富的安全和增值。

需要注意的是以上提到的措施，并非一劳永逸的解决方案，市场环境和经济状况的变化都可能影响到投资收益和资金安全，因此家庭理财是一个长期的过程，需要不断地进行调整和优化。同时也要保持理性和冷静，避免盲目跟风和投机取巧以免造成不必要的损失。