Part.1

最近有朋友来咨询我，2020年买的平安安心百分百怎么样？

保费一年2500元，交20年，保障到75岁。

客户平安安心百分百投保保单

客户说，当时业务员告诉他：如果发生意外，可以至少赔100万；如果没有发生意外，75岁的时候，保费全退。

百万身价，有事赔钱，没病返钱，好像怎么都不亏。

我一听客户这么说，心想客户大概率是被忽悠了。说实话，这种保单在二师兄看来，是最鸡肋的意外险。而且，这种意外险，目前市场还在卖，如果有保险业务员向你推荐，记得千万不要轻易买。

Part.2

我们直接看合同，二师兄总结了下，这种意外险，看似怎么都不亏，其实隐藏着至少三大缺点。

第一，赔付形式有限定。

这份保单在保障期间内，意外身故全仓可以赔100万，如果特定意外身故，还能赔200万-500万。看似赔的挺多，但需要注意的是：这种意外险，必须要意外身故，或者意外全残才能赔。

平安安心百分百保障内容

说人话就是，如果发生意外人还活着，或者意外导致伤残，比如缺条胳膊、断条腿，没达到全残标准，一分钱也不能赔。

第二，缺失意外伤残和意外医疗。

平安安心百分百，只保障发生率极低的意外身故和全残，而风险发生率更高的意外伤残和意外医疗保障，反而是缺失的。

说句实在话，对于大部个人和家庭而言，不怕意外身故，就怕意外伤残。因为意外导致伤残，不但要面临高昂的医疗费和护理费，甚至终身丧失赚钱能力。表面上还活着，但是从财务上看，已经死了。

第三，返还没意思。

很多人喜欢买这样的保险，其实就是冲着返还去的。毕竟35年后，到自己75岁，如果没灾没病，保险公司会退你5万元的总交保费。看样子怎么都不亏，但是，细想一下，35年后的5万元钱，能有多少购买力呢？

所以，总的来看，平安安心百分百，虽然保额高，而且有返还，但是它提供意外身故和全残保障。保障责任缺失，保费又比较贵，性价比相当之低。

Part.3

如果既要保障好，又想返保费，怎么做呢？

其实我们完全可以用一份300元的消费型意外险和一份增额寿来解决。

比如我们用300元，投保一份一年期的综合意外险，这种产品市面上有很多，比如中国人保的大金刚2号，中华联合大护法，二师兄特别推进最近新上市的太保财险小蜜蜂5号综合意外险

如上图：一年296元，可以享有100万意外身故+100万意外伤残+10万的意外医疗，同时某些特定意外身故全残还能叠加赔付，还附带50万的猝死保障等

可以说，和意外相关的保障，该有的都有了。

接着，我们用剩下的2200元，投保一份增额终身寿，交20年，到75岁的时候，我们来看看，能领回多少钱？

某保司的增额寿产品

如上图，这是某公司的增额寿利益演示表：2200元，交20年，累计4.4万保费，到了75岁，保单现金价值10万+。也就是说：此时退保，可以至少拿回10万保费。

所以，我们交同样的2500元，

如果投保平安守护百分百，只有100万的意外身故全残保障，以及75岁满期拿回总交保费5万元。

如果选择300元的小蜜蜂综合意外险+2200元的增额寿。不但享有100万的意外身故伤残+10万的意外医疗。还能在75岁的时候，一次性拿回10万+的现金价值。

保的更好，保的更全，领取更多！

所以，没有完美的产品，只有完美的方案。如果你想给自己或家人配置保险，记得找二师兄，不但省心，还省钱！