近年来，咨询保险的朋友主要集中在30岁左右，且已成立家庭的人群。

在面对家庭责任的重大压力下，这一阶段的人群对人生风险的认知及行动规划能力较强。

然而，我注意到近一年以来，越来越多年轻的朋友开始关注保障配置。

我曾遇到最年轻的健康险客户，他刚刚步入大学校园，便为自己配置了完整的健康保障“四件套”。

二、为什么需要配置保险？呢

大家都有自己的苦衷——

“面临职场压力，加班成为常态，年轻体检时发现诸多异常。”

“收入有限，储蓄亦少。脱离校园独立生活后，面临突发状况时不愿给家庭带来负担。”

“初入职场，面临诸多消费诱惑，担忧自身过度消费导致年终无积蓄。”

部分同学亦目睹同事或上级患病受苦或遭公司解雇之情形。

总之，在20来岁这个年纪便具备强烈的风险意识并采取保障措施者，皆为富有远见且热爱生活之人。

三、我们都需要什么保险？

1、社保

这是一项由国家提供的福利。不论个人健康状况如何，门诊和住院治疗都享有相应比例的赔付。因此，在寻找工作时，许多人都会高度重视是否包含“五险一金”。至少应具备“五险”。

社保犹如我们的内衣内裤，虽不足以彰显全面和体面，但却是生活中必不可少的部分。

在此提醒一下：切勿将社保卡外借给他人使用！例如，家中亲人就医或住院时，若使用自己的名字在医院留下记录，可能会对日后购买商业保险产生不利影响。

2、有团险了就不需要自己配置保险了吗？

这种观点颇为流行，但实际上存在认知误区。

公司提供的团险作为一种福利，由于企业成本考量，保额通常较低。

常见的团险保额包括：10-20万的意外险、5-10万的重疾险、1-3万的补充医疗险。

一旦遭遇花费较高的严重疾病，个人还需承担较大负担。

财务负担是一方面，更重要的是：即使团险能帮助抵御部分风险，但在第二年公司是否继续购买团险、保障责任是否调整或个人离职的情况下，已有的患病医疗记录可能会导致商业保险购买困难，甚至被拒保，从而陷入“裸奔”状态。

因此，在条件允许的情况下，应为自己寻求真正全面的保障。

团险固然是锦上添花，但个人持有的全面保障才是应对人生风险的有效工具。

3、重疾险

鉴于年龄因素，强烈建议尽早配置长期重疾险，以确保终身保障。

若预算紧张，可考虑搭配定期重疾险以满足保障需求。

市面上的保险产品丰富多样，可根据个人实际情况进行组合规划，量力而行。

4、意外险

例如，因参与体育运动而遭受伤害，需前往门诊接受治疗；遭遇交通事故导致的意外，可能需要住院进行系统治疗；更为严重的情况下，若因意外事故导致伤残，意外险将提供一笔相应的赔付金额。

5、定期寿险

生命无价，相较于生死，其他皆为琐事。

倘若不幸遭遇极端事故，提前离世，此保险可向家人支付一定赔偿，以在经济上为他们提供更好的生活保障，尽管在情感上的损失无法弥补。

四、每个险种怎么买？

1.重疾险

首先，我们需要深刻理解重疾险的职能与价值。

重疾险的核心功能除了覆盖医疗费用，更重要的是实现“收入损失补偿”。

当一个人不幸罹患重大疾病时，除了紧急就医治疗，同时也意味着至少有一段时间无法从事工作，从而丧失收入来源（除非具备充足的财富储备或大量租赁房产）。

在此背景下，若能获得一笔为期3-5年的年收入或年支出补偿，将有助于缓解经济压力，更好度过困境。

当前，重疾险市场发展日益成熟，产品种类繁多。

为确保客户能够选购到适宜、划算且清晰明了的重疾险产品，需根据每位客户的需求、预算及身体状况进行个性化定制。

如此方能实现选购的正确性、合理性与透明度。

2.医疗险

百万医疗险、中端及高端商业医疗险均属商业医疗险类别。

针对就医品质、救治效率和外购药有较高要求，且预算允许的情况下，关注中高端医疗险较为适宜。

基础保障至少应具备百万医疗险。

曾有一位26岁的年轻女性，在详细了解各个层级医疗险的功能和特点后，她果断选择高端医疗险。

虽然每年数千元的保费在吃喝玩乐的花费面前显得微不足道，但人生仅有一次，用更优质的医疗险守护自己的健康值得投资。

3.意外险

在个人保险配置中，首推综合意外险。

此类保险涵盖了各类意外原因（不包括免责条款所规定的无法赔偿的情况）导致的伤害和医疗责任，具有较高的实用价值。

一般来说，花费约300元即可获得100万元的保额。

对于经常出差的朋友，可以考虑附加一份交通工具意外险，如航空意外险。

每年只需120元，即可获得1000万元的保额，且全年不限飞行次数。

然而，不建议购买返还型意外险，因为这类保险占用了较多保费，而保额相对较低，实际应用价值不高。

4.定期寿险

此责任条款过于简略且严厉。

身故或全残情况下，保险公司将赔付保险金额。

以一位25岁的女性客户为例，她是独生女，购买了100万保额，受益人为母亲，保险期限至60周岁，年保费为500元，杠杆效应显著。

这种保险成为广大劳动者的“身价”保障。

5.储蓄险

储蓄的重要性无可置疑。无论采用何种方式或工具，储蓄都是生活中必不可少的部分。保险作为一种储蓄方式，具备以下优势：

1.强制储蓄：每年定期缴纳保费，有效防止中途随意支取。

2.积少成多：每年一次的储蓄，与时间共同积累财富。

3.安全可靠：在一定程度上，保险的安全性高于银行。

在投资环境不佳的情况下，储蓄本金，确保安全并自动增值，成为生活的底气。

储蓄险主要分为增额终身寿和年金险两种形态，究竟哪种更适合自己，需根据实际需求和目标进行选择。

在了解基础知识、底层逻辑及险种选择关键点后，方可明智地购买保险。不建议直接在市场中对比众多产品，以免眼花缭乱。