复星联合健康达尔文 11 号重大疾病保险产品测评

在保险市场中，重疾险一直是备受关注的险种，它为人们在面对重大疾病时提供经济保障，减轻家庭的经济负担。复星联合健康达尔文 11 号重大疾病保险作为一款新推出的产品，吸引了众多消费者的目光。今天，我们就来深入测评一下这款产品。

复星联合健康险成立于 2017 年，总部位于广州。其股东包括实力强劲的复星集团，复星集团作为民营企业前 50 强，在医疗健康领域拥有雄厚的资源，国内第一款 120 万一针的 car - t 特药奕凯达就出自复星集团。同时，复星联合健康险还有广州本地国企作为股东。从运营情况来看，2024 年风险综合评级为 bb，2024 年 q3 季度的综合偿付能力充足率 171%，核心偿付能力充足率 109% ，公司实力有保障，让消费者在选择其产品时更放心。

投保年龄：支持 28 天 - 55 周岁人群投保，覆盖了从婴幼儿到中老年的大部分人群，满足不同年龄段人群的重疾险投保需求。

保障期间：保障终身，为被保险人提供长期稳定的重疾保障，不用担心保障到期后续保问题，能在人生各个阶段都有重疾险的庇护。

缴费方式：提供趸交、5/10/15/20/30 年交多种缴费方式，消费者可以根据自身经济状况和财务规划灵活选择，比如收入稳定但不高的人群可以选择较长的缴费期限，减轻每年的缴费压力。

等待期：180 天，在等待期内出险，保险公司一般不会承担赔付责任，设置等待期主要是为了防止被保险人带病投保，降低保险公司的风险。与一些等待期较短的产品相比，180 天的等待期相对较长，在投保时需要关注这一点。

（一）基础保障

重疾保障：涵盖 120 种重大疾病，赔付 100% 基本保额。如果是因意外导致的重疾，则按照 1.3 倍保额赔付。这意味着在意外导致重疾的情况下，被保险人能获得更丰厚的赔付，为后续的治疗和康复提供更充足的资金支持。例如，投保 50 万保额，因意外导致重疾可获赔 65 万。

中症保障：包含 30 种中症，累计赔付 3 次，每次赔付 60% 基本保额。中症保障能够在疾病处于相对较轻但又需要一定治疗费用和时间的阶段给予赔付，帮助被保险人缓解经济压力。比如患了中度脑中风后遗症，符合中症定义，若投保 50 万保额，可获赔 30 万。

轻症保障：45 种轻症，累计赔付 4 次，每次赔付 30% 基本保额。轻症通常是重疾的早期阶段，对轻症的保障可以让被保险人在疾病早期就得到经济补偿，用于治疗和康复，防止病情恶化。如原位癌属于轻症，投保 50 万保额，确诊原位癌可获赔 15 万。

住院津贴：如果被保险人在 60 岁前未确诊理赔过重疾，60 岁后只要住院，每天就能获得 0.1% 基本保额的津贴，累计不超过所投保的保额，且每年限 90 天。这一保障打破了传统重疾险仅在重疾出险时才赔付的局限。假设投保 50 万保额，60 岁后住院每天可获得 500 元津贴，若一年住院 30 天，可获赔 15000 元，有效减轻了老年人住院的经济负担。

被保人豁免：被保人确诊重疾、中症、轻症，均可豁免后期保费，后续保障依然有效。这是一项非常实用的功能，一旦被保险人患病，后续保费无需再缴纳，减轻了经济压力，保障也不会中断。

（二）可选责任

身故 / 全残保障：18 岁前，赔付现金价值和已交保费的较大值；18 岁后，赔付 100% 基本保额。这为被保险人的生命安全提供了额外保障，即使没有发生重疾，在不幸身故或全残时，也能给家人留下一笔经济补偿。

疾病关爱金：60 岁前，首次确诊重疾 / 中症 / 轻症可额外赔付 80%/40%/10% 基本保额。在人生的黄金阶段，一旦患病，额外的赔付能更好地弥补收入损失和支付治疗费用等。比如 30 岁投保 50 万保额，60 岁前确诊重疾，可一次性获赔 90 万（50 万 + 50 万 ×80%）。

第二次重大疾病保险金：保障 65 岁前确诊首次重疾，间隔 1 年再次确诊不同种重疾，或间隔 3 年再次确诊同种重疾（不含重疾持续状态），赔付 120% 基本保额。这大大增强了对重疾的保障力度，尤其是对癌症等容易复发的疾病，能在二次患病时给予赔付。

恶性肿瘤 - 重度治疗津贴：首次确诊重疾癌症后，状态持续，可连赔 3 次，分别赔付 40%、50%、30% 基本保额。癌症是发病率较高的重大疾病，且治疗周期长、费用高，这一津贴能在癌症治疗的不同阶段给予经济支持。

特定心脑血管疾病关爱保险金：针对 10 种特定心脑血管疾病提供额外赔付，赔付 120% 基本保额，限 1 次。心脑血管疾病近年来发病率呈上升趋势，对特定心脑血管疾病的额外赔付，满足了有心脑血管疾病家族史或关注这方面保障人群的需求。

重大疾病保费补偿保险金：在缴费期间内确诊重疾，保险公司赔付已交保费，相当于免费获得了一份重疾险保单，减轻了投保人的经济损失。

妊娠期间重疾关爱金：20 至 50 岁的女性被保人在妊娠期间确诊约定的重疾，额外赔付 50% 基本保额；男性被保人在其配偶妊娠期间，22 至 50 岁确诊重疾，也额外赔付 50% 基本保额。这一保障充分考虑到了妊娠期间的特殊风险，对有生育计划的家庭非常友好。

保障全面，赔付条件优：不仅涵盖了常见的 120 种重大疾病、30 种中症和 45 种轻症，还提供住院津贴、二次重疾赔付等多种保障。并且重疾赔付后，中轻症保障继续有效，且取消了间隔期和分组限制，大大降低了赔付门槛，提高了获赔概率。

意外重疾额外赔：因意外导致重疾可额外赔付 30% 基本保额，为被保险人在意外情况下提供更充足的经济保障，应对突发的重大疾病风险。

自带住院津贴：60 岁后住院有津贴，让老年人在住院期间能获得一定的经济补贴，解决了老年人住院期间的部分费用问题，增强了对老年生活的保障。

可选责任丰富：多种可选责任能满足不同人群的个性化需求，消费者可以根据自身情况和经济实力进行搭配，打造适合自己的保障方案。无论是追求疾病关爱金的额外赔付，还是关注恶性肿瘤或心脑血管疾病的保障，都能在可选责任中找到对应的保障。

对妊娠人群友好：妊娠期间重疾关爱金为妊娠期间的女性和其配偶提供了特殊保障，体现了保险产品的人性化设计，满足了有生育需求家庭的保障需求。

部分保障需额外付费：虽然基础保障已经较为全面，但像疾病关爱金、恶性肿瘤重度治疗津贴等一些实用的保障责任需要额外付费，这对于预算有限的消费者来说，可能会增加经济负担，在选择时需要谨慎考虑。

同种重疾二次赔付间隔期较长：同种重疾二次赔付间隔期为 3 年，相比市场上部分同类产品 2 年的间隔期，显得较长。这意味着被保险人在患同种重疾后，需要等待更长时间才能获得二次赔付，在一定程度上影响了保障的及时性。

等待期较长：180 天的等待期相对一些产品的 90 天等待期较长，在等待期内被保险人面临的风险保障相对较弱，需要在投保时注意等待期相关规定。

增值服务缺失：作为一家健康险公司，这款重疾险没有提供就医绿通等增值服务。虽然投保百万医疗险可能会有类似服务，但对于一些仅依赖重疾险保障的消费者来说，缺少增值服务可能会影响就医体验和便捷性。目前产品只支持智能核保，暂不支持人工核保，对于一些身体状况较为复杂的人群，可能无法顺利投保，不过后期会上线人工核保，可以持续关注。

注重全面保障的人群：达尔文 11 号全面的保障责任，包括重疾、中症、轻症、住院津贴以及多种可选责任，能满足这类人群对保障全面性的需求，无论是疾病风险还是意外导致的重疾，都能得到相应的赔付。

预算有限但追求高性价比的人群：在同类型产品中，达尔文 11 号的价格相对较为亲民，保障却不打折扣。基础保障责任丰富，消费者可以在有限的预算内获得较高的保额，性价比高。

有家庭成员处于妊娠期的人群：妊娠期间重疾关爱金的设置，为妊娠期的女性和其配偶提供了特殊保障，非常适合有生育计划或家庭成员正处于妊娠期的人群。

希望获得灵活赔付条件的人群：重疾赔付后轻中症无间隔期且取消分组限制的赔付条件，使得这款产品在赔付上更加灵活，对于追求灵活赔付条件的人群来说是一个不错的选择。

复星联合健康达尔文 11 号重大疾病保险有其独特的优势，保障全面、赔付灵活、对特定人群友好，但也存在一些不足之处。在选择保险产品时，消费者需要根据自身的实际情况，如健康状况、经济实力、家庭情况等，综合考虑这款产品是否适合自己。同时，也可以多对比其他同类产品，做出更明智的投保决策。保险是一项长期的保障规划，选择合适的产品至关重要。