在保险行业里，客户形形色色，多数时候，保险公司和业务员与客户是和谐合作的关系，但不可否认，有些客户的行为和态度确实会给双方的互动带来挑战。今天就来聊聊，哪些客户是保险公司和保险业务员心里的“小烦恼”。
一、过度索赔的客户（一）频繁小额索赔
在保险理赔中，有些客户会频繁提出小额索赔要求。比如车险客户，几乎每月都会因小擦小碰索赔。这虽然单次赔偿金额小，但频繁索赔增加了保险公司的理赔成本，如人力和调查成本等。而且，这种行为可能使客户在续保时保费上涨，被保险公司视为高风险客户。
以一位车险客户为例，他在一年内因 minor 车辆碰撞提出十几次索赔。每次保险公司都需安排人员勘查现场、评估损失、审核资料等，耗费大量资源。最终，续保时保险公司根据风险评估，提高了他的保费，客户因频繁索赔面临更高成本，保险公司也因资源消耗增加运营负担。
（二）夸大损失索赔
部分客户出险时夸大损失以获更多赔偿。如财产险中，客户称设备损坏严重需高额维修，实则损伤小。这增加保险公司赔付压力，还迫使其投入更多资源核实损失。
曾有客户称仓库因自然灾害受损严重，大量货物被毁。保险公司调查发现实际损失远小于客户所述，客户为多获赔偿夸大事实。这导致保险公司需花费更多时间、人力重新评估，增加工作量和成本。
二、不配合的客户（一）不理赔手续不配合
理赔时，有些客户不配合提供必要文件和证明，导致理赔受阻。如健康险客户患病住院，保险公司需病历、诊断报告等资料核实，客户却拖延或拒绝提供，使理赔无法顺利进行，客户可能错失赔偿，保险公司效率也受影响。
一位健康险客户因病住院，保险公司要求提供详细病历和检查报告以确认是否属于保险责任范围，但客户以担心隐私泄露等理由，长时间拖延不提供完整资料。这导致理赔进程停滞，客户自身也未能及时获得应有的医疗费用赔偿，双方都陷入困境。
（二）回访不配合
保险公司保单生效或理赔后会回访客户，了解满意度和服务质量。但有些客户抵触回访，不接电话或态度冷漠，使保险公司难以收集反馈、改进服务，不利于提升服务水平和发现潜在问题。
有客户购买保险后，每次保险公司回访都拒绝接听电话，或接听时态度恶劣挂断。保险公司无法了解其对产品和服务的真实想法，难以针对性改进，长期可能失去该客户信任，客户也错失反馈问题、优化服务体验的机会。
三、过于挑剔和质疑的客户（一）条款过度质疑
保险条款复杂，含专业术语和细节规定。有些客户购买或理赔时过度质疑条款，抓住模糊表述要求对自己有利的解释，甚至以此拒绝履约或要求额外赔偿，增加沟通成本，使合同执行困难。
有客户购买分红险后，对条款中分红计算方式和条件过度解读，认为不合理，要求保险公司重新解释并提高分红，否则威胁诉讼。这使双方陷入无休止争论，影响合同正常执行，保险公司需投入更多法务和客服资源应对，客户也因过度质疑错失保险保障和收益机会。
（二）产品比较挑剔
部分客户选保险时过度比较市场上同类产品，追求各方面都完美的产品。他们长时间比较犹豫，错过购买时机，还增加业务员工作量和沟通成本。
有客户想买重疾险，收集几十种产品资料，反复比较保费、保障范围、公司口碑等，几个月过去因年龄增长保费上涨，仍不满意。业务员需不断提供新信息和方案，耗时耗力，客户也因过度比较陷入选择困难，难以获得保障。
四、有不良投保意图的客户（一）恶意投保
有些客户投保目的不是风险保障，而是恶意投保。如明知即将面临高风险情况（如从事高风险运动、有严重疾病症状但未确诊等），为骗取高额保险金投保，严重违反最大诚信原则，给保险公司带来巨大经济损失，破坏保险行业秩序。
曾有客户在确诊严重疾病前购买高额医疗险，确诊后立即索赔。保险公司调查发现其投保前已知患病风险，属于恶意投保，拒绝赔付并终止合同。这使客户面临道德和法律风险，保险公司也遭受损失，破坏行业信任环境。
（二）利用保险进行欺诈
还有客户与他人勾结伪造保险事故，试图骗取保险金。如谎称家中财产被盗，提供虚假证明。这种行为损害保险公司利益，导致保险费用上升，影响所有投保人利益。
有客户伪造车辆被盗证明索赔，保险公司调查发现是与不法分子勾结，遂报警处理。客户面临法律责任，保险公司也因欺诈行为增加调查成本和风险，影响正常运营和客户信任。
五、要求过于特殊的客户（一）定制化要求过高
部分客户对保险产品有特殊定制化要求，超出现有产品设计和能力范围。满足这些要求需大量时间和资源设计评估，但最终可能达不到客户期望，增加运营成本。
有客户从事特殊职业，要求保险公司为其量身定制涵盖各种风险的专属保险，且保障和保费要求独特。保险公司需投入大量精算、产品设计资源，但最终方案可能无法满足客户，造成资源浪费，客户也因不切实际要求错过合适保障。
（二）服务特殊要求
有些客户在服务方面有过于特殊的要求，比如要求保险业务员随时待命，随时为其解答各种问题，无论问题是否紧急；或者要求保险公司提供一些超出常规服务范围的特殊待遇等。这会给保险业务员和保险公司带来额外的工作负担和压力。
有客户要求业务员 24 小时内随时回复咨询，即使问题可通过其他渠道解决，且常提一些不合理要求。这使业务员工作量剧增，影响其他客户服务质量，客户也因过度依赖特殊服务，降低自主性和对正常服务流程的适应能力。
六、如何避免成为“让保险公司和保险业务员最烦的客户”（一）合理索赔
客户应按实际损失和保险合同合理索赔，遵循诚信原则，不夸大或编造损失。这有助于维护个人信誉，避免因不当行为影响续保和保费，同时降低保险公司运营成本，使保险行业资源合理分配，保障真正需要帮助的客户。
（二）积极配合
在理赔和回访等环节，客户需积极配合，及时提供所需文件和真实反馈。这确保理赔顺利进行，使客户及时获得赔偿，也有助保险公司改进服务，提升行业整体服务质量，实现客户与保险公司双赢，促进保险关系和谐发展。
（三）理性看待条款和产品
客户应客观理解保险条款和产品特点，遇到疑问及时沟通咨询，避免过度质疑和挑剔。同时，根据自身需求和经济状况合理选择产品，不盲目追求完美，既能提高决策效率，又减少业务员不必要的工作负担，使保险购买过程顺畅，客户获得合适保障，业务员也能更好服务。
（四）秉持良好投保意图
客户应以真诚获取风险保障为目的投保，遵守最大诚信原则，如实告知相关信息，不参与欺诈等不法行为。这维护保险行业公平和自身信誉，确保在真正需要时获得保障，同时降低保险公司风险，保障所有投保人利益，维护行业健康稳定发展环境。
（五）适度表达需求
客户表达保险需求时应合理适度，考虑保险公司服务能力和资源限制，不提不切实际的定制化或服务要求。这样既能获得合适解决方案，又不增加保险公司运营成本，实现双方高效合作，使保险服务满足客户合理需求，客户也因理解行业特点而更易获得满意服务。
保险行业虽会遇到让保险公司和业务员“头疼”的客户，但客户与保险公司和业务员是合作关系，双方目标一致。客户只要遵循合理索赔、积极配合、理性看待条款和产品、秉持良好投保意图、适度表达需求等原则，就能避免成为“让保险公司和保险业务员最烦的客户”，实现和谐共赢，共同推动保险行业健康发展。
