在生活这场充满未知的旅途中，疾病就像隐藏在暗处的 “定时炸弹”，随时可能给我们和家人带来沉重的打击。一场大病，不仅意味着身体的痛苦，更可能让家庭的经济瞬间陷入困境。相信很多人都有过这样的担忧：万一自己倒下了，家人怎么办？医疗费用从哪里来？未来的生活又该如何继续？

当我们在为生活努力拼搏时，一份可靠的重疾险就如同坚固的盾牌，为我们抵御疾病风险，守护家庭的幸福。今天，就给大家带来一款备受瞩目的重疾险产品 —— 复星联合健康达尔文 11 号重大疾病保险，看看它是如何在众多产品中脱颖而出，为我们的生活保驾护航的。

（一）公司实力背景

复星联合健康保险股份有限公司，虽然成立于 2017 年，算是保险行业的 “后起之秀”，但实力不容小觑。其股东包括民营企业前 50 强的复星集团以及广州本地国企。复星集团在医疗健康领域资源雄厚，国内第一款 120 万一针的 car - t 特药奕凯达就出自复星集团。从公司运营数据来看，2024 年风险综合评级为 bb，2024 年 q3 季度的综合偿付能力充足率达 171%，核心偿付能力充足率为 109% ，稳健的运营状况让我们对其产品的可靠性更添一份信任。

（二）保障内容全解

投保规则：达尔文 11 号支持 30 天 - 55 周岁的人群投保，在 3 月 31 日前还支持 5 - 6 类高风险职业投保，这对于高风险职业人群来说是个难得的机会。缴费方式灵活，可选择一次性交清，也能分 5 年、10 年、20 年、30 年缴费，满足不同人群的经济状况和缴费习惯。保额方面，最高基本保额可达 50 万元。

基础保障

重疾保障：保障 120 种重大疾病，赔付 100% 基本保额。值得一提的是，如果是意外导致的重疾，赔付比例直接提升至 130% 保额。例如，小张在一次意外中不幸受伤，最终被确诊为符合合同约定的重疾，若他投保了达尔文 11 号，且保额为 50 万，那么他将获得 65 万（50 万 ×130%）的赔付，这无疑为意外重疾患者提供了更充足的经济支持。

中轻症保障：涵盖 45 种轻症和 35 种中症。与其他产品相比，达尔文 11 号的一大亮点是重疾赔付后，轻中症继续赔付且取消了 90 天的间隔期，同时无分组限制。比如，王女士投保后先确诊了重疾，获得赔付后，没过多久又确诊了轻症，按照以往很多产品的规则，可能无法赔付，但在达尔文 11 号这里，她可以顺利获得轻症赔付，大大提高了获赔概率。

住院津贴责任：在 60 岁前没有发生重疾，60 岁后住院就每天给付 0.1% 的基本保额，累计不超过所投保的保额。这就像是一份额外的 “安心保障”，即便没有患上重疾，在晚年住院时也能得到一定的经济补偿，减轻家庭的经济压力。例如，李大爷 60 岁后因身体不适住院，他投保的达尔文 11 号保额为 30 万，那么他每天可获得 300 元（30 万 ×0.1%）的住院津贴，让他在住院期间能更安心地接受治疗。

可选保障：

疾病关爱金：60 岁前首次确诊重疾额外给付 80% 保额，中症额外给付 40% 保额，轻症额外给付 10% 保额。以小赵为例，他 35 岁时投保了 50 万保额的达尔文 11 号，并附加了疾病关爱金。不幸的是，他在 40 岁时确诊了重疾，那么他将一次性获得 90 万（50 万 + 50 万 ×80%）的赔付，这笔钱可以让他安心治疗，不用担心家庭经济问题。

恶性肿瘤重度治疗津贴：即癌症多次赔，不管是癌症的复发、转移、持续还是新发都可以再次获赔。对于癌症患者来说，癌症的复发和转移是心头大患，这项保障为他们提供了后续治疗的经济保障。

特定心脑血管疾病保障：为特定的心脑血管疾病提供额外保障，心脑血管疾病近年来发病率逐渐上升，且复发率高，这项保障能在关键时刻为患者提供经济支持。

第二次重大疾病保险金：65 周岁前确诊首次重疾，间隔 365 日再次确诊不同种重疾或间隔 1095 日再次确诊同种重疾（不含重疾持续状态），赔付 120% 基本保额，给付限 1 次。这使得被保险人在面对不同重疾风险时，能得到更全面的保障。

身故保险金：可选择附加身故保险金，为家人留下一份经济保障，让爱延续。

投保人豁免：投保人在缴费期内发生约定的疾病或身故等情况，可豁免后续保费，保障依然有效。这对于夫妻互保、父母为子女投保等情况非常实用。

重大疾病保费补偿金：交费期满日，确诊首次重疾给付主险累计已交保费。这意味着如果在缴费期满前罹患重疾，就可以返还所有已交保费，相当于免费获得了一份重疾保障。

妊娠期间重大疾病关爱金：女性在妊娠期（孕周 16 周以上）、男性在配偶妊娠期内查出重疾，都可以额外获赔 50% 保额。这一责任充分考虑到了特殊时期家庭的风险，非常人性化。比如，小刘的妻子怀孕时，他投保了达尔文 11 号，在妻子妊娠期内，小刘不幸确诊重疾，由于附加了这项保障，他可以额外获得 50% 保额的赔付，缓解了家庭的经济压力。

（一）赔付条件超灵活

重疾后轻中症赔付升级：取消了分组和间隔期限制，让被保险人在重疾赔付后，轻中症的获赔概率大幅提升，真正做到了全方位的疾病保障。

意外重疾赔付加码：意外导致的重疾赔付 130% 保额，在意外风险高发的现代社会，这一保障无疑给我们多了一份安心。

同种重疾也有机会赔：第二次重大疾病保险金中，同种重疾在满足一定条件下也可再次赔付，打破了传统重疾险对同种重疾赔付的限制。

（二）特色保障超贴心

住院津贴保晚年：60 岁后住院津贴，让我们在晚年即使没有患上重疾，住院也能得到经济补偿，减轻子女的经济负担，体现了对老年人的关怀。

保费补偿超划算：重大疾病保费补偿金，缴费期满前患重疾返还已交保费，相当于免费获得重疾保障，让我们的投入更有保障。

妊娠关爱暖人心：妊娠期间重大疾病关爱金，无论是女性自身妊娠期还是男性配偶妊娠期，都能额外获赔，考虑到了特殊时期家庭的风险，充满人性关怀。

（三）性价比超高

从保费测算来看，以 50 万保额，保障终身，基础责任 + 轻中症豁免为例，30 岁男每年保费 5985 元，30 岁女每年保费 5600 元。在同类型产品中，达尔文 11 号的价格优势明显，用相对较低的保费就能获得高额的保障，性价比极高。

（一）增值服务缺失

作为一家健康险公司，达尔文 11 号没有提供就医绿通等增值服务，对于一些希望通过保险获得更全面医疗服务的消费者来说，可能会有些失望。

（二）核保方式有限

目前产品只支持智能核保，暂不支持人工核保，对于一些身体状况较为复杂，需要人工审核的消费者来说，可能不太方便。不过后期会上线人工核保，大家可以持续关注。

（三）健康告知较严格

曾经有过结节、肿块、高血压、痛风等疾病或近两年内住院都需要告知。虽然这是为了确保保险的公平性和风险可控性，但相对严格的健康告知可能会让一些健康状况不佳的人群无法顺利投保。

（一）根据经济实力选保额

保额是重疾险的关键，建议在经济条件允许的情况下，尽量选择较高的保额，一般建议保额为年收入的 3 - 5 倍，以确保在患病期间能够维持家庭的正常生活，支付医疗费用和康复费用等。如果预算有限，可以先选择较低的保额，后期再根据经济状况进行补充。

（二）按需选择保障期限

保障期限可根据个人需求和经济状况选择。如果希望获得终身保障，那么选择保障终身可以让我们一生都有保障；如果预算有限，或者只是想在特定阶段获得保障，也可以选择保至 70 岁等定期保障。

（三）合理搭配可选责任

疾病关爱金：如果您比较看重 60 岁前的保障，希望在家庭责任较重的时期获得更高的赔付，可以选择附加疾病关爱金，加强这一阶段的保障力度。

恶性肿瘤重度治疗津贴：由于癌症的发病率和复发率都较高，对于担心癌症风险的人群来说，附加恶性肿瘤重度治疗津贴非常有必要，可以为癌症的后续治疗提供经济支持。

第二次重大疾病保险金：如果您希望获得更全面的重疾保障，尤其是担心不同种重疾风险，或者同种重疾复发风险，可以考虑附加第二次重大疾病保险金。

妊娠期间重大疾病关爱金：对于有生育计划的夫妻，无论是女性自身还是男性配偶，附加这项保障可以在特殊时期获得额外的保障，为家庭增添一份安心。

（四）仔细阅读健康告知

健康告知是投保的重要环节，务必如实填写。如果对健康告知的内容有疑问，或者不确定自己的情况是否需要告知，可以咨询专业的保险顾问，避免因未如实告知而导致后期理赔纠纷。

2021 年 3 月，一位客户投保了复星联合的重疾险，保额为 30 万。2022 年 6 月，客户不幸罹患轻症，符合合同条款。理赔过程非常顺利。6 月 14 日，客户提交了理赔申请。6 月 23 日，保险公司进行了第三方调查，面访了客户。由于是投保 2 年内的理赔，启动了严格的调查流程。6 月 28 日，客户收到了理赔通知：“轻症获赔 9 万”，同时豁免了本人重疾险的保费（自带轻症豁免），以及孩子重疾险的保费（附加投保人豁免）。从这个案例可以看出，复星联合的理赔流程较为规范，只要符合合同约定，就能顺利获得赔付。

复星联合健康达尔文 11 号重大疾病保险，以其全面的保障内容、灵活的赔付条件和超高的性价比，在重疾险市场中占据了一席之地。当然，它也并非十全十美，存在一些不足之处。但总体来说，如果你正在寻找一款重疾险，达尔文 11 号绝对值得你纳入考虑范围。

在购买保险时，一定要结合自己的实际需求、经济状况和健康状况，仔细研究产品条款，选择最适合自己的保险产品。希望大家都能拥有一份可靠的保障，在面对疾病风险时，能够从容不迫，守护好自己和家人的幸福生活。如果对达尔文 11 号或者其他保险产品还有疑问，欢迎随时交流，让我们一起为生活增添更多的保障！