个人养老金制度15号全国实施，网上现在开始宣传了。

个人养老金制度是怎么回事儿呢，那些文件类的条款很多人理解不了，我看了很多文章总结一下。

除了已经退休的人，谁都可以在银行申请一个个人养老金账户。

这个账户存的钱，在退休之前是不可以取的。除非你没有劳动能力或者是出国可以取的。

然后你每年可以往这个账户里最高存12000。一次性存入或分次存都可以。每年存1万，8000都行，根据自己的能力来。

存在这个账户里的钱可以买一些理财产品，有四类，养老储蓄和养老保险，这两类是保值的，没有风险。养老理财和养老基金这两类有些风险。

如果什么也不买，那就是定期的存款利率给你算。

有人说这不和自己存钱一样吗。

这里涉及到一个税的问题。很多人都不知道，工资每个月超过5000块钱最低要按3%上税的。如果你一个月开6000块钱，你要交超出5千的这笔钱的税钱 ，这里超出1000就要交30块钱的税。

但是你如果把超出的这1000块钱存到个人养老金账户里，就不用交税了。

这个少交的钱等到你退休，从这个账户取钱的时候交。就是所说的按照3%的税率，缴纳个人所得税。

这个对收入不高的人没有差别。但对月工资1万~2万的差别就大了，这个级别是要按10%交税的。所以每年存到个人账户里的12000就按3%交税，不存就按10%交税，差了7%。这个差别还是很大的。收入越高差别越大。

在这个账户里购买理财产品所得的收益是不用交税的。

如果离世的时候，账户里还有钱会给你全额返回来的。

概括一下。就是符合条件的人把你手里宽裕的钱存到一个专门的账户。国家会找专门的基金公司把这些钱统一起来给这些人理财。买一些基金啊，债券啊。让你的钱有收入。股票市场也有活力了。对收入高的人也可以少交一部分税。看上去似乎是两全其美。

其实这适合有钱人。月薪5000以下的就别考虑了。存了之后有可能还赔钱。这是高薪阶层人才适合的东西。