一波未平，一波又起。某大型城市商业银行的2024年，过得尤为艰难。
短短一个月的时间，赣州银行就因多次业务违规被罚，最近的一次是基金销售存在“无证上岗”，令人大跌眼镜。
具体情况为，该行总、分行基金销售部门负责人未取得基金从业资格证，基金销售部门取得基金从业资格证的人数低于50%等。
这样的处罚内容，在行业内实属比较罕见，毕竟基金从业资格证并不难考，也算是银行人基本都要拿到的证书。
此外，仅在12月份，该行因贷款违规的问题被罚了两次，皆是贷后管理不到位，等于反复掉入同一个坑里。
粗略计算了一下，该行全年累计领到了十二张罚单，处罚金额合计375万元。
对于一家总资产2787亿元，成立了二十多年的银行来说，375万元的罚款，可能还不算太大的负担。
可一年领了十多张罚单，有些处罚事项本并不该出现，确实暴露了许多银行内部存在的问题。
一、增收不增利银行本质上是企业，以净利润为主要目标，即使营业收入做得再高，利润没有增长的话，那也是白搭。
纵观近年来该行的经营数据，也能得到一些结论，确实是“增收不增利”。
2020年至2022年期间，赣州银行的营业收入和净利润实现了双增，分别增长至54.23亿元、8.46亿元，表现比较亮眼。
但在2023年，业绩情况却遭遇了滑铁卢，营业收入微跌2.62%，净利润暴跌56.55%，比拦腰斩断还要严重。
等到了2024年，情况仍然不容乐观。
虽然全年的数据还没有披露，从前三个季度的数据来看，该行营业收入实现了8%的同比增量，可净利润再次大幅下跌，跌幅高达34.3%。
究其原因，还是业务规模增长放缓，同业竞争加剧等因素导致，新的业务抢不进来，存量的客户又流失了。
再加上拨备计提承压，营业外支出猛增，盈利能力很难得到提升。
二、风险经营欠缺资料显示，截至2024年二季度末，赣州银行共设立165家分支机构，算体量很大的金融机构。
从数量上来看，在省内远超股份制银行开设网点数，经营触角延伸到了各地。
按理说，银行的网点数量与规模是成正比，但还要考量一个最关键的因素，那就是风险管理能力。
贷款业务是银行收入的主要来源，可要是不良率太高，别说挣利息收入了，可能本金都收不回来。
截至2024年6月末，该行不良贷款余额为31.78亿元，不良率为1.57%，远高于大型商业银行及股份制银行。
虽然在城商行序列中，1.57%的不良率不算太高，但这已是持续压降后的数据。
该行不良率最高峰的时候，曾在2022年末达到了2.27%，高于同业56个bp。
此外，2024年前三季度，该行信用减值损失金额为26.07亿元，同比增幅33.76%，占当期利润总额的比例，居然高达560%。
这样的风险管理能力，银行的净利润怎么能不下跌。
更糟糕的是，银行的赚钱能力下降后，直接影响到员工的薪酬福利，尤其是一线员工的待遇。
工作压力与日俱增，绩效工资却每况愈下，员工的工作积极性逐渐被消磨殆尽。
新的一年已经到来，赣州银行想要尽快摆脱颓势，争取逆势上扬，从上到下还有很多的矛盾要解决。
