毫无疑问，买养老年金险，越长寿的人越划算。
无论是社保养老金还是商业养老金，保障期基本都是终身，也就是活多久、领多久！
那么自然，同样的缴费，越长寿的人，领到手的钱越多。
随着人均寿命不断延长，大家整体领的养老金越来越多，保险公司也“扛不住了”，养老年金要涨价的消息频频传来。
这究竟是怎么一回事儿？当下有哪些高收益商业养老年金值得关注？本文带大家一探究竟！
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为啥都说养老年金要大涨价了？
我们先来了解一下影响保险产品定价的3大因素：
预定费用率：预估的运营成本支出，包括经营成本、营销费用等；预定利率：保险公司预估的投资回报率，今年8月由3%下调到了2.5%；预定发生率：保险事故未来的发生概率，确定时会参考保险行业的各种概率表，包括意外发生概率、重疾发生概率、死亡发生概率等。其中死亡发生概率表，又叫生命表，上面记录着从0岁开始，每个年龄段的死亡人数、死亡率，以及预期寿命等，它对包括养老年金险、寿险等人身险产品的定价有重要影响。
我国最早的一套生命表是1993版，随后基本每 10 年修订一次。目前普遍使用的是第三套2013版，只有极个别产品使用第二套2003版。
第一套：中国人寿保险业经验生命表（1990-1993）第二套：中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）第三套：中国人寿保险业经验生命表（2010-2013）第四套：中国人寿保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）生命表上清楚地写着每个年龄段的死亡率，保险公司能大概计算出每一年身故要赔多少钱，再结合预定利率和预定费用率，我们要交多少保费也能计算出。
那未来，我们的养老年金还会发生怎样的变化呢？
年初，中国精算师协会向各家险企下发《中国人身保险业经验生命表(2023）（征求意见稿）》，一旦落地实施，养老年金等人身险的价格势必会发生巨大变化。
具体怎么变？对比正在征求意见的第四套生命表和第三套：
一个重大改变是：死亡率出现明显下降，平均下降20%左右！
以非养老业务一表为例，平均下来，第四套生命表各年龄段男性死亡率只有第三套的 78.5%，女性则只有 72.4%，差距颇大！
死亡率下降的同时，人均预期寿命有所提高。
以CL3(2023)表为例，用于长寿风险高的养老年金定价，男性预期寿命为85岁，提高1.9岁，女性预期寿命为90.6岁，提高2.5岁。
这也符合我们的感知，2010年人均预期寿命是74.83岁，2023年已经达到了78.6岁，随着生活条件改善，医疗水平提高，人们的确越来越长寿了。
死亡率大幅下降、人均寿命延长，对以生存为给付保险金条件的养老年金险来说，影响显而易见：它大概率会涨价。
养老年金险是活着才能领钱，应对的是长寿风险。国人生存率提高，未来领到的钱也会越来越多，这代表着，保险公司未来要给付更多的保险金，那前期就要收取更高的保费，或者降低收益。
举个例子：每年领5万的养老金，10年缴，每年交4万。新生命表实施后，还想每年领5万，就要交更多的保费，反过来说，我们同样交4万，以后每年就领不到5万养老金了。
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当下哪些养老年金值得买？
如果你手里有长期不用的闲钱，想给自己和家人进行养老规划，那当下一定是不可错过的好机会！
当下，还有哪些值得关注的高收益养老年金产品？推荐3款，产品特色都给大家总结好啦！
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复星保德信星海赢家（青鸾版）
无论是保障方案、产品收益，还是增值服务，复星保德信星海赢家(青鸾版)都遥遥领先同类产品，堪称养老年金界的“顶流”。
它最大的优势当然是：领取金额高，当下平准型养老年金里领取金额最高的，随时可能下架调整。
二，它终身都有现价。市面上的养老金产品，很难做到既有高领取，领取后还一直有现金价值的，但它做到了，现价能持续到105周岁，保障有稳定的现金流。
第三，它有保证领取和不保证领取两种版本灵活选择，能满足想要做定向传承又或者纯粹想多领钱等不同人群的多样化需求。此外还有祝寿金及满期金可领。
另外，投保后还能享受高品质的增值服务以及高含金量的权益。有医养结合的绿通，倚靠复星集团强大的医疗健康实力，能提供全方位的家庭医疗服务；还有成熟养老社区可选择，高端养老社区总保费150万保证长期居、100万优先长居；总保费30万可享旅居养老社区最低5.4折优惠，犹豫期后即可入住；还有保单贷款、对接信托公司等等权益。
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利安安享颐生（青竹2号）
又一款市场罕见的高领取养老年金，它可选保终身或保到85周岁，单期领取金额之高，和复星保德信星海赢家（青鸾版）不相伯仲，同样的缴费条件下，想领更多的养老年金，重点看看这两款。
除此之外，它还有4大主要优势：
一，可选保证领取10年/20年：最低领回已交保费，保证所缴保费不亏损。
二，投保门槛低：最高65周岁也能买，核保宽松，对高龄老人很友好，期交5000元起，普通工薪家庭也能轻松上车，提前锁定一份确定的养老保障。
三，现金价值表现出色：前期现价快速超已交保费，且终身有现价，可通过减保灵活取用，满足临时的资金需求！
四，保单权益尤为优秀：支持隔代投保、第二投保人，可对接万能账户、养老社区，总保费100万起，还能对接江苏信托、平安信托、陆家嘴国际信托、五矿国际信托等，对财富进行更好的分配及传承。
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君龙龙抬头（龙行版）A款
这是一款领取递增型养老年金，70岁前每年领取基本保额，70岁后领取每10年翻倍：70-79岁每年领200%基本保额，80-89岁可领到惊人的500%基本保额，如果有幸跨越90岁门槛，更能领到顶级的800%基本保额！
这是一个很人性化的设计，毕竟人到晚年，年龄越大，所需要的医疗和照护费用越多，如果能领到更多的养老金，也能很好地照顾到晚年每个阶段的养老需求。
除此之外，产品的主要优势还有3点：
一，投保门槛低：出生满28天到65周岁都能买，没有职业限制，高危职业也可以投保。
二，高现价长期持续：前期现价表现类增额终身寿，趸交第6年现价超保费，5年缴也只需10年，支持减保取用，资金灵活度高。且高现价持续至90周岁，兼顾养老和传承需求。
二，保证领取20年：开始领取后，若不幸早逝，最少能领到20年的养老金，不用担心所缴保费亏损。
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最后我们再来划一下重点：随着人均寿命不断增长，长寿的风险也越来越突出，所以我们一定要趁着自己年轻有能力，早点规划，锁定当下的高收益产品，毕竟它可能就是你未来几十年的保险收益天花板!
