其实，对于贷款的供需关系，也跟房产一样。房价越低越没有人买房，房价越高越争着买房；银行贷款也一样，利率越低越没有人贷款，利率越高越有人贷款。

现在，银行的消费贷款和经营贷款的利率已经低至3.3%了。一些纯信用的线上申请的消费贷款，其利率已经跌破了3%，可以低至2.8%。但就是在这种情况下，不管银行怎么努力，申请贷款的人还是很少，即便是客户申请了贷款，也不一定支用。目前，银行业整体的授信额度使用率仅55%左右，也就是说，客户申请了100万元的贷款授信额度，支用的贷款仅55万元。

现在，一些地方的一些银行为了扩大贷款规模（特别是性价比很高的房贷业务），想尽各种方法求客户办理贷款，有的银行为了让客户办理贷款，还给客户“返佣”“返点”。也就是说，一些地方出现了银行用钱买贷款的奇葩现象。因此，当地的银行业协会不得不发布文件来规范贷款市场的营销行为。

前不久，2024年首个规范银行房贷业务，制止“返点”问题的文件出台了。江苏银行业协会发布《关于禁止个人住房按揭贷款返佣共同维护银行业公平竞争秩序的倡议》，要求各银行金融机构规范与中介机构的合作协议。

江苏银行业协会之所以发布这个倡议，就是因为当地的房贷业务营销出现了十分不规范的行为。随着房地产市场供求关系发生彻底的改变，现在购买房子的人越来越少，还有一部分是现金付款的。所以，在这种情况下，银行为了拉房贷业务，使出了各种花招，其中给予房贷客户经济方面的让利，是最见效的方法。但房贷利率不能降低，只能采用“返点”的方式让利了，于是出现了办理房贷赠送5克金条等现象。

现在，房贷利率越来越低了，一些地方已经接近3%，广州也出现了3.05%的房贷利率，甚至有个别地方的房贷利率低于3%。这种情况下，银行房贷业务的利润越来越少了，所以“返点”之事将会被全面终止。

但在三四年之前（口罩之前），银行贷款是一项属于客户求银行的业务。许多客户为了申请到贷款，一方面是忍受着较高的贷款利率，一些农村信用社（农商银行）、城市商业银行的贷款实际利率接近10%；另一方面，客户为了申请到银行贷款，还得找关系托人说情，甚至还要“返点”给银行经办人员。

银行贷款供需关系的变化，正验证了那句古话：十年河东，十年河西。银行贷款供需关系的变化，其实是经济发展状况的变化。在经济繁荣的时期，百姓投资赚钱比较容易，因此，对于资金的需求较旺，申请银行贷款的人就多。但在经济低迷的时候，投资赚钱不容易，甚至还可能出现亏损。

在“什么事都不做”就是最好投资的情况下，银行贷款的需求急速下降，不仅商人们不敢向银行申请贷款扩大经营，老百姓也不敢向银行申请贷款增加消费，这就注定会产生银行贷款供给大多需求的局面。

所以，银行贷款营销不出去，从本质上来说，并不是贷款利率昂贵与便宜的问题，而是经济发展繁荣与低迷的问题。

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