去年央视315晚会后，互联网信贷平台的“会员制”被曝光后，成为舆论焦点。一年过去了，关于“会员模式是否变相提高信贷产品利率”的问题受到媒体、互金公司以及信贷用户三方关注。

媒体称其“踩在灰白之界”；互金公司认为“这是业内潜规则”；用户则高喊“退会员费”的口号。

但这些都没有扑灭互金公司采用会员模式的热情。据不完全统计，包括小赢科技、度小满、萨摩耶、招联金融、马上消费金融、乐信等十余家互金平台布局都涉及会员模式。

消费金融或信贷产品通常以“下款”“提额”等会员权益的形式吸引用户。

如小赢卡贷的“悦享卡”界面显示，激活“悦享”预估提额5000元，每月收取39.9元的会员费。

但多位用户反馈，开通会员后是否真的下款存疑。

一位用户称2月经由度小满直接扣除39.9会员费，但没借款成功。

度小满客服界面称，如需咨询会员使用、退款等问题，建议联系对应商户协助处理。

据了解，互金公司收取的信贷会员费不仅仅是几十元，也有收取198元、298元的。而且，该模式非常赚钱，这部分收入甚至成为很多公司重要的利润来源之一。

这主要由于，互金公司通过收取会员费增加收入的同时，借此覆盖到更为下沉的用户，对冲了一部分风险。

此前，在2023年的《砍头息还是增值服务？小赢卡贷被指借会员费“卡贷”》报道中，小赢卡贷就曾向部分用户收取500元的会员费。

近期，也有媒体报道，小赢卡贷用户投诉称，在不知情的情况下，被扣698元的会员费。

2024年初，也有报道称“高利贷卷土重来”：部分信贷产品年化利率在24%以下，实际利用会员费等变相提高贷款成本，年化利率100%以上。

值得注意的是，此前报道中的信贷产品客群相对下沉。而在2025年前后，一些规模较大的信贷产品也开始尝试会员模式。

在会员模式中，互金平台并非单打独斗，多与第三方服务商合作。

目前，较为熟知的第三方服务商包括深圳市橡树黑卡网络科技有限公司、上海闪态网络技术有限公司、广东维仕数据科技有限公司、北京杉海科技有限公司等。

其中，深圳市橡树黑卡网络科技有限公司与小赢卡贷、我来数科均有合作。

关于信贷会员的界定业内说法颇多。

2024年4月18日起实施的《消费金融公司管理办法》第五十三条明确规定，消费金融公司应当保障消费者的知情权，健全完善产品服务信息披露机制，以显著方式向借款人告知贷款年化利率、费率、还款方式、违约责任、免责条款和投诉渠道等关键信息。除因借款人违反合同约定情形之外，消费金融公司不得向借款人收取贷款利息之外的费用。

有信贷从业者表示，信贷产品会员权益收费情况，通常在用户申请过程中会明示。

然而，这不影响会员费成为消费者投诉重灾区，目前，各大投诉平台都有大量涉及信贷产品会员费的投诉，投诉会员费的金额从几十元到数百元不等。

在信贷圈内人看来，会员模式终会悄悄隐退，但现在时机还未到。

文/独角兽观察 消金组