2024年，香港保险市场那叫一个卷，

各家保险公司都卯足劲，疯狂卷产品，勇夺“第一”头衔，

究竟谁胜出了呢？

友邦排行第一，然后是宏利、保诚、富卫和中国人寿。

前5席，只有中国人寿是中资保险公司，

去年凭借一款美式分红产品「傲珑创富」直接杀出重围。

那它是如何做到的呢？一起来看看，

1、派息神器，每年5%现金流

中国人寿（海外）有款产品叫做「傲珑创富」，

买了它，每年大约有5%的股息现金分红，

比买房、炒股省事，

毕竟炒股要盯盘，收租得售卖，

而它躺着领钱就行，时间一到，钱直接打到账户上。

2年缴费，第5年就可以领钱，每年领5%总现金分红，领一辈子。

简直就是那些想早点躺平、养老退休人的福音，

外加内地“延迟退休政策”一助攻，进入前5也不那么意外了。

2、安全保本，提取不影响增值

「傲珑创富」的另一优势，钱越领越多，

每年领5%的分红，账户上的钱每年都会上涨，

本金却一点也没少，

以5万美元2年交为例，按照255提取，

从第5年开始，每年领取5000美元，

到第7年共派发了3年的5000美元，账户上还剩10万美元。

算了一下收益率，

十年预期IRR4%，

二十年预期IRR5.42%，比同类产品要高很多。

这是因为它前二十年的现金红利占了总金额的40%-65%，

而现金红利账户派息方便，不会影响保证金额和终期红利的增长潜力。

真正做到了本金不动，靠利息吃一辈子。

如果不想早点取钱，则会触发被动技能，自动存入累积生息账户，

国寿会每年额外支付利息，目前是3.9%，利率会变动，大致跟美联储利率挂钩。

3、叠加5%预缴利率，后期irr可达7%

「傲珑创富」还有一个保费优惠，

分别是2%的首年保费折扣和5%的预缴利率，

本来是2年的保费，一次性交清，送了一年5%的定存利息。

10万美元/2年预缴，优惠了7%的首年保费，节省了6735美元。

当然，还是得看自己的资金是否充裕，充足的选择预缴，划算不少，

第十年退保，IRR为4.12%；

第二十年退保，IRR5.49%；

大后期可以达到7%的IRR，这个收益率，在美式分红产品里面都是顶尖的。

4、即使终期分红为0，还有4个点的收益

预期收益的确很高，万一达不到怎么办？

我们考虑一下极端情况，

假设中国人寿投资严重失利，偏向于股市投资的终期红利直接为0，

会发生什么？

没想到的是，它20年IRR依然有3.9%，后期4.35%。

也就是说，在极端悲观情况下，我们也还有4%+的收益。

值得一提的是，2023年国寿的终期红利平均值为100%。

5、后台很硬，隶属财政部

中国人寿这个牌子，想必不用我多说，连续21年入榜“世界五百强”榜单。

按照净保费排名，位列全球第5位。

而中国人寿（海外）作为中国人寿（集团）的亲儿子，也是唯一的海外投资渠道，可以说是背景很硬，毕竟亲爹由财政部控股。

当然，中资公司，喜欢的会特别喜欢，不喜欢的也会担心它是中资，懂的都懂。

总之配置上还是尽量分散化，没啥毛病。

……

总的来说，这是一款前后期收益都能打的产品，

尤其适合希望稳定投资回报的人，255提取不会损耗本金，持续增值还是很香的。

既想早点领钱，又想后期复利增值的，选它准没错。

但这款产品也要下架了，因为它高比例的分红派息，保险公司表示不怎么赚钱，

在加上新规的影响，演示利率上限为6.5%，高于6.5%的产品需要在6月底下架调整。

可以预料的是，接下来应该不会出类似的美式产品了。