对于中国人寿、中国平安、太平洋等大公司的寿险、重疾险等，保鸽向来是敬而远之。

因为这些大公司的保险除了价格昂贵、保障力度低、合同复杂外，一无是处。

主打一个坑你没商量。

这也是大公司的经营模式决定。

大公司动辄员工上万，面临更高的运营成本。

而且普遍以线下销售为主，产品定价高度不透明，用户无法比价。

因此定价昂贵。

而且为了尽可能降低保险公司的赔付成本，他们会增加疾病理赔门槛。

比如重疾多次赔付时，会对疾病进行分组，每组疾病只赔一次，变相降低理赔概率。

加上晦涩难懂的保险合同，普通人基本无法看懂，全凭销售一张嘴。

由于保险行业准入门槛低，竞争压力大，所以经常会有销售夸大宣传。

等真要理赔时，才发现自己不符合理赔标准。

以中国人寿为例，近10万员工，先不论同业竞争，单就内部竞争压力就很大。

而且中国人寿在黑猫投诉上6000多条投诉内容中，大部分为“欺骗消费者、霸王条款、虚假宣传、理赔困难”等。

尽管不排除友商恶意抹黑，但面对数千条用户投诉，也足以代表市场的声音。

此外，商业保险的本质就是一种商品，也是保险公司的核心盈利来源。

对保险公司而言，在扣除经营成本后，最大的成本便是理赔。

所以保险公司会尽可能细化保险理赔条款，提高赔付标准。

一般价格越贵、保额越高的保险，理赔门槛越高。

比如中国人寿在其重疾险产品「国寿相伴福」中，对“严重肠道疾病并发症”的定义，已经精确到“至少切除了三分之二小肠”。

而从中国人寿近年来的业绩表现来看。

尽管每年营收都在数千亿人民币，但其2022年和2023年已经连续两年利润负增长。

说明其面临较大的盈利压力，这也就不难理解其为何要提高理赔门槛了。

而这也是大部分大公司的缩影。

对比之下，互联网保险公司胜在经营成本较低，几乎没有太多人工。

为了抢占市场，往往能推出价格便宜、保障力度高的高性价比产品。

而且互联网保险透明度高，能网上比价，查看合同。

也是目前主流的保险购买途径。

以中国人寿主推的「国寿相伴福（尊享版）」重疾险对比来看。

作为一款重疾能赔6次的重疾险，乍一看保障力度很高。

但6次重疾会分组赔付，每组仅赔一次。

比如赔了癌症，那么再患癌症，就无法理赔了。

所以对于多次赔付型重疾险，一定不能买分组赔付的。

而且它没有中症保障，轻症也只能20%保额赔6次。

保障力度很低。

对比之下，君龙人寿的「守卫者 7 号」，同样是重疾赔6次，却不分组。

而且中症60%保额赔6次，轻症还能30%保额赔6次。

说明「守卫者7号」比「国寿相伴福（尊享版）」保障力度更高。

而且「守卫者7号」支持30年缴费，每年保费压力小。

「国寿相伴福（尊享版）」最长仅支持18年缴费，每年交的钱更多。

保鸽做了一张图，大家一看便知：

总结下来：

大公司因为整体经营成本较高，且面对来自各股东方的盈利压力。

因此其产品往往价格昂贵、保障力度低、理赔门槛高。

相反，互联网保险公司规模小，盈利压力也小，可以给到更多高性价比的产品。

时代在变，保险行业也在变，既然花更少的钱就能获得更多的保障，何乐不为呢？

至于大家担心的小公司不安全，放心，稀有的保险牌照，比这家公司更值钱。

即便你投保的公司倒闭，也会有下一家公司解盘，你的保单永远有效。