摘要：零售转型失败？（欢迎关注闺蜜财经）
撰文|蜜妹
这是@闺蜜财经的第1494篇原创
年报披露在即！成都银行出了点小风波：合计5000万股股票将遭拍卖，起拍价合达6.675亿元，还是一笔涉刑资产。
这两年，在蜜妹的印象里，成都银行风光无限。总资产破万亿，成为西部首家万亿级城商行。业绩也是跑赢大盘。
各种标签背后，成都银行究竟咋样，今天来我们来看看。
01
先看下即将开始拍卖的这5000股股权。根据司法拍卖平台的披露，这5000股股份被拆分成了10个标的，背后的股东均为上海东昌投资发展有限公司（简称东昌投资），该司也是成都银行的第六大股东，此次被拍卖的股份占成都银行总股本的1.31%。
东昌投资也是成都银行的“老朋友”了。早在成都银行IPO时，就曾披露：2007年11月，成都市商业银行采取非公开定向发行的方式，以3元/股的价格向境内外投资者增发20亿股股份，其中东昌投资认购1.2亿股，持股比例为3.69%，当时为第七大股东。
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值得注意的是，这次被拍卖的5000万股，是东昌投资为车某代持的。不过这一情况，蜜妹在成都银行此前的信披消息里，似乎没有看到。这次司法拍卖才让该代持浮出水面。
2018年，成都银行的半年报里，首次披露了东昌投资5000万股股份被冻结的情况，但并未透露背后具体原因，也没说代持一事。
而除了这5000万股为代持外，东昌投资剩下的股份里是否还有代持情况，目前似乎也并未见成都银行披露。
此前，股份制和城商行监管司专门发文指出，要针对股权代持、违规关联交易、利益输送、绩效考核不科学不审慎、合作机构管理不规范等突出问题，研究制定针对性监管制度，堵塞监管漏洞。成都银行是不是该完善一下自己的信披质量了？
实际上，目前针对让东昌投资代持股份的这个车某是谁，也没有很多公开信息。只知道这是涉刑资产，具体涉及什么刑事案件也不知道。
公开渠道能看到的蛛丝马迹就是，上述案号还关联了其他执行案件，被执行人为上海鲸云企业管理有限公司，冻结其所持家有购物集团股份有限公司的股权，被冻结数额为3960万元。
02
公开资料显示，成都银行的前身为成都市城市合作银行，1998年更名为成都市商业银行，2001年完成对资不抵债的成都汇通城市合作银行资产的接收工作，2008年更名为成都银行。
2018年，成都银行在上海证券交易所主板上市，成为四川省首家上市银行、全国第8家A股上市城市商业银行。
回顾当初成都银行整个上市历程，可谓是一波三折。
早在2012年，成都银行就已经向证监会递交IPO申请。但在申报过程中，2013年该行原董事长、行长毛志刚，因涉嫌受贿被“双规”。毛志刚曾担任该行一把手长达9年，且一手推动了该行的上市。
2014年，成都银行披露招股书，正式开始上市步伐，但期间又遭遇2次终止审核。一次是2015年11月，因承担IPO审计工作的签字会计师更换，导致申请文件不齐备，审核程序无法继续。
另一次是2016年，成都银行5位独董里有两位辞职了，导致该行独立董事人数暂不满足证监会“董事会成员中应当至少包括三分之一独立董事”的要求，而主动申请中止审查。
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最后2017年11月，成都银行终于闯关成功，并于2019年1月末登陆上交所。
03
从最新披露的财务数据里蜜妹看到，成都银行目前仍是一家区域色彩浓厚的银行，其营收里有85.4%来源于成都地区。
如下图，从业务特征来看，成都银行最核心的业务是公司银行业务，该部分占当期营收比约55.2%，这其中最主要的业务则是对公贷款。
2023前三季度，成都银行贷款总额达到5912.06亿元，其中发放公司贷款和垫款4709.4亿元，占总贷款比例达到80%，较上年末提升了约2个百分点。发放个人贷款和垫款1190.6亿元，占总贷款比例为20%左右。
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从此前2022年的年报里可以看到，成都银行发放的个人贷款里，涉房贷款占比保持较高水平。其中2022年该行房地产贷款余额合计达到1181.74亿元，占比为24.29%，个人购房贷款余额为863.67亿元，占比为17.75%，虽然已经较2021年的28.15%、21.88%有所下降，但仍高于监管规定的上限：22.5%、17.5%。
尽管战略上，成都银行2018年就开始在往零售贷款转型，但似乎仍尚未成气候。2023年报还没出，2022年成都银行个人消费贷款和个人经营贷款合计仅99亿元，但不良率分别达到3.04%和1.92%。零售贷款规模仍小，且资产质量较差，对全行利润贡献低。
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2023年6月末，成都银行总资产规模突破万亿大关，达到10282.51亿元，正式入列全国“万亿级”城商行，可喜可贺。股价方面，这4年成都银行也是触底后回升，目前市值约543亿元。
不过总的来看，成都银行仍然是一家依赖本地对公业务的地方银行，后续该行转型成功与否，值得关注。
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