买保险比较纠结的是，便宜的保费和大品牌往往不可兼得。

“好货不便宜，便宜没好货”是大家固有的生活常识，但现在，不少保险销售却告诉你，你买的保险不仅贵且保障还要差，他推荐的不仅便宜而且保障更优。

这时，你更加举棋不定了。

同时，两大阵营的销售人员也吵得不可开交，都是王婆，还是有人是骗子？

网上见到最多的就是XX安XX福重疾险比大家推荐的重疾险贵太多，于是，XX安代理人会用一个形象的比喻，他们卖的是宝妈，别人卖的是QQ，两者不可能一个价！

这时，有一大群保险销售开始反驳，并把保障责任、保险条款等事实拿出来对比，但是，你发现所谓的宝妈还没有人家QQ好。

于是，XX安代理人又说，我们服务网点多、理赔时效快、服务水平高。这时，一大群保险销售又开始找出保险行业协会的理赔数据，客观证明XX安也不见得比其他公司时效短、服务质量高。

于是，XX安代理人又说，中小公司抗风险能力差，更加容易倒闭，保单没有保障。这时，一大群保险销售又开始摆事实了，从保险公司准入制度、偿付能力监管、保险保障基金兜底、保险法也规定保险公司可以破产，但保单要安排接管，也客观证明了买其他公司保险安全。

且还有现实的例子，比如新华保险破产案、安邦保险破产案、最近的华夏保险、天安人寿被接管等等。

于是，XX安代理人最后杀手锏，找我买保险可以给你提供理赔等售后服务，其他渠道买完人都见不到，服务没有保障，这时，一大群保险销售说，XX安的被保人还找他帮助理赔，因为他的保单变成了孤儿单。

最后，投保人更加纠结了，好像永远也找不到答案。

要搞懂这个问题，除了去把产品扒出来一一对比之外，还是可以找到答案的。

识破谎言的最佳方法就是拨开迷雾看本质，搞懂保险产品定价的原理。

首先，保险产品作为商品肯定遵循市场规律，商品价值≠价格是常态，换句话说，你花了钱不一定买到真正价值。

比如，互联网巨头为了抢占市场份额，大量补贴亏本促销，聪明的商人为了把苹果卖高价，在圣诞节加上一个精美的包装，这些都是常见的营销手段。

保险产品是个被严监管的商品，上市之前要经过银保监的审批或备案，包括价格，上市之后价格就不能随意变动，想变动价格，要么升级后再报银保监，要么开发新产品再上报。

虽有严格的金融监管，但只要不触发红线，定价权还是抓在各大保险公司的手中，因此，同样的重疾险确实存在较大价格差异。

我的理解是，保险产品的上市价格一般由3部分组成。

以重疾险为例，可以简单的理解为：重疾险价格=风险保费+运营成本+品牌价值

1、风险保费=理赔金+预定利率

2、运营成本=销售佣金+经营场所租金+员工工资+税+……

3、品牌价值

只要保险公司经营有道，从三部分都可以挤出利润，做好核保和核赔的风险管控可以赢得风险保费中的利润，提高经营管理水平和品牌经营可以赢得对应利润。

与被保人切身利益相关的是理赔金和保险公司提供的服务价值，但最关心的还是理赔金。

从定价机制看，中小保险公司没有太多的品牌价值，如果采用大品牌的定价方式显然是无法争取到客户的，价格差不多，公司没名气，投保人是不会买单的。

为了抢得一定的市场份额，甚至可能牺牲利润，把产品价格定得尽量低去吸引客户，也是再正常不过的手段。

因此，保费价格低，保障还更好，也不难理解，并非就是陷阱，也不像某些代理人说的，人家是QQ，自己是奔驰。

当然，多收了钱的大品牌肯定也有自己优势的地方，比如，能够提供赔钱之外的更好的服务体验；比如，服务网点更多，服务体系更加完善，医疗资源的整合能力更强等。

其实，选择大品牌和高性价比产品就是做选择题，就看投保人是否愿意为更好的服务预期买单。

就拿买重疾险来说，投保人除了买一份赔钱的保障之外，保险公司通常也会送上一份重疾绿通服务，比如某大品牌的重疾绿通是这样的。

优质医疗资源过度集中在大城市造成看病贵，看病难，甚至有人排队几个月都无法预约到专家和手术等。

有这样一份保单，当被保人不幸罹患重疾，保险公司不仅能按合同赔钱，还能为被保人提供就医上的便利岂不快哉？

当然，中小品牌公司也会提供相应增值服务，但毕竟网点不够多，通常只能在少数大城市做到，且服务质量不见得有人家那么好。

如果被保人自身就有好的医疗资源，也根本不担心看病难的问题，为这些不必要的需求买单不合算，我更推荐高性价比的产品。

如果为了这些增值服务付过多的钱也是不合算的，部分重疾险高出了40%的价格，毕竟花同样的保费赔更多的钱划算太多。

当然，也有部分投保人采取折中的方式，大品牌也买点，奔着服务去的，中小品牌也买点，奔着性价比去的，既买到了合意的服务又买到不错的性价比。

最后，我想说，每个投保人的需求不一样，不管最终选择怎么买，如果是在搞明白厉害关系之后做出的理性决策就是最合适的安排。