随着银行贷款市场的竞争加剧，各家银行都想方设法营销信用类消费贷款。这竞争当中，各家银行为了抢夺贷款市场，竞相推出有竞争力的消费信贷产品，因此也呈现出一些与之前不同的特点。

目前，银行信用类消费贷款呈现出三个特点：

1.额度越来越高

在纯信用消费贷款推出的最初阶段额度一般控制在30万元以内，大部分人申请到额度是20万元以内，但目前银行信用消费贷款的额度越来越高了，许多银行的额度已经提高至60万元，有的甚至达到80万元、100万元。

2.利率越来越低

现在银行的信用贷消费贷款利率已经普遍低于3%，有的银行在阶段性的优惠当中推出了2.8%的利率，更有一些中小银行将信用类消费贷款的利率打低至2.65%（需要领取贷款利率优惠券）。

3.期限越来越长

在信用贷款推出的初期，绝大部分的银行倡导客户申请的是一年期的信用贷款。因此，许多银行当时的信用贷款期限一般是一年期。但在目前信用贷款市场竞争加剧的环境下，银行为了长期锁定优质客户，推出了3年和5年期限的信用消费贷款，而且在营销当中，积极引导客户申请3年、5年期限的信用消费贷款额度，以此锁定客户3年。

面对银行信用消费贷款利率越低、额度越高、期限越长的情况，客户可从以下几方面正确申请消费贷款，以便获取最优的贷款方案：

1.货比三家，选择最优银行

在对银行贷款产品进行比较的时候，不仅要看贷款利率，还要了解贷款细节、规则。因此，不要单纯地只看一家银行的贷款产品，要多咨询几家银行，对比它们的利率、额度、期限、利率调整方式、还款方式等细节，选择最适合自己的贷款方案，避免因不了解规则而带来不必要的损失或是不便。

例如，在选择贷款银行时，不能只选择利率低的银行，还要看它的还款是不是采用“按月还息、到期还本”的方便借款人的方式。

2.量力而行，申请适度贷款

银行信用消费贷款， 不要因为是“随借随还，不支用不需要利息”而盲目提高授信额度。一是要评估自身还款能力，综合考虑个人或家庭的收入稳定性、日常支出等因素，通过计算债务收入比等指标，合理确定能够承受的贷款额度和还款期限，一般建议每月还款额不超过月收入的50%。

二是要通过明确贷款用途而合理控制授信额度，消费贷款有特定的用款规定，确保贷款用于合理的消费需求，如教育、医疗、住房装修等，而非用于投机或高风险投资，因此额度不是越高越好，否则会出现“借时容易，还时难”的不好状况。

3.按时还款，维护良好信用

在竞争激烈的环境下，各家银行都在抢夺客户，因此会尽可能地说服客户办理消费贷，也会尽可能地说服客户申请更高的授信额度。但我们要在量力而行的情况下，申请一个合适的授信额度，以便维护好自身的信用。

为此，要根据自身收入和支出情况，制定详细的还款计划，确保在贷款期限内能够按时足额还款，避免逾期产生不良信用记录和额外费用。良好的信用状况是维护贷款低利率和较高授信额度的前提，也是在未来获得更多优惠的必备条件。