近日，一个涉“征信修复”黑灰产的标志性案件正式宣判，违法犯罪团伙犯伪造及买卖国家机关公文罪、伪造事业单位印章罪，皆被判处有期徒刑及罚金，引起了金融业的广泛关注。在整治金融领域“黑灰产”乱象的进程中，本案颇具警示意义。

在此也奉劝黑中介们悬崖勒马，不要一错再错！ 更提醒广大消费者切勿相信任何“征信修复”、“代理维权”宣传话术，不仅有可能财信两失，更可能涉嫌违法违规！

“恶意碰瓷”银行？！涉案团伙被判刑

上述案件其实并不复杂，济南张某因多笔信用卡逾期而病急乱投医，轻信了社交平台上所谓的“征信修复”广告。通过广告，张某很快辗转联系上了中介郑某，并支付了16800元佣金。中介团伙为了牟取暴利，伪造了包括公安局立案通知书、认定意见通知书等文书，并将材料寄给当事人张某使用。

在中介的陪同下，张某带着伪造的文书前往银行要求修复征信，被银行人员识破后报警。后经过多方调查，警方最终在湖南将伪造公文的胡某抓获，并在其家中发现了100余枚假印章。

近日，山东省济南市历下区法院正式宣判：涉案人员胡某犯伪造、买卖国家机关公文罪和伪造事业单位印章罪，合并判处有期徒刑二年二个月，并处罚金16000元；郑某犯买卖国家机关公文罪，判处有期徒刑一年三个月，并处罚金8000元。

通过这个并不复杂的案件，似乎可以窥见“征信修复”、“代理维权”等隐秘、暴利黑产的一角。

“代理维权”幌子的背后，藏着一本万利的黑产“生意”

事实上，黑灰产中介们一直紧跟“时代风口”，在短视频等流量平台上相当活跃。他们往往号称所谓的“专家”，以“代理维权”、“征信洗白”、“征信修复”为噱头，精准拿捏信贷逾期人士的“痛点”，通过虚假承诺套取个人隐私信息等资料。在怂恿、冒充消费者恶意投诉金融机构的同时，甚至不惜铤而走险伪造公文等，从中牟取巨额利益。

他们自成一套“投诉维权”方法论，并呈现出专业化、规模化的运营特点。有人负责私域引流，有人负责伪造文件，有人负责投诉话术，更有人负责售后兜底，每项服务动辄报价几千甚至上万元，“销路”却十分不错。

在某些平台上，笔者甚至直接搜索到了相关产品，月成交量达数百件。

打着“代理维权”的幌子，实则游走于违法违规的边缘。这门在黑灰产中介看来一本万利的“好生意”，实际上严重扰乱了正常的社会经济秩序，给消费者、金融机构、乃至社会信用体系的建设带来了一系列负面影响。

对于银行等金融机构而言，恶意投诉的持续涌入，不仅会干扰银行正常开展协商工作，显著推升服务成本，更挤占了真正有合理需求客户的沟通资源，造成大量资源浪费。

而对于广大消费者来说，“求助”于黑中介更是后患无穷。一方面，无论成功还是失败，都将面临巨大的法律风险，且消费者缴纳的“服务费”随时可能打水漂；另一方面，在所谓的“服务”过程中，用户个人隐私也很可能会被别有用心之人倒卖，进而落入各类诈骗团伙手中，引起接二连三的不良连锁反应。

多地监管出手，遏制 “非法代理投诉”

针对“代理维权”、“非法代理投诉”、“征信修复”等骗局，已经引起了政府、监管部门等多方重视。

此前银保监会已明确表态，将全力维护出借人的合法权益，坚决打击恶意逃废债行为，加强对“反催收”等违法违规网络群组的治理。这是首次将“反催收”明确定义为“违法违规组织”，无疑对相关部门处理相关案件提供了重要的参考依据。

2021年9月，中国银行业协会发布《关于防范银行业金融领域“非法代理投诉”风险的公告》，呼吁银行业坚决抵制“非法代理投诉”， 共同维护良好的金融消费环境。

北京、海南、辽宁、广东、山西等多个地方监管部门联合司法机关相继发布了防范金融领域代理投诉风险的通知，并联合其他执法机构，对此采取专项行动。

近日，中国人民银行上海总部发文警示“征信修复”骗局，强调“征信领域不存在‘修复’‘洗白’等说法，凡是声称合法的、收费的‘征信修复’都是骗局，任何人都无权随意删除、修改征信记录。即便有了逾期记录，也不要过于恐慌，因为一方面，个人信用报告上的逾期记录自欠款和欠息还清后保留5年，不会伴随终生；另一方面，银行在做贷款审批时会进行综合研判，不会将信用报告作为唯一参考依据。此外，也可通过发表个人声明的方式，阐述对逾期的解释和说明，个人信用报告会如实记载。”

多地监管部门明确遏制“代理维权”后，通过一组数据看到涉及信用卡业务的投诉量同比和环比均有不同程度减少。

据银保监会《关于2021年第三季度银行业消费投诉情况的通报》，2021年三季度，银行业消费投诉中涉及信用卡业务投诉44374件，同比减少8.3%，占投诉总量的50.8%。而就在二季度，涉及信用卡业务的投诉高达46273件，同比增长37.2%，占投诉总量的54.8%。

打击“代理维权”“非法代理投诉”，已成多方共识

正如犯罪心理学中的“破窗效应”所昭示的那样，破损的窗户往往会吸引更多人在示范性纵容之下去打烂更多的窗户。“非法代理投诉”等黑灰产犹如病毒，不断侵蚀着信用社会的根基，亟待各方打好“组合拳”，齐心协力给予“破窗者”迎头痛击。

从消费者角度来说，树立正确的消费维权观念，“对非法行为坚决说不”应成为共识。在通过正规渠道正确了解金融知识的同时，消费者应树立起正确的金融理念，熟悉正当维权方式，首选官方渠道反映合理诉求，保障个人合法权益。

人民银行上海总部有关人士提示，“出现逾期后，要及时足额还款，终止不良行为，日常要注意量入为出、合理借贷、按时还款、避免逾期，保持良好的信用记录。如果认为信用报告上的个人信息存在错误、遗漏，可以向金融机构或人民银行征信中心提出异议，办理异议不收费。”

从金融机构角度来说，积极承担社会责任、加大金融知识宣传力度亦是重要责任。一方面，金融机构应有意识地开始金融知识科普，助力消费者树立正确金融观；另一方面，金融机构间也可以通过建立联防联治、黑名单共享等机制，协力遏制黑灰产业的发展。

监管部门加强制度建设、畅通维权渠道、协调联动集中整治等举措的推进，也将为防范金融黑灰产风险等注入一针“强心剂”。

相信随着监管制度的不断完善、各行各业的合力破局、消费者法律意识的不断提高，未来黑灰产的生存土壤必将一点点被铲除。