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如果你是信用卡卡奴，还背负着不小的还款压力，该怎么办呢？是先偿还信用卡，还是先进行储蓄？

传统做法告诉我们：在你把钱存入储蓄账户、养老金计划或者其它地方之前，还清高额利息的信用卡债务应该是你的首要任务。

从理财角度来说，这种说法十分正确。当你正在为信用卡支付将近 20% 的利息时，你为什么要把钱放入盈利可能低于 10% 的账户中呢？

尽管这种想法对于理财来说是非常好的提议，但是针对到底是该偿还信用卡还是进行储蓄这一难题，桑尼这里分享一种不同的且备受争议的方法来解决——两者同时进行。

为什么要将信用卡还款和储蓄同时进行呢？有两方面的原因。

① 只为还款对理财前景没多大帮助

支付未偿还的信用卡贷款、商场消费卡、加油站消费卡等，都是毫无乐趣可言的事情。它每个月都会提醒你在前段时间进行的疯狂消费。

根据你的债务金额，你会希望能够用几年时间还清贷款，而这对实现你光明的理财前景是没有多大帮助的。

② 存款能带来一定的安全感

将一部分钱，哪怕只是一小部分存起来以备不时之需，总是会让人感到心安的，对那些只有很少或者几乎没有存款的人来说更是如此。

如果你愿意一边还款一边储蓄，那么可以采用延迟还清信用卡债务的策略。

① 每月能节省多少钱用于还款

算一算你每月可以节省多少开支来支付信用卡和其他贷款。制定目标时不要好高骛远，量力而为。

设定的还款数额要符合你的实际支付能力，而不是一个遥不可及的目标。

② 每月存款的 50%~75% 用来支付贷款

根据你的欠款金额，计划把每月存款的 50%~75% 用来支付贷款。你欠下的债务越多，需要偿还的也就越多。

还需要避免一件事，那就是每月只支付最低的还款额度。如果你仅仅支付最低还款额度，那么很有可能在住进养老院时，你还没有还清信用卡债务。

顺便说一句，你应该尽量不去使用这些信用卡，以免继续增加欠款金额。

③ 额外资金放入储蓄账户

为了预防任何可能发生的财务突发事件，你的额外资金应该首先存入你在银行的储蓄账户。

这笔用来缓冲的钱，必须足以支付至少几个月的信用卡还款额度，以防将来出现资金短缺的状况。

④ 做好养老金计划

只要你有足够的存款，你就应该把额外资金放进养老金计划。

目前国内正在努力构建以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。

大家可以根据自己的情况选择参与，建议可以优先重点参与基本养老保险和个人储蓄性养老保险。

⑤ 合理安排大笔的意外财富

如果将来某一天你意外获得了大笔财富，比如加薪、奖金或是收到亲戚给的红包，不要把这件幸福的事情当作借口来增加开支，使得这笔财富付之东流。

相反，你可以把这笔财富的 1/3 用来偿还信用卡欠款，1/3 投入养老金计划，剩余 1/3 则可以用来消费。

如果你认为晚点儿偿还信用卡欠款是个疯狂的想法，也会有很多人赞同你。

毕竟，这个策略会导致更高额的利息费用，并且延长债务偿还时间等。

但是比起每月预支贷款然后再偿还，创造一个光明的理财前景需要做的事情则更多。

过去那些按照这个策略去做的人，都表示这些策略让他们拥有了一个更加乐观的理财前景。

因为除了偿还以前的贷款，他们也在努力地创造未来。

有些人还说，第一次加入养老金计划时，他们就有动力每月存进更多的资金。

最后，总结一下：

◆ 偿还信用卡债务是一个重要的目标，但是为了保障将来的生活，存款也很重要。

◆ 即使要花更长的时间来还清信用卡贷款，你也可以试试还款与存款同时进行。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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