目前，我国已初步建立起包括基本养老保险、企业及职业年金、个人商业养老保险的“三支柱”养老保险体系。完善社会养老保障体系、促进“三支柱”养老金的协调发展十分重要。

中央金融工作会议明确提出要发展“养老金融”，这是养老金融首次进入中央会议并被列入重点工作。日前，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》（以下简称《指导意见》）提出，未来5年，第三支柱养老保险规范发展，养老金融产品更加丰富，对银发经济、健康和养老产业的金融支持力度持续加大，更好满足养老金融需求。

在完善多层次养老保障体系的过程中，保险业扮演着重要角色，在推动养老保障优化供给，增强养老保障能力等方面发挥重要作用，以满足人民群众多样化的养老需求。近日，记者就创新金融产品和服务，养老财富的积累和储备、多层次养老保障体系建设等方面进行了采访。

探索新型养老保险产品模式

《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》指出，要丰富个人养老金产品，推进专属商业养老保险发展。为更好地服务多层次、多支柱养老保险体系建设，保险业开展了多维度的产品探索，不断丰富保险产品供给。

目前，中国人寿寿险公司已形成包括年金保险、两全保险、专属商业养老保险、个人养老金产品等在内的多元养老保障产品体系。开发了“鑫享宝”和“鑫享宝（2024版）”2款专属商业养老保险。陆续推出了“鑫民宝”“鑫颐宝”2款个人养老金保险产品，提供丰富的养老金储备方案，同时提供意外、身故及伤残等风险保障，充分发挥保险长期风险保障功能，助力第三支柱持续扩容。2019年至2023年，中国人寿寿险公司累计开发养老保障产品112款，其中两全保险49款，年金保险63款。

为落实积极应对人口老龄化国家战略，中国人寿寿险公司持续丰富养老保险产品供给，不断升级完善渠道主销产品，提高主销产品的可投保年龄，并根据市场客户需求不断优化产品设计；强化产品创新研发，丰富保障内容，通过“养老+重疾”“养老+护理”产品组合满足群众多元化养老保障需求；深耕专属产品研发，满足高龄客户养老保障需求；结合网销客群的消费理念，研发专属系列产品，满足互联网年轻客群的养老金储备需求。

平安养老保险公司一直以来积极筹备参与个人养老金试点工作。“2022年以来，平安养老保险公司紧跟个人养老金制度建设步伐，推出多款个人商业养老保险产品，为客户提供充足的养老保障与服务。”平安养老保险公司有关负责人对记者表示，未来，公司将以全面参与第三支柱发展为目标，在满足大众普惠型政策性养老保险需求基础上，进一步丰富个人商业养老年金系列产品供给，满足广大人民群众多样化风险偏好、及不同生命阶段下养老资产灵活组合及配置需要，实现养老资产全生命周期科学保值增值。

在个人养老金业务上，太平人寿将“太平岁岁金生专属商业养老保险”纳入行业首批个人养老金保险产品清单，并持续丰富个人养老金产品供给。截至2023年底，太平人寿共有六款产品入围个人养老金保险产品名单。

二三支柱覆盖面持续拓展

数据显示，我国第二支柱养老金的市场规模已超5万亿元，其中企业年金基金规模达3万亿元，参与职工超过3100万人。

从第二支柱方面来看，平安养老险聚焦养老主业，以“专业的养老资产管理机构”为目标，助力国家积极应对老龄化战略。经营企业年金受托、企业年金投资、职业年金受托、职业年金投资及其他委托管理业务。截至2023年末，平安养老险管理的企业年金受托及投资规模超7500亿元。

近年来，泰康养老将服务领域从企业扩展至职工及其家属，实现了从企业端到个人端的服务延伸，创新推出了职域服务模式，为企业及职工提供一揽子长期保障方案。

在创新产品的同时，保险机构从负债性质到投资策略制定，均显示出长周期的特点，能够有效匹配长期养老需求。养老之于保险，除了赋能保险主业，本身具备造血功能，有望成为保险机构新的盈利增长点。

中国人寿寿险公司有关负责人对记者表示，依托系统内专业养老健康投资平台开展养老产业投资和专业化运营，构建客户所需的高质量、多元化、全方位养老服务生态体系。养老产业投资具有盈利周期长、投资规模大、经营复杂的特点，这也符合稳健、安全的保险资金运用原则，中国人寿寿险公司通过跨周期的长期布局来创造综合价值。

近年来，中国人寿寿险公司通过基金投资等形式，加大养老领域的战略布局，支持养老服务基础设施建设。2020年投资设立国寿大养老基金100亿元，截至2024年4月30日，养老领域投资规模已近百亿元，实现保险、投资和医养协同效应的持续增强。

平安养老险有关负责人对记者说，从年金投资管理方面来看，我们不断提升自身核心竞争力。以“专业、持续、稳健”的投资理念，科学的方法论体系，专业的投研团队和“守法+1”的风险管理理念，依托平安集团的公司治理架构，结合年金基金特点，确立了风险可量化、可承受、可持续的长期管理理念和风险偏好。“平安养老险坚持合规优先、风控为基、专业为王的原则，持续探索适合我国国情的年金基金投资管理模式。”

建立多维度养老服务体系

养老金融服务是促进银发经济发展的重要力量。

大家保险坚持产品服务同向发力、相互联动，多方引入、高效整合各类资源，着力打造“城心医养”“旅居疗养”“居家安养”等产品线，系统推进“医康护”一体化模式，探索养老的可持续发展模式，提升银发老人幸福指数。大家保险表示，到2024年末，将建设20个城心社区、10个旅居社区，在北京、上海等一线城市积极探索居家安养模式。其中，城心医养优先在长三角、珠三角等地区布局，并覆盖19个大家人寿分公司所在主要城市。

从客户的需求出发，太平人寿以“保险+医康养”的新生态服务模式为抓手，创新构建了“乐享健康”大健康服务品牌，和“乐享养老”大养老服务品牌。目前，“乐享养老”已初步形成“乐享家”“乐享游”“乐享居”三大养老业务板块，乐享养老合作社区超过50家，地域上实现东南西北中全覆盖，功能上医养、康养、旅养相贯通。

为丰富现有养老服务业态，完善多维度养老服务体系，太平人寿协同太平养老启动“居家养老”试点工作，从长者日常生活场景出发，聚焦“医、食、住、行”四大需求，就医陪同、专属营养方案、上门助洁、一键叫车等9大项服务，全方位满足长者居家养老需求。

“我们将为建设健康老龄化社会，贡献出保险业更大的力量，让老年人共享保险业高质量发展成果。”太平人寿有关负责人表示。（记者郭钇杉）

（图）中国人寿寿险公司柜面人员为老年客户介绍保单权益