现在的电商人，是老专家遇到了新问题：

商家为了找增长，都在做全域生意。过去夫妻俩开家淘宝店就能干电商，现在干电商要以淘宝天猫为核心，在多个平台上开多家店铺经营，甚至要内外贸同时布局。

不仅仅是为了扩大销售渠道、增加品牌曝光，商家也需要利用不同平台的优势和政策，让内容电商和货架电商相互配合，来帮助商家测品和优化流量表现。

增长的逻辑明确了，但引入了新的问题：

1. 多平台开店意味着商家需及时采购货物以满足各平台需求，那么流动资金从何而来？

2. 多平台运营导致多个企业账户繁杂，账期内的闲置资金又该如何进行理财规划？

12 月 17 日，在淘宝教育主办的《商家零距离》栏目中，网商银行行长助理唐崖、淘天集团场景金融的小二眠梦，与商家代表、枣庄梓政网络创始人田宾深入探讨了这些问题。

时至年关，这场直播给中小商家用钱、管钱提供了新的思路和办法。

市场竞争的日益激烈，中小商家必须持续进货和更新产品，才能维持竞争力。尤其在大促期间，备货需要大量资金，流动资金周转不畅成为制约中小商家的发展瓶颈。

田宾是一位创业10年的电商老兵。以淘宝和天猫为主要阵地构建经营矩阵，旗下全网店铺多达 70 余家，然而资金压力依旧沉重。

“来之前我仔细算了笔账，”田宾在直播中透露，“假设我每日营业额达到 30 万，按百分之二三十的利润率计算，至少会占用 20 万左右的资金。”

由于客户通常在 10 天后才确认收货，而采购环节需现款现货，因此日常至少需准备 50 万的流动资金。

田宾还提及，给工厂付款、转账产生的手续费以及推广费的及时充值等，都是不容忽视的成本支出。例如，使用对公转账，单笔 1 万以上每笔手续费 10 元，“如果一年转账 1000 万，手续费就是 1 万元，成本还是挺高的”。

资金的获取难题始终困扰着田宾，而这也是众多中小电商商家面临的共同困境。

哪里有新的增长机会，商家就会在哪里布局。在立足淘宝天猫后，跨平台开店经营已成为行业常态。

据调研数据显示，近 7 成商家正在拓展新的经营平台。

多平台经营使得中小商家的账目管理变得极为复杂，拥有 70 多家网店的田宾每日都在应对这道复杂的算术题。

他将企业账户开设在多家银行，每个账户对应一家网店，店铺资金的进出分别使用不同账户。

查账主要依赖支付宝，一部手机最多登录 5 个支付宝账号，每个账号对应一个店铺的收款账户。创业多年，田宾使用的手机多达几十部。

“说实话，店铺一多，账目管理只能抓大放小，关注总账和大账，若陷入细节，生意将难以维持。”

但这种粗放式的管理方式存在风险，曾有员工从田宾的对公账户私自转走数万元，他起初还误以为是支付某项手续费，许久之后才察觉。

“客户面临的新问题，促使我们对电商金融有了新的认识。”唐崖表示，如今的网商银行不仅要担当“信贷专家”，还要成为电商人的“资金管理专家”。

一个账号可以关联多家店铺

“全国第一笔纯线上的小微贷款，仅贷了 1 元。”唐崖在节目中提到，2010 年前，电商人主要依靠线上经营流水数据，多数人缺乏房产等银行认可的抵押物，在资金紧张时，难以从银行获得贷款。

2010 年 4 月，阿里金融（网商银行前身）的小企业贷款功能上线，一位电商卖家出于好奇，申请贷款 1 元，3 分钟后资金到账。

整个贷款过程无需前往银行网点，无需抵押和担保，与传统信贷申请方式截然不同。网商银行借助电商在互联网平台上的经营等多维度数据，评估商家的经营能力和信用水平，为其提供相应的贷款额度。

时至今日，网商贷已成为淘天集团扶持商家经营的重要金融工具。

眠梦介绍，商家在经营的各个环节，如向上游采购、备货、营销推广等，都可能面临资金周转问题，而网商贷能够基于对店铺经营状况的综合评估，为商家提供最高 300 万的贷款额度支持。

针对不同成长阶段的商家，淘天集团还联合网商银行，为他们量身定制了资金扶持计划：

新商入驻：淘宝和天猫商家在入驻初期可享受不同程度的免息券及利率折扣权益。淘宝商家入驻 90 天内完成首单交易可领 30 天免息券；天猫商家入驻成功即有 30 天免息券，财年 GMV 达标还可额外领取折扣券。这些权益有效降低了新商的资金成本，增强了其在市场初期的竞争力。

综合体验分达标权益：为激励商家提升服务质量和用户体验，淘宝和天猫商家根据综合体验分达标情况可领取相应利率折扣券，最高可享利率 9 折优惠。

商家成长权益：为鼓励商家持续发展，在资金成本上给予支持。对于店铺在财年内实现层级跃迁的商家，网商贷将提供相应的利率折扣券。天猫商家若入围观察品牌、增长品牌、高等品牌等，还可获得 7.5 折至 8 折的利率折扣券。

此外，参与公益捐的商家也能享受最低九折的利率折扣券，让商家的爱心付出得到切实回报。

对于全渠道布局的商家而言，反复切换账户对账是一项繁琐的工作。田宾使用支付宝查账，多年来积攒了几十部手机。

商家的这些痛点被网商银行敏锐察觉。唐崖指出，过去网商银行主要提供贷款服务，如今要帮助商家理顺收钱、管钱、贷款周转、转账汇款等各个环节，帮助商家规范经营，通过银行服务使多平台、多店铺的账目更加清晰明了。

网商银行给出的解法，准确地打在了商家的痛点上。

第一是简化账户数量。商家只需开通企业账户，无论拥有多少经营主体和网店，均可通过一个电商通账户清晰掌握所有店铺的经营情况，并进行收付款和提现操作，使账目更清晰，经营更简便。

第二是简化操作流程。开通电商通后，商家采购、充值流量推广费无需插入 U 盾，可直接快捷支付，且每笔支出都清晰可查。

第三是使用完全免费，不收商家的账户管理费、交易手续费。

门槛低又好用的东西很容易推广开，据统计，现在每 3 个电商企业中就有 1 个在使用电商通，在天猫平台，超过半数的商家已开通该服务。

一个电商通，约等于一个好财务。提升管理效率，就是在帮商家做增长。

那么把钱帮商家管好了，能不能再帮商家多赚出一点水电费的钱呢？电商通作为电商人专属的管钱工具，也在想办法帮电商人打理闲置资金。

同样通过一个账户，解决了资金进账后的理财问题，避免了商家在理财过程中的精神内耗。

商家可通过电商通，将经营中短期闲置资金存入稳利宝。稳利宝中网商银行代销银行理财，更贴合电商商家的经营周期，提供大量短周期产品。商家买入 7 天后，资金每天均可随时取出，收益高于活期产品，助力商家在稳健经营的同时实现额外增收。

南京文曲星文化的创始人张国保就在稳利宝中放置了100万灵活资金，每个月的收益可以帮他多赚出一个员工的工资。

电商商家尤其是中小商家，他们的经营痛点，往往都很琐碎，大型金融机构能提供的对应金融服务不一定适配。网商银行和淘天集团提供的一系列服务，从他们的生意需求出发，定制合适的产品，陪伴商家持续成长。

首先是提高开店速度。通过电商通，多平台能够使用同一个账户，帮商家帮实现快速开户开店、一户多渠多店，让部分商家赢在了起跑线。

其次是及时的贷款服务，让商家的经营数据成为有用的信用资产，让小微电商企业也能被看到、被陪伴、被服务。

最后是帮商家让利增收，收获真金白银。效率就是生命，商家对于资金利用效率其实非常敏感，帮他们减轻负担，让他们每一分钱都能得到回报，就是在帮他们做生意提效。

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