银行拒贷的风，吹到了昆明！
最近，楼市君收到银行工作人员爆料，昆明部分银行已加大购房贷款审核力度，对部分低首付、零首付买家，直接拒贷。
究竟怎么回事？赶紧往下看！
加大审核力度
多位低首付买家被银行拒贷
近两年来，低首付的促销活动，吸引了不少购房者的眼球。
但近日，工商银行个贷经理向楼市君透露，昆明部分银行，最近开始对零首付、低首付的楼盘，加大审核力度。
通过这种方式买房的买家，有的银行甚至会直接拒贷。
楼市君与个贷经理聊天记录｜
而且，这位个贷经理还透露，仅他们工行，最近就有很多买家被拒贷。
楼市君与个贷经理聊天记录｜
至于加强风控的原因，该个贷经理表示，主要是由于最近个人住房贷款出现一部分风险案例，加之不少买家断供，所以审批更严格。
不过，目前昆明的拒贷，主要是针对买家。
现阶段，昆明推出低首付，甚至零首付的楼盘不少。
而银行对于合作楼盘，一般都是正常审批贷款，但会对此类楼盘的贷款买家，加强审核。
如果发现买家“超贷”行为，很可能被直接拒贷。
楼市君与个贷经理聊天记录｜
其实，近几个月以来，全国多城早已刮起了一股零首付、低首付楼盘“拒贷”风。
比如，广州最近就有部分小区通过高评高贷交易，最终等来的却是银行的拒贷通知。
有广州中介表示，今年珠江新城被银行拒贷的二手客户明显增加。
天河中介聊天记录｜
同时，今年3月，东莞市房地产中介协会直接发布了《关于禁止房地产中介机构及从业人员参与、协助办理“0首付”“低首付”等行为的提示》。
内容明确：如有发现中介机构、从业人员违规宣传“0首付”“低首付”行为，对涉事的房地产经纪机构和从业人员，东莞市房协将列入行业黑名单，将其违规情况通报给行业联盟其他各地市房协，并将结果上报行业主管部门。
很明显，东莞市房协针对的不仅是买家，而是直接从宣传端禁止。
零首付、低首付的促销手段，可能要变天了。
｜图源：东莞市房协
买家断供，坏账增加
银行从源头把关减小风险
最近为啥突然频出银行拒贷现象呢？
有按揭人士就告诉楼市君，近两年银行坏账增多，让银行很是头疼。
去年开始，全国多城甚至已开始处罚多家“零首付”放贷的银行，包括国有大行及多家农商行。
实际上，零首付、低首付主要通过高评高贷来操作，就是房屋买卖过程中，故意抬高房价，变相降低首付，从而获得更高房贷。
这意味着，银行放款几乎接近甚至等于实际成交价。
昆明城市航拍｜昆明楼市一线摄
以买卖一套总价120万的房源，首付20%来计算，首付款应为24万。
假如买家当前没这么多首付款，则可以找一家银行认可的评估公司，把评估价提到150万。
按照150万的评估价，银行就能给到约120万的贷款（150*80%=120万），也就做到了零首付。
而这样的操作，月供就会更高，反而大大增加了买家的还款压力。
｜昆明楼市一线制图
因为发放贷款后，钱款会随即打给买家，那么一旦买家停贷，银行就得承担相应金融风险。
众所周知，银行的利润主要是贷款利息收入与存款利息支出之间的差额。
相信大家也关注到了，由于2022年以来，全国“断供”事件频出。
当买家断供，银行将无法获得预期的利息收入，就会导致财务收支结构变动及资产负债表失衡。
买家断供后，银行只能把抵押房产进行司法拍卖，导致法拍房激增。
纬房研究院数据显示，去年，昆明法拍房挂拍量共6017套，在全国高居第5，数量庞大。
为防止以上风险蔓延，银行只能从源头把关，加大审核力度。
中国银行｜昆明楼市一线摄
低首付、零首付谨慎用
稍有不慎就会房钱两空
银行风险是一方面，对于买家而言，除了拒贷，还有其他的“雷”可能被引爆。
从短期来看，零首付、低首付的确可以帮助首付不足的买家解燃眉之急。
但长期来看，不仅杠杆高，会增加购房成本，后期还款压力会更大，甚至面临钱房两空的局面。
昆明城市航拍｜昆明楼市一线摄
因为在实际操作层面，为取得购房人对“低首付、零首付”可行性的信任及通过银行的贷款审批，一般会涉及“阴阳合同”。
或者以违法违规的方式向银行申请贷款，风险很大。
并且，高评高贷一旦被发现，甚至会影响购房者征信。
如果买家因个人问题被拒贷的，可能还面临与卖家，或开发商的违约金，赔了夫人又折兵。
当然，盲目停贷断供，同样会影响征信，还会面临被起诉等风险。
昆明某楼盘零首付宣传｜图源：中介
上文东莞市房协发布的《提示》，就已明确“0首付”是违反国家相关金融信贷政策的行为。
楼市君查了一下，早在2017年，住建部、央行、银保监会曾联合部署规范购房融资和加强反洗钱工作。
内容提到：严禁开发商、房地产中介机构等违规提供购房首付融资，同时严禁互联网金融机构、小额贷款公司违规提供“首付贷”等购房融资产品或服务。
｜图源：住建部官网
总结一句，无论是低首付、零首付，还是负首付，其实都面临一定的资金风险，而且已脱离政策的规范操作。
当前昆明新房、二手房，都存在零首付、低首付的现象，建议买家们还是根据自己的收支情况量力而行。
对此，你有什么看法？
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