文/每日财报 栗佳

为积极应对人口老龄化，在历经两年试点探索后，个人养老金制度于2024年12月15日正式在全国范围内推广。与之配套的税收优惠政策也同步完成扩围，打破了此前仅在36个试点城市的地理限制，实现了全国覆盖。

2025年政府工作报告提出：“要加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度。积极应对人口老龄化，完善发展养老事业和养老产业政策机制，大力发展银发经济。”这些政策的核心目的，是希望借助政策引导，激发居民为自身配置更充足健康和养老保障的意愿。特别是个人养老金制度，通过政策杠杆，鼓励居民提前规划养老储备。

太平人寿作为金融央企成员公司，积极践行养老金融、普惠金融，第一时间响应政策号召，通过升级产品矩阵、优化服务链条等组合策略加速市场布局，持续推出适用个人所得税优惠政策的康养保险产品，让客户“愿意买、买得起、用得上”。

太平人寿进一步丰富产品供给，于近日推出个人养老金产品“太平惠岁保两全保险（分红型）”，加速养老金融的纵深推进。

解锁税收优惠密码，助力家庭提升保障水平

根据政策规定，个人在向个人养老金资金账户的缴费阶段依据个人实际税率享受个税抵扣。在太平人寿看来，分红型个人养老金产品，不仅能助力客户养老资金积累，更巧妙地将个税抵扣所节省的资金，转化为家庭财富规划的 “种子基金”。这颗 “种子” 可在健康保障、教育储蓄或其他资产配置的肥沃土壤中生根发芽，茁壮成长，让政策红利真正落地，为家庭合理规划财富、提升保障水平添砖加瓦。

一直以来，太平人寿在产品策略上始终坚守两大核心理念：精准把握政策制度顶层设计的战略意义，以及从客户需求出发深耕产品开发与推广。作为首批入选个人养老金保险产品名录的保险公司，太平人寿积极贴近目标客户群体，深入洞察需求，通过持续创新，开发出多样化的个人养老金保险产品，以个税规划为全新切入点，为客户提供更为丰富多元的产品选择。与此同时，太平人寿逐步深入客户全生命周期管理领域，为全家庭资产的综合配置提供长期、稳定的助力。

以此次重磅推出的“太平惠岁保两全保险（分红型）”为例，这款产品特色鲜明，亮点十足。“惠岁保”通过合同明确约定，采用“保证利益+红利分配”双机制产品设计，让客户共享太平人寿的经营成果，助力客户实现“提前规划，省心享老，优享政策”。依据个人养老金递延纳税优惠政策，该产品每年最高可为客户提供12000元递延纳税额度，而且适用税率越高，客户可享受到的纳税优惠额度也更高，更有“获得感”。此外考虑到客户的交费压力，该产品还可支持月交保费的模式。用户既可选择年交，又可选择月交减轻压力。

在满期保险金领取方式上，该产品同样为客户提供了极大的灵活性。设有 5 种满期保险金领取时间可供选择，既可以匹配退休年龄（保至被保险人年满 55/60/65 周岁后的首个保单周年日零时止）领取，也可以选择固定期限（20/30 年）领取，充分满足不同客户的个性化需求。（按照个人养老金制度投保并订立合同时，相关资金往来应按个人养老金资金账户封闭管理规定执行。假设满足个人养老金领取条件，从个人养老金资金账户领取时还需按照3%缴纳个人所得税，详情请以税务部门相关制度为准，如有更新，按最新规定执行。）

由此可见，无论是从产品自身的设计，还是从适用税收优惠政策的优势出发，太平人寿始终紧紧围绕客户的养老需求，打磨每一个产品细节，与当下用户在养老储备方面 “稳中求进” 的核心诉求高度契合。

随着此次新款产品的发布，在个人养老金领域，太平人寿已有 12 款产品获批纳入个人养老金保险产品清单。这些产品覆盖多渠道（个险、银保、服拓、经代）、多产品类型（两全、养老年金等），构建起较为完善的个人养老金产品体系，这也是太平人寿坚持以国家政策为导向，持续优化多层次保险产品供给的有力见证。

三管齐下推动金融向善

站在用户的角度来看，面对市场上纷繁复杂的个人养老金保险，如何挑选出最适合自己的那一款，无疑是一道难题。然而，从购买决策的底层逻辑剖析，用户选择优质个人养老金保险产品可遵循三大关键要素：一是产品端，本身具有的亮点；二是服务端，能够构建起全生命周期服务体系；三是品牌影响力。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心首席专家董克用指出：“随着我国个人养老金制度的全面实施，保险业不仅有已经纳入第三支柱个人养老金的一系列产品，还有很多商业保险年金产品，如商业养老金，为不同的客户群体提供专业服务。因此，这于广大群众而言，更应该抓紧政策红利，早规划，早起步；尽力而为，量力而行，同时在选择合适产品时，也需要依靠专业机构，寻求专业帮助。”

而在上述三点的考量上，作为专业的保险机构，太平人寿显然具有显著的优势。

在产品端，太平人寿始终积极响应国家号召，践行央企成员公司担当，全力做好普惠金融、养老金融，进一步丰富政策类产品体系，扩大政策类保险覆盖面，筑牢民生保障网。同时，持续完善养老金融体系构建，加速第三支柱养老保险布局，重点发展个人养老金保险业务，打造多层次养老保障网络。

在个人养老金全面实施阶段，太平人寿在中国太平保险集团统一部署下，迅速成立养老金融服务项目组，构建高效的领导协调机制，统筹产品开发、服务融合、业务推动、系统运营、宣传推广等多方面资源，持续丰富养老保险产品及服务供给，为客户提供更多优质选择。正是得益于太平人寿在个人养老金业务上的持续深耕，前文所述的一系列产品才得以深度契合消费者需求。

在服务端，优质的服务同样是用户购买个人养老金保险产品时的重要考量因素。毕竟，消费者购买保险，本质上是为自己和家人购买一份长久的保障，而优质服务则是这份保障的重要组成部分。

在当前做好金融五篇文章的大背景下，太平人寿依托中国太平保险集团 “保险 + 医康养” 生态布局，积极推动保险企业角色的转型升级，从单纯的风险承担者向资源整合者转变。通过打通保险产品与医疗、康复、养老等服务资源，成功构建起 “享老有社区、照护有资源、服务有平台、支付有保险” 的闭环生态体系，为客户提供覆盖全生命周期的综合金融服务解决方案。无论是在客户健康保障的关键时刻，还是在养老生活的日常照料中，太平人寿都能为客户提供一站式、一揽子的金融保险服务，让客户感受到全方位的关怀与支持。

在直接触达消费者的服务端，太平人寿从服务个性化、人才队伍专业化两端发力，致力于提升养老金融服务可得性与满意度，让用户共享金融发展成果。比如，太平人寿依托公司医康养生态圈建设，重新定义保险代理人身份，从产品营销员转变为医康养服务供应商，打造了一支兼具风险管理、资产管理、健康管理、养老管理能力于一体的复合型金融人才队伍，为客户提供全生命周期、全财富周期一站式养老、健康和财富管理服务，用专业队伍将优质金融服务传递给消费者。

最后，在品牌影响力方面，作为金融央企旗下的专业寿险子公司，太平人寿凭借雄厚的公司实力和近百年的品牌底蕴，持续为广大客户提供全面、可靠的保障和细致周到的服务。其品牌影响力深受认可，公司已连续九年在中国保险行业协会公布的保险公司法人机构经营评价中获评A类。

这样的三管齐下，会形成一个价值闭环：以专业队伍传递有温度的金融服务，以生态能力兑现可持续的保障承诺。这正是太平人寿服务国家战略、民生保障的底气，也为太平人寿积极实现金融向善、万家太平的美好愿望提供长久动能。

（上述专家观点仅供参考，不代表太平人寿立场。上述产品信息仅供宣传，具体保险责任及责任免除等内容应以产品条款及保险合同为准。“太平惠岁保两全保险（分红型）”为增额分红保险产品，未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。红利分配方式为增额红利，以增加累积红利保险金额的方式实现。）