近几年我国新能源汽车产业飞速发展，据汽车流通协会统计，今年8月新能源汽车零售量同比增长43.2%，环比增长6.3%，新能源汽车渗透率达到53.9%，连续两个月突破50%！

如今新能源汽车市场份额正逐步扩大，但在新能源车市占率不断提升的背后，其不同于传统汽车的事故风险也引起市场的担忧及险企的关注，而新能源车险在其中就起到至关重要的作用。

新能源车险不仅能在出意外的时候保障车主的权益，还能减少经济损失。如果不买车险，那么一旦遇到事故就有可能承担高额的赔偿。但保险这一行业，水也是十分的深。

事实上，关于新能源车保费涨价、续保难已成行业高频词。“买8年车险的钱又能买一辆车”、“新能源车最佳使用期限只有5年”等话题不断冲上热搜，劝退一波又一波新能源潜在车主。

为了让新能源车险行业保持良性发展，官方不断提出改革深化政策。日前，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》。

目标是到2029年初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。

据悉，此次政策是继2006年、2014年之后，国家层面又一次对保险业发展作出的全面部署，释放了进一步推动我国保险业高质量发展的鲜明信号。

而在大家关注的新能源车险方面，《若干意见》中就明确提出：要持续深化重点领域改革。健全产品定价机制，强化精算技术运用。推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。

车主喊贵，险企喊亏。新能源车主与保险公司之间的矛盾在今年愈发激烈。不少车主在网上发帖吐槽，自己的车辆在这两年没出险，保费却出现上涨！上涨幅度2,000-3,000不等。

据不完全统计，今年二季度，在有可比车均保费数据的56家财险公司中，有45家公司的车均保费环比上升，占比超8成。总体上来看，与车主们反映的情况基本相符。

车主吐槽保费上涨不假，在险企这边，也亏得底裤不剩。

数据显示，截至8月6日，已有62家非上市人身险公司披露了偿付能力报告。其中有4家险企风险综合评级不达标。分别是北大方正人寿、三峡人寿、合众人寿、华汇人寿。这4家险企的核心、综合偿付能力充足率均亮起红灯。

而且这4家险企几乎面临同样的问题：经营不善、信用减值、净利润亏损......

北大方正人寿，截至2023年第三季度，其核心、综合偿付能力均为-2.85%。今年累计亏损超5.8亿；

三峡人寿，成立于2017年12月，六年时间尚未实现盈利，累计亏损约6.5亿元；

合众人寿‌，2024年至今屡次受罚，被监管部门处罚金额超100万元；

华汇人寿，保险业务收入逐年下降，2016年收入8.9亿元，到了2024年第二季度，保险收入才达到118万元。还不及公司一高管在2023年的年薪（294万元）。

险企不好过，核心原因在于新能源车高昂的赔付率。

申万宏研究报告指出，2023年新能源车险的平均赔付率近85%，2024年新能源渗透率持续走高，赔付率预计将达到87%，比燃油车高出近15%！

另外，网约车在新能源车占比的提升，无疑加重了赔付比例。在2023年底，新能源汽车保有量2041万辆，其中网约车占比11%，达约224万辆。

例如新能源汽车事故维修费用高昂，售价11万的车辆，电池损坏后就要花10万进行更换。保险公司苦于高昂的材料成本，一旦买单，赔付压力骤增。

为了应对这一状况，险企则通过适当调整保费来弥补高额赔付带来的短期经营缺口，改善整个产险业务的经营状况。

对于车主来说，想要买到具有性价比的车险，少不了在市场上比价各家保险公司的产品费率。

因此，国务院印发的这项新政策可以说为保险业未来的发展指明了方向，像是保险无故涨价等现象会随之迎来改善，险企也将拥有更合理的定价权。

当然，如今有越来越多的主机厂开始入局保险业务，试图破解车险困局。例如比亚迪、特斯拉、哪吒等车企，当车企介入车险后，车辆的事故和风险估算将会更精准。对车主来说也是多一份保障。

总而言之，随着政策的落地实施，预计保险业将迎来新的发展机遇和挑战。消费者也理应关注车险市场的变化，选择最适合自己用车需求的保险方案。

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北京市炜衡（福州）律师事务所 赖成龙律师