近年来，中国的高净值人群数量迅速增加。对于这些第一代富豪来说，如何传承财富已经成为一个亟待解决的问题。

据《胡润百富报告》显示，未来 10 年，中国约有 18 万亿元的高净值家庭财富将传给下一代；20 年后，这一数字将增至 49 万亿元；30 年后，更是将有高达 92 万亿元的财富需要完成传承。

当前，超过九成的高净值人群已经开始思考或准备家族传承相关事宜。

实现财富传承的方式有很多，比如遗嘱、信托、赠予、保险、家族基金等。在这些传承工具中，法定继承和遗嘱成为了高净值人群最喜欢的方式。

保险作为一种传承手段，也得到了他们的高度认同，甚至超过了家族信托和保险金信托。由于家族信托对资金的要求较高，还涉及到高昂的设立费用和管理费用，流程也很复杂，这让许多中产阶级和普通家庭望而生畏。

相比之下，香港保险以其较低的资金门槛、简单的操作流程和类似信托的功能，更加受到用户的青睐。

身故赔偿金自由分配 01

多数香港的保险单都具有类似保险金信托的功能。也就是说，保单持有人能按照自己的想法，将身故赔偿金分期或分额支付；同时，未发放完的金额也能留在保险公司赚取利息。客户可以提前与保险公司商定赔偿金的发放方式，而且这种服务不会收取任何管理费用。这种机制类似于信托的“约束”功能，可以提前规划好财富的分配时间、方式和金额。这种安排适合未成年人或理财能力较弱的受益人，能限制受益人对财产的使用。如此，既能防止财富被别有用心的亲属或朋友侵占，又能避免受益人挥霍无度，确保财富发挥应有的保障作用。不过，香港保险通常只能提供按月、按季、按年支付身故保险金的选择。它不像家族信托那样可以自由指定领取时间、年龄、条件和金额，也无法限制受益人对款项用途的具体安排。

无限次更改受保人02

大多数香港储蓄型保险产品允许被保险人无限次变更。这意味着，原受保人离世后，其家人不仅可以选择领取身故保险金，还能选择继承保单，继续享受保障和收益。这种机制类似于信托的“定向传承”，不仅可以实现财富的代际传递和延续，还有利于节税。这样可以避免家庭出现遗产纠纷、法律争议和税务问题。

此外，香港的储蓄型保险通常有分红功能，客户可以自由支取保单红利。这些红利可用于规划子女的教育基金、婚嫁金或个人养老金。

这种方式的理念是，“给子女留一笔现金，不如留一份保单”。现金可能只能在短期内满足子女的基本生活需求，而一份有力的保单可能为子女提供终身保障。这种保险不仅是财富的保障，更是一种长远的家族规划工具。

指定第二被保人/后备保人 03

在香港的储蓄型保险中，保单持有者可以预先指定家庭成员作为保单的后备受保人（也就是第二受保人）。这意味着，如果原受保人不幸离世，后备受保人能够顺利接替成为新的受保人，进而保证财富持续增值。这种机制类似于信托的“防意外”功能，让保单持有者能按照自己的意愿提前安排好财富的定向传承，避免因意外而无法指定新的被保险人。这个功能的优点是，可以降低原受保人意外死亡造成财富增值中断的风险。同时，它还能保证财富在新一代手中继续增值，从而更有效地实现财富的长期传承。这样，保单不仅是一种财富保障方式，更是家族财富管理和传承的重要手段。

保单可拆分 04

香港储蓄保险中的多元货币计划保单通常有一个独特的功能——“保单分拆”。这意味着，在保单生效一定年限后，保单持有人可以选择将单一保单分成多份。通过这种分拆，保单持有人可以使用“更换受保人”或“货币转换”功能，将保单转给自己的亲人，或者根据个人的不同外汇需求进行调整，同时还能分散汇率风险。这种方式在一定程度上类似于信托的“家族治理”。它让保单持有人更有效地保护每个家庭成员的权益，有助于建立和维护和谐稳定的家族关系。通过将财富和保障平均分配给家族成员，这种方法不仅保证了财富的合理管理和传承，还有利于减少家族内部的潜在矛盾和纠纷，促进家族成员之间的和谐相处。

货币转换，降低通胀风险05

香港的多元货币计划保险通常包含 6-9 种世界主流货币，比如人民币、美元、港元、澳门元、加拿大元、欧元、新加坡元等。这样的设计使得客户能够根据个人需要自由转换保单中的货币，以此满足海外养老、移民、工作、留学等各种个人需求。

这种多元货币的特点在某种程度上类似于信托的“风险分散”功能。通过资产的多元化配置，可以有效降低单一货币的风险，使收益更加稳定。在当前全球经济形势下，特别是在人民币贬值压力较大的情况下，合理配置美元以及其他外汇资产成为一种有效的策略。这不仅可以对冲单一货币的风险，还有助于保值增值，降低通货膨胀等经济因素的影响。

因此，香港的多元货币计划保险不仅为客户提供了财富保障和增值的机会，还为他们提供了灵活的资产管理和规划工具，使其能够适应各种生活需求和经济环境。

分红锁定/解锁06

香港保险的收益往往取决于分红，而目前主流的分红储蓄保险产品的预期回报率大多在 6%~7%之间。这种保险可以在保本的基础上，实现稳定的资产增值。

虽然这类保险的分红收益并不保证，但一些香港分红保险产品提供了一个独特的“分红锁定”功能。这意味着客户可以将非保证的红利转换为保证的红利，确保收益“安全到账”。保单持有人可以随时支取这些现金，也可以选择将其留在保险公司账户中继续赚取利息。

此外，部分产品还提供了“红利解锁”功能，允许在特定时期将锁定的“终期红利”重新转化为复归红利或周年红利。这样的设置使得保单持有人可以在市场经济下行或需要领取现金时使用“红利锁定”功能，而在市场经济状况良好、经济上升时选择“解锁红利”。

这种灵活的管理方式有效地避免了个人保单财富受到市场波动的影响，提供了进攻和防守的策略。在某种程度上，这类似于信托中的“资产保值增值”功能，不仅实现了资产的稳定增值，还提供了灵活的现金流动性。通过这种方式，香港的分红储蓄保险成为了一个既能保护资产又能适应市场变化的有效工具。