最近社交媒体上，不少网友晒出自己的银行存款单，评论区却是一片叹息：“利息还没奶茶钱多”“存了三年，利息比去年少了一半”……

作为一位40岁的职场妈妈，我对现在的存款利息也深表“失望”。每月精打细算存下的钱，还不够填补减少的利息。2025年，银行存款利率还会继续下降吗？普通人又该如何应对？今天我们就来聊聊这个扎心但现实的话题吧。

众所周知，当前国有大行的定期存款利率已经步入“1.0时代”。以工商银行为例，2025年2月，其官网的人民币存款挂牌利率表显示：

如果存入10万元，3年利息仅为 10万×1.5%×3=4500元，平均每年1500元。而回看2019年，3年期利率可达3%以上，同样的10万元存三年利息近万元。短短几年，国有大行的存款利息缩水近半。

近期，不少中小银行频频上调存款利率，甚至有银行出现1年期和2年期、3年期和5年期利率倒挂的现象。但是，尽管部分村镇银行、农商行为揽储推出短期高息产品，但这类“开门红”活动往往额度有限，利率随时会调回去。

例如，黄石农商行曾推出2.2%的3年期存款，但明确标注“额度存满即止”，可见这类高息存款只是昙花一现。

对于习惯于存钱的普通老百姓而言，存款利率的变动时刻牵动着他们的心，“2025年存款利率还会不会下降”是不少人关注的重点。其实，我们可以从两个信号来分析。

信号1：政策导向——货币宽松成主基调

2024年底的中央经济工作会议已定调“适度宽松的货币政策”，央行副行长宣昌能明确表示，2025年将通过降准降息“进一步降低社会综合融资成本”。中金、瑞银等机构也预测，2025年政策利率可能下调30-50个基点，存款利率同步承压。

信号2：银行净息差“跌破警戒线”

截至2024年底，商业银行平均净息差已跌至1.53%，远低于1.8%的监管警戒线。为缓解压力，银行需降低负债成本——即存款利率。中信证券预计，2025年存款利率可能经历3-4轮下调，累计降幅达0.7%-0.8%。

如果2025年通胀快速回升，比如CPI超过3%，央行可能暂缓降息。但从当前经济复苏疲软、消费需求不足的现状来看，通缩风险仍大于通胀，降息仍是大概率事件。

当前经济大环境不确定性较大，即便银行存款利率不断下调，我们普通老百姓的存钱步伐不能停，怎么存住钱成为重要任务。

1、分散投资，别把鸡蛋放一个篮子

可以采用阶梯存款法，将资金按1年、2年、3年分批存入，既锁定部分高息，又保持流动性。例如，10万元可分3万(1年)、3万(2年)、4万(3年)，逐年滚动。

与此同时，我们可以关注银行特色存款，部分中小银行推出“节日特供”“起存门槛差异化”产品，比如5万元起存利率1.95%，可以短期配置。

2、可考虑配置部分理财产品，提高整体收益率

对于风险承受能力不高的人，可以适度考虑低风险理财，比如R2级以下理财产品年化收益约2.5%-3%，虽不保本但风险可控，需要注意一下申赎费用。此外，还可以购买国债与储蓄保险。

3、强制储蓄，用工具管住手

对于上班族每月存钱的情况，可以考虑零存整取，每月固定存入一笔钱，到期本息一次性支取。还可以考虑自动定投，设置工资到账后自动转入理财账户，避免冲动消费。

4、提升收入，开源比节流更有效

互联网时代，人人都可以副业变现，可以结合自身技能，比如烘焙、写作等来接单，或利用自媒体平台分享育儿经验赚取流量收益。

与此同时，为自己的能力投资，可以考取职业证书提升职场竞争力，为加薪铺路。

面对利率下行，只是一味地抱怨是无济于事的，唯有主动调整策略，短期抓高息机会，长期靠多元配置，更重要的是投资自己、提升收入。或许我们无法改变大环境，但至少可以让自己和孩子的未来多一份保障。