【三目财经原创】
今年的消金圈，长银五八消费金融这匹“黑马”备受关注。
近日，多家持牌的消费金融公司公布了2019年业绩，包括招联消费金融、马上消费金融、中银消费金融、长银五八消费金融等，其中，作为长沙银行旗下的消费金融公司，仅成立三年的长银五八消费金融，在营收和净利润方面的表现格外抢眼，成为最大的“黑马”。
度过了“先抑后扬”的2019年，长银五八消费金融对未来信心十足，但在这位消金圈的“进步最大奖”得主身上，一些“短板”和问题已逐渐显现……
下半年力挽狂澜 利润暴增18倍2019年，对长银五八来说，是值得大书特书的一年。
数据显示，在上半年亏损4336.81万元的情况下，长银五八下半年“力挽狂澜”，2019年全年净利润达到2.1亿元，同比增长18倍，营收方面为7.12亿元，同比增长565%。
上下半年“冰火两重天”的表现，引发了外界对长银五八的好奇，对此，长银五八方面表示这是“顺理成章”的结果。
“2019年上半年亏损而全年盈利的主要原因是上半年随着贷款投放的增加，拨备随之增加，但新增贷款的收益需要一定时间才能体现出来，因此，导致长银五八2019年上半年出现暂时性亏损。随着全年新增贷款收益的持续释放，2019年全年实现营业收入7.12亿元，净利润2.1亿元。”
值得一提的是，2020年1月，带领长银五八消金实现“逆袭”的董事长阳青松意外“隐退”，杨敏佳成为新任掌舵者，阳青松退出高级管理人员。
对此，长银五八消费金融方面表示：“此次人事变动为正常的内部工作调整，目前长银五八经营稳健，业务保持持续稳定的发展态势。”
但在业内人士看来，“整体的消金行业正处于发展阶段，消金公司应当在短期业绩目标和长远发展目标之间寻找平衡点，维护管理团队的稳定，对公司战略的持续推进和落地至关重要。”
现金流连续3年为负 不良率承压在资产规模、营收和净利润大增的同时，长银五八自己的“短板”也逐渐暴露——现金流连续三年为负。
数据显示，成立3年以来，长银五八消金经营活动现金流量始终为负数，财务状况尚不容乐观。根据其2019年报，长银五八消金经营现金流量为-2.17亿元，与2018年的-3629.4万元相比，扩大了将近6倍。
持续不见好转的现金流状况，叠加疫情对宏观经济和各行各业造成的影响，给“奔跑”中的长银五八消金未来的发展蒙上了一层阴影。
一方面，随着疫情的影响逐渐显现，餐饮、旅游、娱乐等受疫情影响较大的行业，会有大批企业倒下，而其从业者又与消费金融服务人群高度重合，极有可能会给消金公司带来坏账压力，对于以“城一代”客群为目标用户的长银五八消金来说，逾期上升将在所难免。
另一方面，拥有“资金中介”属性的消费金融公司，需要一手牵着资金方，另一手拉着用户，往往现金流较为紧张，在这种情况之下，需要有足够强的风控能力，降低资金“断档”的风险，对于长银五八消金来说，经营性现金流的持续走弱并不是一个好信号。
旗下APP违规搜集用户信息对于开业仅三年的长银五八来说，旗下的城一代APP，为客户提供服务的同时，频频踩着红线，违规收集与业务无关的个人信息的情况。
自2019年1月开始，网信办、工信部、公安部、市场监管总局四部门就已联合起来，在全国范围内，开展对APP违法违规收集使用个人信息的专项治理工作。
9月，央行发布《关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理的通知》，划定个人金融信息保护的四大红线。
11月，四部委联合发布《App违法违规收集使用个人信息行为认定方法》，将收集与现有业务无关的个人信息，认定为“违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息”。
不少使用过长银五八消金旗下城一代APP的用户就曾反馈，用户在注销账户时，还要求手机用户手持身份证的照片。并且，城一代APP在用户明确拒绝使用某服务类型后，还会频繁（如每48h超过一次）征求个人信息主体同意使用该类型服务。
目前，我国已出台多部相关法律法规及规范性文件来保护用户个人信息。长银五八消金作为持牌消金机构需要以身作则，不断改进旗下APP的合规运营情况，确保用户隐私安全。
前不久，平安消金已宣布正式开业，据悉小米小金也已在路上，随着越来越多持牌正规军的加入，消费金融行业在快速发展的同时，同业之间的竞争也将日趋激烈。
背靠长沙银行的长银五八消金，虽然得到了股东的持续加码，并成为2019年消金圈的最大“黑马”，但在业绩目标的“催促”之下，能否不忘初心，坚持“控制风险就是降低成本”的风控理念，实现保质保量的发展，这才是硬核实力的体现，也是从消金行业竞争中脱颖而出的关键。
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