首发 | 公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
随着股市的大跌，各家保险公司也开始进一步锁紧自家的储蓄险。
啥？
你说他俩有啥关系？
咱的保费不是老老实实待在那的，保险公司也会拿去投资。
虽然有政策的限制，进入股市的部分占比非常小。
但是按照现在的保费规模计算，大A每下跌1%，所有寿险公司差不多就损失300亿！
所以你说他俩有啥关系~
过命的关系！
今天就抓紧帮大家再理一下“各类储蓄险”，看看都有哪些好产品要下线。
该抓紧抓紧~
1.先来说说，增额寿险。
虽然是寿险，但其实大部分时候跟身故都没啥关系。
它的现金价值会随着保额一起，不断的进行复利增值。
投保的那一刻，后面所有的现金价值都会确定；
一分不会多也一份不会少，不用担心利率下行影响收益。
我们只需要在需要的时候，减保或者退保拿出现金价值，就可以达到理财储蓄的目的。
最大的优点就是灵活，想什么时候减保就什么时候减保。
不用像养老金那样，只能等慢慢的领取。
收益也还不错，长期接近3.0%的复利。
碾压其他诸如国债、银行定存一类的安全储蓄方式。
PS：理论上来说增额寿和国债、定存的安全性是一样的，国家不破产你就不破产~
筛选了一下目前最优秀的3款产品，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益：
（制图By吐逗保）
因为分红型增额寿目前就「☞ 一生中意 」这一款能打的，就并到普通型增额寿里一起给大家说说。
（1）增多多5号
老朋友海保人寿承保。
初期的IRR增值非常快，34 岁累计投入完 25 万，到 40 岁时就有 31 万，60 岁时增值到 56 万。
哪怕是后期收益，也就是比康乾5号少一丢丢而已。
非常适合20-30年，中长期的储蓄计划。
（2）康乾5号
这款产品应该是目前普通型增额寿中，长期收益顶峰的存在了。
最高2.97%的IRR复利，差一丢丢就顶到监管的红线了。
而且别看康乾5号的初期收益，比不过刚才说的增多多5号。
但是它的“回本”，也就是现金价值大于已交保费的时间，比增多多5号还要快一些。
就蛮离谱的……
如果想要长期储蓄，或者对于所谓的“回本速度”有强烈追求的话，康乾5号是一个不错的选择。
（3）一生中意
这款产品属于分红型的增额寿。
简单来说，就是分保证收益和红利收益。
保证收益部分和其他普通的增额寿一样，都是100%可以达到的，一分不会多也一份不会少。
红利收益部分，就要看保险公司的实际经营情况了。
因为有红利收益这部分“搏一搏”的存在，保证收益一般都不会太高。
比如按照表中交费方式，如果不算分红，第 30 年 IRR 收益率只有2.18%，远低于刚才介绍的其他产品；
不过算上演示红利收益的话，收益就高达 3.58%了！
现金价值比其他产品多了十几万，十分可观。
当然，虽然都是赌一把，但是我们也不能闭着眼睛买。
还是要看一下，保险公司的经营情况和过往分红实现率。
目前中意人寿披露的51款分红险产品中，过去3年产品分红实现率最低为100%，最高为247%……
说实话，有点夸张的！
所以总的来说，一生中意这款产品更适合有一定投资经验，想要博取更高收益的朋友选择，当然风险并不大就是啦~
PS：康乾5号月末收益调整，一生中意则是月末直接下线，抓紧最后2天的投保时间！
2.再来说说，年金险。
年金险就和我们的社保养老金差不多了；
前期缴费，后期达到某个年龄之后，保险公司每年赔付年金。
活多久领多久年金，越长寿越划算！
和刚才讲的增额寿一样，也是合同签订年金和现金价值就确定下来了，100%的安全，不用担心其他因素。
只不过相对于增额寿来说，灵活性差了些，只能慢慢拿年金，急用钱的话就差点意思了。
但是相对的，收益要比增额寿高一些。
目前比较推荐的年金险有两款，以“30 岁女，每年交 5 万，交 5 年”测算了收益：
（制图By吐逗保）
（1）富多多1号
目前综合收益的王者。
Emmm……
其实就这一个理由就够了，哈哈哈。
它的现金价值持续时间也很长。
前期交了 25 万，到 90 岁一共能领近120 万元；
此时身故还能赔 10 万左右给家人，IRR 高达 3.70%。
如果单纯追求领的多，买富多多1号绝对没有问题。
门槛也只有1000元，没啥保费压力。
（2）增多多5号（闪电版）
和刚才的增多多5号一个公司海保人寿出品，后面加个闪电版就变年金险，起名字是有够敷衍的……
这款产品后期的绝对收益，是比不了富多多1号的。
他的优点在于“回本时间”超级快！
如果 30 岁男性选择 8 年交费，甚至最后一年保费还没交，现金价值就等于保费了！
这尼玛“回本”的速度比增额寿还快！
PS：其他年金险一般都需要15年左右的时间……
所以如果你担心年金险持有太久，中间要用钱可能不方便，就可以考虑这款，能相对较好地平衡养老与增值的需求。
3.最后，再唠叨几个事。
首先就是康乾5号月底调整，一生中意月底下线，需求的宝子们抓紧时间。
其次就是两款增多多，增多多5号和增多多5号（闪电版），都可以挂一个万能账户；
保底利率和当前结算利率都不错，需要短期储蓄的可以考虑一下。
然后就是，储蓄险的持有时间一般都比较长，一定确保是长期储蓄用资金。
短期可能要用的流动用资金，就别跟着乱凑热闹了~
最后，有什么不明白的，别害羞，直接来问我就行。
我是储蓄险大师吐槽君，爱你们！
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