中国数据开放据国家人社部相关部门发布，2024年12月12日人力资源社会保障部等五部门联合发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》自2024年12月15日起个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。

时间攒下陪伴的数字，是一份安然的归宿，每一寸光阴的叠加，都在此刻化作余生的底气，

撑起岁月深处那片温柔的天地。

通俗点来说，

第一支柱是基本养老金，政府主导，等于国家帮忙养老；

第二支柱是企业养老金，单位发起，等于是单位帮忙补充养老；

第三支柱是商业养老金，自己补充，等于是自己给自己存养老钱。

个人养老金制度，就是属于第三支柱这一块。

只不过目前是政府政策支持，比如有一定税收优惠，但买不买看个人，所有费用也完全由参加个人承担。

个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加，实现养老保险补充功能的一项「制度」。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担。个人养老资金账户，每年最多缴纳12000元。

个人养老金资金账户里的资金，可以投资哪些产品呢？

包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、基金等4类金融产品，本次着重分析养老保险这一块的内容。

个人养老金，简单来说，国家为了鼓励大家存钱，给了很大力度的税收优惠，可以给大家一个薅羊毛的机会

给自己开个超长期待机的「个人养老账户」。

年轻的时候，自主自愿多攒一笔钱，作为补充养老金，退休后领取。

虽然说参加投保的门槛很低，但也有一点点要求： 一个是参加了社保养老保险的用户，

包括城镇职工医保和城乡居民医保；

另一个是还没领取社保退休金的。

如果本身就有补充养老金的需求，

「个人养老金」就是一种很好的方式，

加上目前的节税支持，可以说是「锦上添花」。

每月到手的工资，是要扣税的。

税前年薪，扣完五险一金，再减去个税免征额、专项附加扣除项目，剩下的部分需要交个人所得税。

个人养老金，也是税前抵扣一项，每年最高有12000元的额度。

等到下一年汇算清缴时（3月~6月），根据你的工资所在的税率档位，进行适当的扣税，然后把税费退给你。

税收每年节税多少，看这张图

领取时：递延缴税，税率3%

个人养老金，最大的优点就是税收优惠。

现在使用的是递延纳税政策，个税的阶梯税率，不同的人纳税比例是不同的。也就是说，收入越高，本应该缴纳税的比例就越高。

因此，参与养老金能免的税就越多。

从节税的角度，「个人养老金」更适合收入较高的人群，

收入越高的朋友，买个人养老金就越划算：

税率≥10%，值得考虑

税率≥20%，非常值得参与

税率≥30%，建议参与，

因为确实可以省不少钱。

个人养老金保险收益和存款一样，能明明白白地算出来。

拿我自己看中的产品来看看——

以今年30岁女性来说，存20年，每年12000元额度用足，到55岁时，就可以领到33.8万元，单利收益大概是2.8%，还行，但不算太高。

但是，加上个养抵税政策，按20%税率计算，缴费期间每年还能领到2400元的「退税红包」，相当于本金变成每年9600元，再重新算一下，收益从2.8%直接变成了5.2%。

如果你的收入更高，那么收益也就越高。甚至达到最大税率45%，理论收益可以到10.75%

个人养老金：保本是核心，是一笔长期的投资。

决定什么时候退休的，从来不是年龄，而是我们的规划。

最后，简单小结一下

12月15日全面实施个人养老金制度，

你打算什么时候开始用你的个养额度吗？

如果需要规划商业养老金，欢迎来链接郑重。