如果把早期的重疾险保单翻出来，你会发现，重疾责任多数是作为附加责任，主险往往是储蓄型的两全险或寿险，在平安福上还能看到影子，主险为终身寿险。
但随着市场变化，重疾变得越来越多样化，开始根据重疾的严重程度分级赔付，于是轻症、中症出现，甚至部分重疾出现了前症，有的把良性肿瘤也纳入了赔偿范围。
还有一个重要变化，保险责任从捆绑式逐渐变成菜单式，把选择的主动权交给了投保人。
有点类似于吃火锅，锅底是必选，配菜自己选，想选什么就选什么，保费最后累加结算。
投保人可以根据自身情况选择身故赔保额或身故赔已交保费，不同的选择，保费差距就显现出来。
总结为一句话，以前重疾险的销售理念更偏向于产品导向，如今更偏向于需求导向。
市场虽然变得更利于投保人，但同时也给投保人提出了更高要求，要想买好，确实要下一番功夫。
01 必须掌握的几个知识点
首先，不管重疾险如何变化，我认为中心没有变，而那个中心点就是行业协会统一定义的28种重疾和3种轻症。
根据各保司年度理赔报告，28种统一定义重疾占所有重疾理赔的比例高达96%以上。
换句话说，保险公司别想通过以更多的重疾数量来忽悠消费者，你家120种重疾比别家100种重疾只可能有不到0.1%的优势。
因此，投保人在挑选重疾时不要把数量作为重要参考要素，只要有100种左右，大家几乎无差距，也没有谁家条款更宽松的噱头，毕竟保险行业协会留给各保司的发挥空间实在有限。
其次，2020版疾病定义之所以规定了3种轻症，也体现了行业协会的另一种态度，既然重疾定义没有给各位留余地，轻症还是可以自由发挥的，但最高发的3种还是要统一，根据理赔数据，虽只规定了3种，但至少包含了50%以上的理赔比例。
可见，对轻症的选择上也给了指导方针，那就是高发轻症的覆盖比数量更加重要，具体就是看28种重疾对应的轻症，你家到底有多少种？
再次，重疾的赔付次数和高发重疾的2次赔付又是一个竞争点。为什么重疾多次赔付显得重要呢？
因为重疾患者再次患重疾的概率要远远大于正常人，从专业统计数据和常识性判断也能轻易得出这样的结论。
重疾患者的治疗会用到大量的药物，俗话说，是药三分毒，往往重疾患者会面临诸多的并发症或后遗症，这些隐患是诱发再次重疾的重要原因。
如果一位年轻人不幸患上重疾，通过艰苦治疗后取得了不错的治疗效果，漫长的生理和心理康复期是必经的过程，同时，有较严格健康告知的健康险估计再也买不到了。
如果没有经济上的保障，患者会存在很大的心里压力，因此，一份好的多次赔付重疾险很适合年轻的被保人。
如何去选购一款多次赔付重疾险，以下要素着重考虑。
1、不分组多次>分组多次
分组重疾规定每组疾病只赔1次，显然降低了获赔率，再加上，每种重疾的发病率相差较大，分组上也可以做文章，如果把发病率高的重疾分在一组，意味着赔了其中一种，其他的就无法获赔，显然是最大的坑。
恶性肿瘤患病概率最高，男性占比6成以上，女性占比8成以上，因此，恶性肿瘤是否单独分组是衡量分组重疾是否优秀的最重要指标。
2、是否有三同条款
如果有三同条款，关联性重疾仅能获得一次赔偿。
举个例子：
30岁的Z先生不幸患了肝硬化，且达到了重疾理赔标准，(十) 严重慢性肝衰竭，如果想治好此病，唯一的办法就是肝脏移植，但等待器官可能要排队很长时间，1年后，Z先生有幸等到了肝源，经过移植，Z先生获救了。
但不巧，Z先生买的多次赔付重疾有三同条款，因为肝脏移植-(四) 重大器官移植术或造血干细胞移植术与严重慢性肝衰竭是同一疾病原因，Z先生只能获得一次理赔。
假如Z先生买的重疾险没有三同条款，那么他可获得两次重疾赔偿。
往往重疾患者引起关联性重疾再次发生的概率要远大于不关联重疾的再次发生，因此，一款没有三同条款的多次赔付重疾才是真正优秀的重疾。
3、高发重疾的2次赔付
不管是不分组多次重疾还是分组多次，同一种疾病默认只赔1次，除非有特别约定或买附加险。
恶性肿瘤2次赔付通常作为附加险，投保人可选购。
考虑到恶性肿瘤（癌症）是最高发的重疾，且容易复发和转移，很多重疾都附加了这项责任，约定癌症的新发、转移、复发、持续都可以获得赔偿，但设定了一个间隔期，有的是5年，有的是3年，建议优选3年间隔期的。
部分重疾险对心脑血管方面的重症也附加了2次赔付，比如急性心梗、脑中风后遗症等。
中国高血压严峻的形式，这类疾病不可逆性，且临床不能治愈，只能缓解，再次发生的概率非常高，有这方面担忧的朋友重点选购附加责任也是非常实用的。
当然，重疾险要关注的地方还有很多，但三木以为，以上的知识点是必须掌握的，否则很难好重疾险。
02 菜单式重疾险举例
举个例子：
从脑图看，是一款分组多次赔付菜单式重疾险，由必选项和可选项两部分构成。
1、必选项
必选项仅提供了3项目保障，分别为：
重症：110种重疾分6组赔6次，依次100%、130%、160%……，60岁前按照200%保额赔付。
中症：58种中症不分组赔2次，每次70%保额。
轻症：28种轻症不分组赔6次，依次30%、38%、48%……
被保险人豁免：被保险人患重症、中症、轻症豁免未交保费。
2、可选项
可选项提供了3个选择，分别为：
恶性肿瘤2次赔付：被保人确诊初次发生恶性肿瘤给付保险金后，生存满3年或3年以上，确诊仍处于恶性肿瘤状态，给付160%基本保额。
心脑血管重疾2次赔付：被保人确诊初次发生较重急性心肌梗塞或严重脑中风后裔症给付保险金后，365天后，再次确诊较重急性心肌梗塞或严重脑中风后裔症，给付160%基本保额。
身故/全残/疾病终末期责任：被保人不满18周岁给付累计已交保费，满18周岁后给付100%基本保额。
一般情况下，如果投保人与被保人非同一人，还可以选投保人保费豁免，比如父母给孩子购买，当父母发生重疾、中症、轻症后，保费可以豁免，孩子保障依旧，非常实用。
当然，如果把所有保障都选上就更加全面，但保费也相当客观，正确的做法是取舍有度。
03 菜单式重疾的科学搭配
三木认为，如果要买重疾险，重疾责任+轻症责任（有的包括中症责任）+被保人豁免是一款重疾险的基础，其他责任可根据自身需要选购。
以30岁为被保人，30年交费，保终身为例，三木进行了保费测算，详见下表：
从上表看，每多选一项责任就要额外多交一份钱，如果仅选必选项，30岁男性买30万保额，年交保费5496元。
如果再加上身故/全残/疾病终末期责任，保费增至6306元/年。要不要多交1110元/年投保人就要斟酌了，因为身故赔偿金是给付给受益人的，被保人无法取得。
特别是给孩子买，部分父母并不指望这笔身故金，那么选择少交保费或做高重疾保额更具有实际意义。
但也有部分父母认为，养儿防老，如果真有这样的不幸发生，保险公司赔1笔钱有利于自己今后的生活，那么多交点保费也是值得的。
假如是有负担的成年人购买，不仅要考虑自己也要安排家人，但保费预算又实在有限，重点考虑疾病而忽略身故赔偿也未尝不可。
心脑血管疾病虽然高发，但女性却要远远低于男性，如果女被保人不存在这方面明显的风险，建议不选。
上面是从责任是否选购的角度去论，下面从产品本身去论。
细心的朋友会发现，选择癌症2次赔付，男性的保费要远低于女性，30岁男性，30年交费，10万保额对应保费为274元/年，女性却高达556元/年。
而同一家公司的产品，在另外一款产品上却是相反的体现。
10万保额对应保费，男性为419元/年，女性为376元/年，可见并不能说男性2次癌症的发病率低于女性，只能说明是保险公司销售的套路。
综上，三木认为，菜单式重疾险的搭配除了结合被保人自身实际还要结合产品性价比去配置。
当然，保险产品越来越丰富，越来越个性化，被保人除了增加自己的保险知识，最经济的做法是找一位负责任的保险经纪人从中协助，专业的人干专业事总不会错的。
写在最后
今天对重疾险的配置分析并不全面，只是着重强调了选购重疾险最重要的几个知识点和以需求为导向的配置理念。
重疾险的保额也非常关键，配置再好，如果保额就10万或8万，显然会违背购买保险的初衷，保额一定要买合适。
