来源 | 新金融联盟NFA

“中小银行应深入思考自身发展路径，遵循长期主义，追求小而美。《通知》旨在调整部分银行过度依赖助贷业务的现状，引导中小银行审慎开展助贷业务，正视潜在风险，强化自主风控能力，找到助贷业务的平衡点。”4月10日，在新金融联盟主办的“商业银行助贷业务的规范发展”内部研讨会上，监管专家称。

研讨会现场

会议聚焦国家金融监督管理总局近期出台的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（简称《通知》）展开深入讨论，凝聚了行业共识，为助贷业务健康发展指明了方向。

国家金融监督管理总局相关部门负责人深入解读了《通知》，并解答了业界代表的疑难问题。上海新金融研究院副院长、浙商银行原行长刘晓春分析了助贷行业的现状与挑战。中国银行业协会副秘书长杨江英分享了银行业自律建设的最新进展，中信银行、华夏银行、廊坊银行、兴业消金、京东金融、度小满等机构代表分享了业务实践经验。新金融联盟秘书长吴雨珊主持会议，中国金融四十人论坛提供学术支持，93家商业银行、消费金融公司和助贷平台的代表通过线上线下参会。

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系统规范助贷业务发展

近年来，助贷业务快速兴起，成为推动普惠金融发展的重要力量。但随着业务规模不断扩大，诸多问题逐渐显现。

刘晓春分析，一些银行将零售转型简单等同于放贷款和卖理财，忽视了储蓄存款的提升。部分银行迫于普惠金融考核与大行下沉的压力，对助贷的依赖进一步加剧。还有一些银行虽意识到助贷业务风险上升，但由于自身客户拓展和风险管理能力不足，陷入了维持存量规模与调整业务结构的两难境地。

从合作机构层面看，刘晓春认为，一些助贷机构受“流量为王”观念影响，降低了风险门槛。部分助贷机构收取的费用较高，增加了还款风险。此外，不同类型助贷机构和增信机构的责权利难以清晰界定，也增加了风险的复杂性。

与会嘉宾认为，作为首部系统性规范助贷业务的文件，《通知》针对助贷业务中存在的问题精准施策，压实总行责任，强调精细化管理，推动行业从粗放扩张走向规范发展。

多位银行代表表示，《通知》颁布后，本行立即对照新规逐条研读和落实，并与助贷机构、第三方平台重新签订补充协议，确保监管要求落地。某股份制银行代表介绍，该行依据自身资源和战略考量，按照聚焦头部、立足场景、控制总量、自主可控的原则开展助贷业务。另外，多家机构反映消费者权益保护压力大、黑灰产干扰严重，期望监管部门在执法层面加强协作与打击力度。

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明确总行集中管理责任

针对机构代表对《通知》的困惑，监管专家予以了厘清。

《通知》明确了总行集中管理的主要内容，管理细项则由银行自主把控。总行集中管理与分行运营并不冲突，既可由总行运营，也可由总行负责主要管理、分行承担具体运营。在平台机构或增信服务机构准入管理上，需穿透至底层机构，不可与准入名单外的机构合作。

监管专家明确表示，银行开展助贷业务，综合融资成本必须控制在24%以下，确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》等有关规定。

对于市场关注的双融担模式，《通知》并未“一刀切”禁止，是因为业务模式众多，法规无法对其穷尽，只要符合《通知》要求即可。

监管专家强调，《通知》的措辞比较温和，并设置了较长的过渡期，以呵护市场发展，希望市场主体严格按照《通知》开展业务，后续将严格监管。

通过深入讨论，与会嘉宾一致认为，助贷业务各方应严格遵循监管政策开展业务。商业银行应重新审视、调整零售转型与普惠金融的发展战略，提升自主风控能力，合理调整助贷业务比例，避免过度依赖助贷业务。助贷机构需转变“以量为主”的发展理念，摆脱规模束缚，优化风控模型，对客群分层经营，通过差异化定价提高服务水平。