存量房贷利率下调有新消息，昨天彭博社又传出了一篇小作文。

小作文说，监管部门已经提议存量房贷利率一共下调80个基点，一共分两次下调，近几周会下调第一次，明年年初下调第二次。目前提案还在等着被批准。

通过小作文我们能得到这几点信息：

一是存量房贷利率要下调80个基点，但不是和去年一样一下子完成，而是分两次，每次降个几十基点。

什么意思？比如现在你的存量房贷利率是4.5%，可能过几周通知你可以降40基点，房贷利率降到4.1%，再过几个月明年年初给你降到3.7%。（一次降40基点为假设值）

下降80个基点这个数字还算比较合理，因为去年我们就降过一次，当时存量房贷利率降了75基点。

下降80个基点其实还比新房利率略高，目前新房和存量房贷利率普遍相差100个左右基点，不过也能很大减轻存量房贷业主的压力了。

举个例子，假设你房贷有100万，房贷利率4.5%，30年等额本息，降80基点后，房贷利率降到3.7%，利息总额会减少16.7万，每个月月供少464元。

二是存量房贷利率下调这个事情还在提案阶段，还没有落地，所以并不会那么快。

最近微信群有人预测下周四就开始第一次降息，幅度是20~50基点。

这个时间的预测不太可信，因为根据彭博社的消息，目前这个事情只是在提案阶段，并不是已经决定要落地的文件。

高层考虑需要时间，并且方案就算出来，也需要征求意见，到落地也需要时间，这些事情一周内不大可能完成，一两个月内能落地就很不错了。

三是这次的存量房贷利率下降是通过两种方式完成：一是存量按揭客户跟银行重新协商房贷利率，二是将现有按揭贷款直接转入其他银行，也就是转按揭。

啥是转按揭？就像是你原本借了一笔钱，但后来发现有更便宜的借钱方式，所以你想要换一种方式借钱，以便少付一些利息。

举个例子，你之前借了100万，利率是4.5%，等额本息，每个月要还5066元，30年总共要还82万的利息。但现在银行的利率降到了3.7%，你已经还了3年，不想继续按原来的高利率还钱了。此时你可以选择“转按揭”，就是按照新的低利率3.7%重新借这笔钱。

假设你现在还有95万没还，按照新的利率，你每个月只需要还4372元，30年总利息62万。这样一算，比起原来的利率，你可以少还20的利息。而且，每个月的还款额也少了近700元。不过，转按揭可能需要你先还清原来的贷款，然后再按照新利率重新借。

虽然这个过程可能需要一笔过桥资金来过渡，但长远来看，因为利率降低了，你能省下一大笔钱。

存量利率下降对普通人是好事，对银行可不是。

道理很简单，银行赚的钱变少了，利息收入会下降。目前银行按揭总体规模约38万亿，如果降息80基点，那么银行的利息收入将减少约3000亿，约占2023年银行业净利润（2.4万亿）的12.5%

上周存量房贷利率下调消息出来后，招行行长王良这周一进行了回应。他说还没有接到通知，这方面政策推出的话，对银行业的存量按揭利率带来一定负面的影响。宏观管理部门会做好充分论证和研究，再推出这样的政策。

看来银行行长并不欢迎存量房贷利率下降。

现在银行的净息差在不断缩小，日子并不好过。

就拿招行来说，净息差从去年的2.15%降到一季度的2.02%，而且还在下降。

招行的营收利润也开始罕见负增长，今年上半年招商银行营收1729.45亿元，同比下降3.09%，其中利息净收入1044.49亿元，下降4.17%；归母净利润747.43亿元，也下降了1.33%。

整个银行业也一样。据国家金融监督管理总局，一季度末我国银行业净息差为1.54%，历史最低，远低于维持合理盈利能力所需的1.8%门槛。

六大行的息差也在不断收窄，交通银行的净息差仅有1.29%，中农工建四大行在1.4%左右，处于较低水平。

息差收窄下，银行也迎来了裁员降薪。今年上半年，A股42家银行减员超3万人，其中六大行减员2.3万人。

所以，如果真的存量房贷利率降了，银行的收入会变少，日子将更难。

但银行再难，最起码还在赚钱。上半年，商业银行累计实现净利润1.3万亿元，同比增长0.4%。

而且银行也能通过将存款利率来对冲影响，所以存款利率还是下降趋势，现在还是2%，后面可能就是1%。

可普通人可是都快喘不过气了，不仅要面临高利率房贷，房子还不断缩水。

东北证券首席经济学家付鹏最近说，近两年，一些中产阶级的房屋价值缩水，首付赔掉，一成了负资产，消费立即下降。40元的咖啡不敢喝了，只能选择8元买一送一的。

银行少赚钱不碍事，老百姓都不敢消费，没钱消费，对未来没信心，才是一个大问题。