随着市场利率不断走低，银行存款利率调降之后，保险产品的预定利率也即将在9月起全面下调至2.5%，所以最近保险产品各种营销“3.0%倒计时”，相信很多人能经常收到相关信息。

其实，自从银行存款利率下降以来，我们所熟知的邮政银行在揽储上的力度大幅下降，转而发力理财保险，既可以减轻银行的存款付息压力，也能够提升银行的整体营收。但是，在邮政银行加大保险营销的环境下，不少网友反馈自己“存钱变保险”，这到底是怎么回事呢，这两者有什么区别，利息相差多大？

首先跟大家说明一点，邮政银行虽然营销保险产品的力度加大，但这些保险产品都是正规的，并非老百姓口中的骗局，之所以存在这样的误解，主要还是在购买过程中，被部分工作人员误导所致。

实际上，银行存款和理财保险产品都是保本保收益，只不过两者存在本质上的区别。

邮政银行的定期存款指的是储户将本金一次性存入邮政银行，并按照约定的存期和存款利率，到期后一次性支取本金和利息的一种储蓄方式。这里主要指的是定期存款中的整存整取，也是我们常说的“存死期”，一般有3个月、6个月、1年期、2年期、3年期和5年期这六个存期可以选择，起存金额50元。

邮政银行推的储蓄型保险产品则是将资金投入到保险公司，会约定好保险期限和预定利率，等期满后可以按合同约定获得保险公司支付的保险金。

但是邮政银行的定期存款和储蓄保险是有本质区别的，前者是存款产品，受存款保险条例保障，本息50万以内可以获得赔付，就算是银行倒闭了，这笔钱也是会由国家保险基金来赔付的；而保险产品的投资运营主体是保险公司，保险合同上会约定好保险条款、保险金额、费率等内容，虽然保险公司经营可能会出现问题，但同样受到国家监管，享有合法合规的资金保障。

整体而言，银行存款的可靠性会更高一些，并且投资周期相对更短，保险产品的投资周期比较长，一般在约定期限之后享有相关权益，而在此之前如果退保可能会出现亏损情况。银行存款则可以提前支取，没有本金损失风险，只是会按支取日当天的活期利率计算利息，在利息上有所损失。

所以，邮政银行的保险产品本身是没有问题的，也是正规合法的投资方式，只是不像银行定期存款一样适合所有投资者，储蓄型保险并不是银行定期存款，这一点千万不要混淆了，大家在存的时候务必要问清楚，不了解的情况下不要乱买。

之所以现在购买储蓄型保险的人越来越多，主要还是因为大家被保险的收益给吸引了，类似于“3%的保险利率即将下架、倒计时……”，“复利3%的单利高达7%”这类话术多少回混淆存款人的视听。

根据中国邮政银行的定期存款最新利率，普通版挂牌利率分别为：3个月1.05%、6个月1.25%、1年期1.35%、2年期1.45%、3年期1.75%、5年期1.8%。按照本金10万元计算利息，六个存期的预期利率为3个月262.5元、6个月630元、1年期1380元、2年期2900元、3年期5250元、5年期9000元。

如果是中国邮政银行的升级版定期存款，最新的最高利率分别为：3个月1.3%、6个月1.5%、1年期1.65%、2年期1.7%、3年期2.15%、5年期2.2%。按照本金10万元计算利息，六个存期的预期利率为3个月325元、6个月750元、1年期1650元、2年期3400元、3年期6450元、5年期11000元。

银行的存款利率一般都是指的单利，就是每年的利息为本金乘以利率，这笔利息钱是固定的，利息不会再产生利息，也就是没有钱生钱的效果。比如10万元存5年，按2.2%的单利，每年的利息就是2200元，5年合计11000元。

而储蓄型保险宣传的是复利效应，比如预定利率3%，每年的利息都是在前一年的“本金+利息”总金额基础上计算。同样10万元，第一年的利息为100000×3%=3000元，第二年就是（100000+3000）×3%=3090元，以此类推。一般而言，3%复利10年的效果大概为单利3.44%，20年对应单利4.03%，30年对应单利4.76%，40年对应单利5.66%，50年对应单利6.77%，时间越长，对应的单利会越高。

由此可见，邮政银行定期存款的5年期单利2.2%，和储蓄保险的复利3%相比，只是从最终收益情况来看，是会低一些。