随着监管政策的明确指引，分红型保险产品的预定利率，将在9月30日迎来历史性调整，从现有的2.5%降至2.0%。
10月1日起，所有新旧产品将完成预定利率的切换，标志着一个新时代的到来。
监管机构特意为分红型保险产品，预留了一个月的过渡期，让9月份的分红型保险与普通保险产品，在2.5%的定价利率上保持一致。
预计在8月31日后，分红型保险将以其独特的优势和潜力，重新占据市场的中心舞台，成为投资者和消费者的首选。
那今天，小栖就为大家推荐两款优质的分红险，产品保证部分利益高，在2.5%预定利率的基础上，还有出色的红利表现。无论大环境如何，都能做到“攻守兼备”。
长城山海关永乐版终身寿险（分红型）
产品亮点
保司背景优秀：国资委背景，股东实力强，注册资本62.19亿元，总资产规模超1000亿元，全国设立14家分公司，73家三级机构，133家四级机构。
资金回正速度快：固定利益+分红利益情况下，趸交第5年回正，3年交第5年回正，5年交第6年回正，10年交第10年回正。
高IRR（非实际收益率）表现：在长期持有的情况下，5年期交固定利益+红利利益的IRR（非实际收益率）可达3.46%；
投保门槛低：出生满30天至70周岁可投保，最低3000元起步，适合更多人上车；
可设置双被保险人：强化保单稳定性，双被保险人额外加持，保证利益部分长期可达2.36%；
可附加万能账户：提供保底利率和潜在的更高收益。
利益表现
山海关永乐版的利益分为两部分，保证利益+分红利益。其中保证利益部分相当优秀。
我们将3岁男宝作为被保人，年交保费10万，交5年，总保费50万，保单利益演示如下：
可以看到，保证部分IRR（非实际收益）长期可达2.38%，表现优秀。
加上演示分红后，IRR长期也能有接近3.5%的水平，保司投资收益乐观的情况下有机会达到更高。
其次，山海关永乐版可搭配金麒麟万能账户，保底利率2%，最新结算利率为3.0%（2024年7月数据）。
利用这个万能账户，可以进一步打开资产增值的空间，账户价值可用于抵扣保费，而且领取不限比例和次数，领取手续费相对较低，进行日常资产规划简单便捷。
公司背景
小栖常说，评判一款分红险未来分红预期如何，主要依据公司实力及运营。
长城人寿是国资委背景，隶属北京金融街投资（集团）有限公司旗下金融板块控股公司。
图片源自内部课件
而北京金融街投资（集团）有限公司，是北京市西城区国资委所属的国有大型综合投资公司，中国500强多元化国有投资企业集团。
金融街机构总部管理的总资产达100万亿元，其中金融资产约50万亿，占全国金融资产总额的70%，支配着全国90%的信贷资金和65%的保费资金，资产集中度全国第一。
在如此背景下，长城的投资是立足长远的，哑铃型策略，哑铃型，两端大中间小，大的两端。
图片源自内部课件
一头是30年期收益刚性的国债，另一头呢，是长期股权，偏好交通水电等服务民生，与经济波动关联性较低的行业。
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近5年投资收益率在均高于行业标准，分红实现优秀。
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爱心人寿映山红（心喜版）终身寿险（分红型）
产品亮点
公司实力强大：爱心人寿投资实力和分红险实现率表现良好，近3年平均投资收益率为4.10%，偿付能力充足；
红利分配方式多样化：有3种形式，现金领取、累积生息或购买交清增额保险；
长期IRR（非实际收益）表现好：不含分红IRR最高可达2.31%，含分红IRR能达到3.5%以上；
减保规则宽松：合同生效满5年后可减保，每年可减保基本保额的20%，减保规则宽松；
保单权益丰富：支持保单贷款、减保、隔代投保、设置第二投保人等权益，提供资金使用的灵活性。
利益表现
以30岁男性，年交10万，交5年为例：
保单第8年，保单保底利益部分超过已交保费；
如果算上分红，保单第7年，保单总利益（现价+交清增额现价）为52.7万元，超过全部已交保费 ；
保单第25年，保单总利益（现价+交清增额现价）为104.5万元，为所交保费的2倍；
保单第60年，保单总利益（现价+交清增额现价）为398.6万元，差不多是所交保费的8倍，IRR（非实际收益）能达到3.64%。
公司背景
爱心人寿发起股东是，原中国银保监会和北京市政府联合打造的国家级银行保险产业聚集平台——北京银行保险产业园。
2023年1月，爱心人寿完成首次增资引入新股东，北京新里程健康产业集团有限公司成为公司唯一战略类第一大股东，双方协手合力打造“医康养保”连续服务产业链。
图片源自内部课件
同年年底大股东完成2次增资，目前爱心注册资本金已达20.7561亿元。爱心人寿总资产规模已超百亿。
爱心人寿的投资项目多偏向基础设施建设，如黄水东调工程，北京琉璃河湿地公园项目等，更偏稳健。
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2019年至2023年爱心人寿近5年平均财务投资收益率为4.63%，超出行业平均水平约0.36%，2023年财务投资收益率4.61%，高出行业平均1.97%。
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公司投资发展稳健，利于后期分红实现。
写在最后
今天介绍的这两款产品，保证利益都很高，而且是白纸黑字写进合同里的，具有相当的确定性与安全性。
如果客户偏向保守，更倾向在固定利益的基础上，获得一定的分红利益，那这两款产品值得推荐。
