有数据显示，晚上10点左右，是80后、90后投保健康险的高峰时段。

28岁的北漂韩笑，就是在1年前的一个夜晚，在加班间隙购买了人生第一份重疾险。像他一样，日常996的打工人，往往只有在夜深人静时，才有时间考虑，为越发脆弱的身体加上一层保障。

然而这层保障该怎么选却难倒了不少人。在小红书搜索“保险怎么买适合年轻人”，相关笔记多达20万篇。内容涵盖险种选择、避坑指南、理赔攻略，几乎事无巨细。

一条条笔记背后，是当代人对保险的集体焦虑：一方面，消费者风险意识日益增强；另一方面，保险产品数量激增，条款也愈发复杂。面对海量信息，消费者往往感到无所适从，保险从业者也难以提供令人满意的服务。有保险经纪人感慨，消费者在网上“越看越焦虑，越买越迷茫”。

AI大模型的快速发展，为打破这一困局带来了曙光。2月27日，水滴公司发布升级版“水滴水守AI保险专家”及AI客服产品“保小慧”，以DeepSeek大模型为技术底座，直击行业痛点。其中保小慧能够精准识别用户情绪，7×24小时提供精准的保险咨询，将保险从“人海战术”推向“智能服务”时代。

这一创新，验证了AI在垂直场景的落地潜力，也标志着保险业全链路智能革命的起点。

如同水滴公司创始人兼CEO沈鹏所说：“AI大模型正以颠覆性力量重塑保险行业的价值链，这场变革的深度与广度，或将超越过去十年的总和。”

相信未来，复杂的保险行业，将因为AI而变得简单而温暖。

作者 | 三余

编辑 | 方远

2020年以来，外部环境和消费习惯的改变，让更多人将保险视为生活中的“刚需”，保险产品的配置数量和预算也随之提升。

金融监督管理总局数据显示，2024年保险业原保险保费收入约5.7万亿元，同比增长11.15%，连续第三年实现增长。其中人身险公司实现原保险保费收入4.01万亿元，同比增长13.2%。

尽管需求飞涨，但对今天的消费者来说，快速找到一款合适的保险并非易事。

有媒体统计称，截至2024年12月，国内保险市场全年涌现出超过2400款产品，且条款更新频繁，仅12月就有66家保险公司推出252款新产品条款。

面对如此庞杂的产品库，消费者往往难以理解条款细节，导致决策失误，甚至付出经济代价。

有人连买5份重疾险，却连“轻症豁免”是什么意思都搞不清楚；有人因为搞不清“等待期”，白交2年保费……这些都是消费者的切身之谈。

快速增长的市场需求，叠加日益复杂的产品市场，对保险行业的服务能力提出了更高的要求。

然而，传统保险经纪人的培养周期较长，且服务水平参差不齐。一些新手经纪人因专业知识不足，难以提供准确建议，而复杂理赔则需要资深顾问经验支持。

这种供需矛盾，让一份份本该提供保障的保险合约，变成一条条冰冷条款，将更多人挡在保险门外。

升级后的“水滴水守AI保险专家”，为打破这一困境，带来了新的可能性。

具体而言，水滴公司通过内化DeepSeek模型的推理逻辑，大幅提升了“水滴水守AI保险专家”的能力。

全面升级后的“水滴水守AI保险专家”，响应速度提升至2秒左右，能够“读懂”7000多款不同类型保险产品的健康告知、保障范围、理赔条款等内容，可独立承担意外险、医疗险等险种的咨询与沟通工作，单次对话时长最高达50分钟。

它能够通过语音、文字等多种交互方式，实现复杂对话、辅助销售。在某些场景中，“水滴水守AI保险专家”的服务专业度已经达到甚至超过人类平均水平。

发布会现场的展示视频中，“水滴水守AI保险专家”能够用清晰、自然的语言，回答用户提问，解释清楚“保费52元”是根据用户年龄、病史等因素测出来的每月保费；回答用户为什么“被狗咬不能报销”。

全程回答自然流畅，有专业水准但语言平实，甚至连语气词和停顿都如同真人一般。

这一技术突破，让保险服务更高效、更专业，也打破了人工服务的效率瓶颈。可以预见，“水滴水守AI保险专家”将被广泛应用于短险、长险、核保、续保、理赔、客服等多个场景。

将复杂的保险产品与消费者简明需求弥合对接，并非易事。

早在2017年，水滴公司就推出保险经纪平台“水滴保”，目前已累计服务超过1.1亿保险客户。在实践中，水滴意识到，消费者与从业者之间的沟通效率低下正在制约行业进一步发展。

2021年，水滴开始布局AI研发，希望通过媲美真人保险经纪人的AI客服，来解决这一问题。 当时技术条件尚未成熟，开源模型仅有数亿参数，无法支撑复杂的保险咨询。

水滴一开始研发的AI客服，只能进行1-2分钟的简单对话，难以有效解答深层次问题。

然而，2022年底，ChatGPT的爆发为行业带来突破契机。水滴团队迅速利用开源大模型，并结合公司积累的数TB级别的高质量保险语料库，开始训练可以支持复杂保险场景的AI模型。

通过数据精细化处理，这一过程相当于“用前10%优质经纪人的水平训练大模型”，最终使AI代理达到中等水平保险顾问的能力。在情商方面，AI甚至可以做到比一般销售更好。

实际测试中，有用户提到自己几年没出过车险，一般经纪人可能会回“好的”。但 AI 保险客服回的是“哥，你技术真好”。它不仅听懂了用户有安全意识、保险记录良好，还用一种超高情商的方式进行了回应。

2月19日，水滴正式接入DeepSeek模型产品；2月21日，与腾讯云深化战略合作，借助腾讯云强大的GPU算力，加速DeepSeek模型的落地应用。

引入DeepSeek强化学习模型后，团队对AI大模型进行深度优化，让AI保险专家从过去的“死记硬背”答案，升级到学会“逻辑推理”，打破原来AI的上限。

如今升级后的“水滴水守AI保险专家”在辅助销售、智能营销、质检优化等场景中大放异彩。它可以准确识别用户咨询的深层含义，如用户询问“为何保费从50元涨到500元”时，AI不仅能识别价格变化，还能捕捉用户认为价格偏贵的潜在情绪，提供更具针对性的解答。

可以预见，借助DeepSeek强化学习模型，高质量保险服务惠及更多普通人即将成为现实。

在水滴公司看来，水滴水守AI大模型的使命，不是简单的流程替代，而是服务价值的放大器。

“未来行业比拼的将不再是人力与资本，而是算法精度与数据温度，通过精准的风险评估和个性化的保险方案，为客户提供更加贴心、高效的服务。”

目前，“水滴水守AI保险专家”已推出三大核心功能模块：AI保险客服、AI Agent和AI保险助手。

其中，“保小慧”作为新一代AI保险客服，已经率先全面上线。依托前沿大模型能力，“保小慧”不仅能提供保单咨询、产品答疑等功能，还能精准识别用户情绪，通过拟人化沟通拉近与用户的距离。数据显示，“保小慧”预计每年减少50%的问题流转率，同时提升50%的服务效率。

此外，水滴升级的AI Agent已具备语音与文本的多模态交互能力，能够独立承担意外险、医疗险等业务咨询，其服务水平超越初级人工客服。

同时，水滴率先在流程优化环节部署了AI质检解决方案，覆盖语音、企业微信等全场景，AI助理可以替代人工，自动分析对话录音，形成分析报告。

随着AI融入保险服务的各个环节，未来保险行业的服务模式注定将发生翻天覆地的变化。

在投保阶段，AI可以化身为用户的“智能参谋”。通过对用户需求和多维度数据的精准分析，推荐个性化的保险方案。例如，当用户希望为家庭成员配置保险计划时，AI会根据实际需求推荐最适合的产品并提供讲解，让投保决策变得更加简单高效。

投保后，AI的可以成为用户的“24小时顾问”。无论是保单状态的查询，还是续费节点的提醒，AI都能实时响应用户需求，随时提供专业咨询。

而在理赔环节，从判断是否符合理赔条件到辅助准备理赔材料，再到申请理赔，AI都协助用户完成。

贯穿了保险服务全周期，更好服务消费者的同时，AI也可以为从业者注入全新动能，帮助他们从“重复劳动”向“能力进化”转变。

例如，AI质检分析服务录音，生成改进建议，可以帮助保险经纪优化话术，实现精进。此外，AI助手还可以帮助初级顾问快速掌握产品知识，缩短培养周期。

这种智能化工具的引入，不仅降低了人力成本，更为保险行业的专业化发展提供了有力支撑。

回望保险行业诞生历史，16世纪伦敦大火催生了火险，17世纪的远洋贸易孕育了财险，1744年，苏格兰两位教士发明寿险，救助天花疫情后的遗孀。

保险从来不是冷冰冰的条款，而是修筑一道道堤坝，用确定的承诺对抗无常命运。

当AI与保险结合，当算法能够能够读懂用户内心的隐忧，那些因众多产品与复杂条款望而却步的普通人，终于等到了有温度的答案。

这也是水滴从创立之初就坚定的路线——发挥科技之善，用互联网科技助推广大人民群众有保可医，让每个人都能拥有属于自己的安全保障。