最近这段时间的天气可不太友善：先是超强台风带着强降水席卷整个华南，再是华北地区遭受了一轮前所未有的超强暴雨，霎时间大江南北各个城市都开启了“看海模式”——汹涌的降水大大超出了排水系统的工作能力，往日车水马龙的主干道变身“汪洋”，而一辆辆泡在水里的汽车就是水中的孤岛。
“怕什么，我给我的车上了保险！”这是相当多车主们的心理写照，直到保险公司一纸拒赔通知书发来才“悔不当初”。为什么明明给车辆上了保险，可车辆被水淹之后却拿不到赔付呢？我们就来聊一聊车辆保险里那些不太被大家关注的“知识点”。当然，在开始之前，我们还是先为大家带来一些在近期恶劣天气下行车的小攻略：
1：请保持您的雨刷器、灯光处于效能正常状态
2：为避免降水湿度上升造车玻璃起雾，请启用车辆的空调系统
3：车辆两侧空调出风口请避免直吹两侧玻璃，否则容易造成外侧起雾影响视线
4：请注意观察车辆前方路况，避免驶入积水
5：强降水天气建议尽量减少不必要的出行，不给自己添堵，不给路面添堵
有保险，就能高枕无忧吗？
在中国，每一辆合法上路的机动车都必须有生效状态的强制保险，也就是机动车交通事故责任强制保险，即“交强险”。但需要注意的是，交强险的赔付额度和理赔范围是极其有限的：交强险只赔付机动车在道路交通事故中产生的损失，其中死亡伤残赔偿最高18万，医疗费用赔偿最高1.8万，财产损失赔偿限额更是只有2000元的额度。换言之，车辆被水淹并不在交强险的赔付范围内，如果你的车辆只有交强险，那当水淹发生后保险公司自然不会赔付。
买了车损险，水淹后也索赔无果是怎么回事？
针对交强险赔付额度少、覆盖面小的问题，各大保险公司也推出了相关的其他商业保险，其中就有针对车辆因各种意外情况损坏、灭失而生的机动车车辆损失险，也就是车损险。大部分的车损险都覆盖了车辆因自然灾害导致的意外损失，能在车辆被水淹后提供理赔，为车主挽回部分的损失。
需要注意的是，并不是所有保险公司的所有车损险产品都能对泡水的车辆进行赔付，购买了车损险的车主朋友们不妨拿出你的保险合同，看看有没有“中招”。
你注意到“自然灾害”的范围了吗？
你买保险的时候注意过那些看起来冗长又拗口的保险条文吗？保险公司在保险合同中会对赔付范围进行详细的规定，例如：
第六条 保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。
敲重点！不同的保险公司和不同的保险服务对“自然灾害”的界定可能是完全不同的！例如某保险公司的车损险在附录中对“自然灾害”的界定是：
【自然灾害】指对人类以及人类赖以生存的环境造成破坏性影响的自然现象，包括雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴、地震及其次生灾害等。
但在部分保险公司的车损险理赔范围内，是不包含台风、热带风暴、洪水、地震等自然灾害的，因此如果车辆因为天气原因导致的降水而损毁，保险公司是会以合同未规定为由拒绝理赔的。
别往水里开，别往水里开，别往水里开！
检查完保险条文，确定你的车损险的理赔范围包括了台风暴雨洪水，是不是就万事无忧了呢？当然不是！拿出你的保险合同仔细看看，是不是还有这样的一项？
第十条下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：
（一）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；
（二）违反安全装载规定；
（三）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的；
（四）投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。
注意这个第（四）款，这个“故意制造保险事故”的涵盖范围是非常大的，例如在路面明显有积水时驾车进入积水路段导致车辆进水损坏，保险公司会有相当大的可能性依据此条拒绝赔付，所以，别往水里开！
如果，我的车被洪水冲走了……
假如你的爱车非常不幸地被洪水冲走了导致损坏，那么接下来的这段信息或许非常重要：在很多的保险合同中，对车辆被水浸/冲毁造成损坏有不同的判定标准：如果车辆在合法停车场（如正规露天、地下停车场）停泊，则将依据相关合同赔付。但如果车辆停放位置为非合规停车场（如路边违停）或处于较为危险的地方（如河岸、堤坝、大型树木下等），则有可能会以“保管过失致车辆损坏”为原因仅赔付部分维修费用，切记切记。
万一泡水了，怎么处理最有利？
写了这么多，在最后给各位车主提个醒：如果您的爱车真的不幸被强降水导致的内涝损坏，请切记以下两点：
第一，在遭遇水浸后，不要尝试去启动车辆，因为强行再次启动发动机导致的发动机系统损坏，也是会被保险公司拒绝赔付的。
第二，尽快联系您的保险公司报案！否则，有可能会以“未及时通知保险人”为由拒绝赔付。在相关的保险合同内，部分保险公司会对报案时效有较为严格的规定，如：四十条发生保险事故时，被保险人或驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。
因此，请牢记您的车险公司报案电话与您的保险号！这对您的爱车能否及时足额赔付非常重要！最后，愿本文提到的一切知识在您的驾驶中都没有用武之地，愿您出行平安。
