近日有朋友问，未来要想领养老金需要缴费满20年才行。这种情况下参保还划算吗？在山东省养老保险缴费20年，退休能领多少养老金？多长时间能回本？让我们一起了解一下：
参加养老保险的缴费钱数。人们参加职工养老保险主要有担任职工参保和灵活就业人员参保两种形式。由于劳动法和社会保险法规定，职工参加社会保险是义务性的，不能够自由选择。而且相应的缴费比例较高，所以我们还是主要讨论灵活就业人员参保。
灵活就业人员参加养老保险，是按照国家的优惠缴费比例20%（单位职工是个人8%，用人单位16%，合计24%）缴费的。灵活就业人员可以根据自己的实际情况，在当地的缴费基数上下限之间自由选择养老保险缴费基数。山东省2024年的缴费基数下限是4416元，每月缴费883.2元，一年是10598.4元。
大多数灵活就业人员为了省钱起见，肯定会选择最低基数缴费。如果不考虑社平工资变化，20年差不多需要21.2万元。
退休养老金如何计算？虽然说是山东省养老金计算公式的主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成，但是过渡性养老金是建立养老保险个人账户制度以前的缴费年限计算的，大多数近年参保或者现在参保的年轻人，肯定是没有过渡性养老金的。
按照养老金计算公式，基础养老金部分等于退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
60%档次缴费，在山东省的缴费基数上下限的实施时间情况下，平均缴费指数一般就是0.6。缴费年限20年，可以领取16%的退休上年度社平工资。
山东省目前还使用的是养老金计发基数，2024年普遍是7678元。经计算，基础养老金为1228.48元。
个人账户养老金部分等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
由于我们没有考虑到社平工资增长，因此也不计算养老保险利息。另外由于弹性退休，也不考虑延迟退休的问题，直接按照55岁和60岁退休的本金和计发月数计算个人账户养老金。
按照4416元基数缴费，每年个人账户能够积累4239.36元，20年能够积累84787.2元。
按照55岁和60岁的计发月数170个月、139个月计算，每月个人账户养老金是498.75元和609.98元（四舍五入）。
两部分养老金求和，分别可以得出55岁退休每月养老金可领取1727.23元，60岁退休则可以领取1838.46元。
养老保险的回本时间能是多少？由于在计算的时候没有考虑社平工资增长，也不考虑养老金增长，因此也不考虑利息。如果是55岁退休，按照每月领取的养老金计算，大约10.23年就可以回本。如果是60岁退休，只需要9.6年就可以回本。
需要提醒的是，这里边并没有包括去世后领取的丧葬补助金、抚恤金、个人账户的余额等待遇。所以说，参加养老保险还是非常划算的。
