央行发声

7月14日，中国人民银行召开上半年金融统计数据新闻发布会，货币政策司司长邹澜表示：“按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。“

专业人士分析

对于此次央行的发声，多位银行业分析人士认为：“这意味着存量房贷利率有望下调。”

根据央行表态，存量房贷利率调整可有两种做法：直接降，即变更合同条款；间接降，即贷款以新换旧。

2022年以来，随着LPR不断下调，新发放的个人住房贷款利率不断下行，据邹澜介绍，上半年新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%，比上年同期低107个基点，亦是有统计以来最低水平。

“尽管贷款市场报价利率下行了0.45个百分点，但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅增加有比较大的关系。”

商业银行回应

央行表态后，中国银行、建设银行等多家银行关于存量房贷降息也进行了回应，称：“没有接到相关政策，仍按照原有签订合同的利率来执行还贷政策”。

也有专业人士表示：“存量贷款下调和提前还贷都会对银行的经营造成巨大压力，但不调整恐怕也比较难，估计会讨论此事，但后续还得看具体的政策是否能出台。”

提前还贷潮

近年来，受经济下行和疫情冲击，很多居民收入变得极不稳定，而市场上的理财产品收益率也普遍降低。对于在前几年高住房贷款利率期间购房的居民来说，相较于理财，通过提前还款的方式，反而更能降低住房消费负担，减轻还贷压力。

随着LPR不断下调，不少重点城市小步快跑进入“3”时代，首套房贷利率最低降至3.7%，于是出现扎堆提前还贷的现象，形成提前还贷潮。

提前还贷潮影响

对于银行来说，‘提前还贷潮’会对银行的资产产生巨大影响，从刚开始，不少银行便设置各种门槛，试图降低或推迟提前还款带来的压力。

但对于个人来说，如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

题后记

对于普通居民而言，住房是刚需，但动辄上百万的房价，又是很少人能够负担的起的，那么唯有向银行贷款才能够购房，以房作抵来贷款，然后便是之后的10年、20年、甚至30年的还贷之路。

在高贷款利率的加持下，房贷无疑是给百姓背起的一座大山，贷款100万，还款200万成为了很普遍的现象。

高房贷仿佛一把枷锁，牢牢锁住每一个买房的人，生活本已不易，即使每天省吃俭用，也得留下还房贷的钱，如果不慎失业，逾期造成了后果更是不堪设想，由此便衍生出了“房奴”一族。

提前还贷潮，是百姓在当下环境做出的不得已的选择。作为“弱势群体”的银行，是否应该好好想想，该如何才能帮助百姓度过眼下的困难时期，而不只是简单去一味阻拦。

堵则溢，疏则顺；堵而抑之，不如疏而导之。