作者：潘晓俊

这是数说的述说的第323篇原创文章零售业务的数字化转型已历经十余年，经过这些年的发展，一个字总结就是“卷”。因为技术、方案和培训咨询模式的不断标准化和可获得性提升，从国股行卷到城农商，最终带来的就是同质化后价格降低和风险趋同现象。银行开展零售和普惠类业务除了新媒体营销等少数细分领域还有蓝海外，基本都是价格的厮杀和风险的博弈，银行丧失了超额利润，随之带来的问题就是零售业务数字化转型服务商的生存困境，从助贷到导流、从科技到模型，从咨询到人力外包，各个领域的服务商厮杀的如火如荼，囚徒困境现象愈发明显。

对公业务数字化转型这个课题随着以上现象的产生在这两年逐渐升温，但对公业务的复杂性和对公数据的广泛性，决定了对公业务数字化转型的难度。目前，国股行对公业务数字化转型仍缺乏系统性规划，且在工作组织推进层面缺乏系统思维与统一部署，不同子业务数字化转型呈现不均衡、不充分特点。例如，供应链金融、普惠金融领域数字化转型成效较为显著，但绿色金融、科创金融、跨境金融、园区金融、基础设施等领域的数字化转型仍有待持续深入推进。中小商业银行更多是在调研学习和PPT阶段，在对公数字化转型的发展阶段，“抄作业”这一最简单高效的工作方式还是行之有效的。随后本号将持续聚焦对公数字化转型学习研究一些做的较好的商业银行进行展开分析，今天第一篇就说下宁波银行的对公数字化转型怎么学。

先看成绩单

学之前看下成绩单，省得抄作业也抄了个不及格的。在当下复杂多变的经济环境中，银行业的竞争愈发激烈。众多银行在寻求业务增长的同时，也面临着诸多挑战。然而，宁波银行却在此背景下展现出了强劲的发展势头，尤其是在2024年前三季度，其对公贷款增加了23.21%，这一成绩令人瞩目，与杭州银行、南京银行靠债券投资的银行不同，宁波银行的利润来自实打实的对公信贷增加。这简直太硬核了！要知道，很多银行现在连贷款都放不出去。宁波银行是怎么做到呢？三季报中，宁波银行做了很好的总结。一、“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略；二、“真心对客户好”的理念；三、夯实银行基本盘。

再看组织架构和投入，宁波银行除了传统的公司金融部、贸易金融部等对公条线部门外，2022年报披露的组织架构信息显示，报告期内，其设立了“公司平台经营部”关注对公业务的平台布设、以及基于平台的业务经营等方面，此外还有“零售公司大数据经营部”则强调对于中小企业、普惠型小微企业等客群，在服务过程中对于大数据等技术的应用、并赋能于业务开展。此外宁波银行每年投入大量资源，将5%左右的营业收入投入到银行的金融科技建设上，目前全行现有300多套科技系统，能够全方位保障业务顺利进行，凭借自主掌握的核心代码和技术，各项系统紧跟市场变化，快速迭代升级，从而满足客户的各项需求。没有组织保障和资金支持的数字化也是空想社会主义。

最后建立核心战略，宁波银行对公客户群主要为中小企业，在接触客户时，宁波银行不急功近利，先从现金管理等非信贷业务入手，这样的业务，通常是“大银行做不好，小银行做不了”，但是客户急需，是“真心对客户好”的，过程中，客户黏性会提升，宁波银行对客户的了解也会提升，再决定是否做放贷就水到渠成。所以宁波银行的企业数字化转型核心产品也是围绕着战略方向设计打造的。

学产品最实在

我们今天说三款核心产品，分别是“财资大管家”、“鲲鹏司库”和“波波知了”：

“财资大管家”是宁波银行推出的企业数字金融解决方案，旨在帮助企业实现资金管理难题， 主要功能包括易查询+、易交易+、易外汇+、易票据+等八大易用场景，开发了500多项易用功能，全面梳理业务流程、打通系统流转节点。截至2024年，已成功吸引超过1万家企业客户，实现了年交易额突破10万亿元。

“鲲鹏司库”是宁波银行依托央企、国企、上市公司司库服务和建设的丰富经验，以及强大的数字化资源，组建资深司库专家班底，推出的数字化服务方案。通过“咨询全方位、业务全覆盖、风控全流程、系统全开放、使用全陪伴”五大服务，全面助力企业的司库体系建设与优化。

以上两个平台如果大家感兴趣可以后台留言后续深入分析，这里重点说的是一站式服务平台宁波银行“波波知了”企业综合服务平台，提供从初创期到转型期的全方位服务，涵盖税务咨询、海外拓客、汇率管理、工业数字化等多个方面服务，平台通过数字技术整合跨行业资源与多领域专家力量，帮助企业解决各类经营难题，推动企业数字化转型。这个思路就是真心对客户好的实际体现。

企业在发展过程中删除的是自己的业务产品和商业模式，这个很难通过数字化的方式共性建模，但是类似法务咨询、税务咨询和出海政策甚至水电服务等都是共性的，而这些共性的问题既是服务企业经营中会遇到的普遍难题，也是银行从风控数据去综合评价企业风险和挖掘金融需求的良好抓手，“波波知了”平台拥有“14+2”的全面服务体系，平台特别推出了法务咨询、投行服务、海外拓客助手、智慧水电气、工业数字化等特色服务，满足企业在不同发展阶段的需求。平台服务的企业包括央企、上市公司、科创企业、进出口企业等，累计服务近9000家企业，提供专项服务超2000笔，平台在嘉兴、象山、慈溪等地广泛落地，服务当地企业，助力区域经济发展，此外平台还打通了海外200多个国家和地区的海关数据，帮助企业获取海外新客户、开拓海外新市场。例如提供类似企查查的目标客户信息查询功能，帮助企业摸清目标客户的背景实力，避雷海外风险客户。还例如智慧水电气服务，通过节能改造、耗能均衡、绿能替换、用能运营、智慧购电五项服务，降低企业能源成本，一般可为企业每年节省5%-20%的水电气费用。除了银行工业也在数字化，也是平台从三一重工、百度、格力等头部企业引进了一批工业数字化专家，提供全面的数字化服务方案。提供从提升流程效率、生产设备利用率到产品品质的全方位数字化服务，助力企业降本增效提质。根据公开数据已为嘉兴3300余家企业提供线上赋能服务，并荣获“2023年度嘉兴市优秀科创金融改革创新案例”宁波银行杭州分行通过“波波知了”平台，累计服务包括央企、上市公司等近9000家企业。

对于其他银行而言借鉴宁波银行的对公数字化转型经验并结合自身实际情况进行改进和创新将有助于提升自身的竞争力并实现稳健发展。其实不是高不可及的，仔细看数据宁波银行这三个平台也是在发展建设期。

特别对于区域性银行来说，针对自身区域内集中的产业和行业，聚焦他们的生产制造中的问题扎下去提供服务，发挥老信贷员的专研精神，了解行业和产品，复制“波波知了”并不是一个难题，说难听点拉个微信群，组织行业研讨会总能干吧，再逐步引入一些专业的财税法和咨询服务机构，现在这么卷了，这也是给这些机构拉生意啊，这不就干起来了么。每个区域性银行都能成为一个自身区域的特色产品交流服务平台，干对公业务银行别成天搞关系拼酒局，真的为企业发展的问题花点成本、提供一些真实的价值，存贷汇还难么？